億寶貸：國內首張含互聯網基因的「小金卡」推出，這是個啥？

金融，互聯網、金融科技都在快速發展，對於任何一家公司來說，在這個競爭激烈的大環境下，不進則退，相關領域的公司都在絞盡腦汁尋求發展和新的突破。

8月18日，京東金融攜手興業銀行推出了國內首張含「互聯網基因」的「小金卡」——興業銀行京東金融小金卡。「小金卡」本質上是一張銀行的借記卡，但除了儲蓄功能外，它還同時具有理財、消費等功能。

為了更好地了解這張卡，我們先來了解兩個產品：京東錢包和京東小金庫。京東錢包是支付工具，類似於支付寶，可以關聯銀行卡，直接掃碼付款；京東小金庫的功能類似餘額寶，屬於貨幣基金產品， 收益整體比餘額寶稍微高一些。

小金卡辦好後會默認關聯京東錢包，並且可以享受京東小金庫的服務，可以在京東商城購物、還白條、還信用卡，還可以在京東金融直接買理財。用戶辦理小金卡並開通小金庫後，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分將自動轉入京東小金庫，自動進行年化收益超4%的餘額理財。

看到這裡，我們可能會產生疑問，超過1000元的錢自動就轉入小金庫申購貨幣基金了，那萬一我臨時需要取錢豈不是不方便嗎？這裡就是小金卡的一個新的優勢，小金卡可以直接在ATM機取現，即使取超過1千的錢，也不用贖回可以直接取出。這對於用戶來說是一個方便的利好，而對於京東來說，就需要墊付資金，因為超過1千的錢其實是去購買了小金庫的貨幣基金的，大家都知道，贖回貨幣基金是有一個時間過程的，而小金卡的即時消費和取現，就需要京東金融進行事先墊付。

小金卡把儲蓄、支付、消費和理財等功能集於一體，能更好地滿足消費者的多元需求，雖然算不上很大的創新，但也是一個值得嘗試的探索。

小金卡與微信和支付寶相比用戶群體更加廣泛，使用支付寶和微信的用戶一般都是熟練使用智能手機並且比較信任互聯網金融產品的人；而小金卡的用戶群體可以包含手機使用不熟悉的中老年人、還不了解信任互聯網產品的人以及在第三方支付不發達地區的人群。

我們能看到的除了小金卡的優勢，還有其面臨著的一些難題。攜手的雙方，興業銀行和京東，首先我們來看看興業銀行：銀監會《關於規範金融機構同業業務的通知》中規定「單家商業銀行同業融入資金餘額不得超過該銀行負債總額的三分之一」，而興業銀行要做的同業負債實際規模仍然超過三分之一的警戒線可見興業銀行十分需要存款，因此和京東的合作有利於提升自身交叉營銷與批量獲客能力，每張小金卡里還有著1千元的保底資金；而京東，筆者說實話，在日常的支付場景中，支付寶和微信支付都有使用，但是從來沒用過京東支付。在無卡支付場景上，阿里和騰訊已經佔據了大部分的市場份額，京東金融是有一定差距的，因此京東金融也希望通過和傳統銀行的合作來拓展消費場景。

京東和興業表示小金卡的理念是「普惠金融，服務民生」，集理財、消費、儲蓄等多功能為一體。通過銀行卡確實可以覆蓋到一些不會使用網路支付的群體，讓他們也可以方便的獲得貨幣基金的收益，但是結合市場現狀來看，這張卡是否能夠被廣泛使用還有待時間驗證。億寶貸認為，如果京東之後成功地拓展了消費場景，提升了持卡數，儲蓄、消費、支付、理財等功能將會被打通，不過這也許還需要一個過程。

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