「你的信用，我的生意」：徵信別被玩壞了

第3726期

導語距央行放開個人徵信市場已經過去了快兩年時間，雖然牌照難產，但民間徵信「准正規軍」和「游擊隊」的發展勢頭不減，各種名頭的信用評級上線，再加上互聯網消費金融的風生水起，越來越多的人體會到「痕迹即信用，信用即財富」。與此同時，徵信市場也正遭遇「成長的煩惱」，信用濫用、隱私泄露爭議不斷。徵信被玩壞了嗎？

亂象一：「增值服務」花樣多，大多以信用分來劃分三六九等

「打分社會」里每個人都有動態評分，分值大小代表了等級高低，一切生活服務設置了「分值門檻」，唯有達標才可享受，就連進入某個社交圈子，評分也必須符合要求。這聽起來匪夷所思的設定來自科幻神劇《黑鏡》中的一集，但現實里這樣的情況正在發生。

《黑鏡》里的「打分社會」，買機票也設置了分值門檻

前幾天，某平台上線社交功能，將信用分作為社交門檻，只有達到一定標準才可參與其中，一時引發不小爭議，沒有達標的人感覺受到了「歧視」，還有人認為信用分作為社交門檻太莫名其妙。在此之前，該平台還以信用評級為基礎，給高等級用戶開闢機場VIP通道服務，但這項服務被央行叫停。據財新網採訪，有業內人士認為，將信用評分用於非信用場景，還把人分為三六九等，這是濫用信用的做法。

相比之下，徵信成熟的美國，公民徵信數據的用途和使用方式有著非常明確的規定，而且限定的用途範圍，都與「信用」密不可分，比如借貸、保險等。如果平台的信用數據主要用於評估信用業務的風險，那自然無可厚非，一旦這個範圍沒有了邊界，信用的作用就會被扭曲。

亂象二：「闖紅燈影響房貸」，地方政府徵信盲目擴容

近兩年，各地方政府也在建設自己城市的信用管理體系，但頻繁出現將闖紅燈、地鐵逃票、不按時歸還圖書等行為納入個人信用記錄的情況。以「闖紅燈納入信用記錄」為例，目前已經有嘉興、合肥、南京、深圳、濟南等城市有此安排，這樣做無非是以「信用污點」來增加闖紅燈者的違規成本，希望能夠解決闖紅燈現象難治理的問題。不少報道為此叫好，並搬出了美國的例子，稱美國不僅會對闖紅燈行為罰款，還會將處罰記錄納入個人信用記錄中。

闖紅燈記入個人信用記錄，美國並無此規定

然而，只要去仔細查一查就不難發現，美國並不存在這樣的規定，事實上，只有不支付交通罰單才有可能會影響信用記錄，因為罰單也被視為個人負債的一類。也就是說，美國的個人信用記錄主要是與經濟活動的信用歷史有關的。國內地方政府盲目將信用記錄的項目增容，不僅有「重複執法」的問題，更有濫用徵信的問題。畢竟，一旦信用記錄出現污點，後續影響可能很大。

目前央行的徵信系統中，也僅收錄與經濟活動相關的記錄。據財新網報道，今年年初，央行曾叫停嘉興市公民個人信用評價系統，而嘉興市個人徵信系統正是「無所不包」，大到犯罪記錄、治安處罰，小到拖欠水電費、闖紅燈、借書不還等都會記錄，並影響個人的信用評分。復旦大學社會學系教授于海非常反對個人信用記錄項目的擴大化，他認為不區分故意和非故意之分，動輒計入信用記錄，沒有操作性，而且會引發諸多訴訟和糾紛。

亂象三：數據黑市繁榮，隱私保護成空談

除了央行點名的八家可以提供個人徵信服務的「准正規軍」外，其實還有很多公司在自行開展個人徵信業務。《中國社會信用體系發展報告2017》顯示，在「徵信服務」相關的2000家左右公司中，獲得資質的比例還不到5%。正是因為一無牌照、二無約束，一些機構靠倒賣信用數據獲取暴利。

據《一本財經》的深度調查，很多公司打著「大數據公司」的旗號開展徵信業務，而獲取數據的方式簡單粗暴，就是直接從黑客或者黑市數據中介的手裡買信用數據，這些數據都是從非法渠道獲得的。比如有人肯花30多萬買400萬條車管所的數據，而黑客們盜取的數據，「車牌號碼、所有人，發動機號、車輛識別號、保險到期時間都有。」一位黑市數據中介人稱，「工商、身份信息、車輛、房產、電商交易、銀行、運營商等」是幾類吃香的數據。

原本按照規定，未經本人同意，機構禁止收集其個人信用數據，但現在這些「裸奔」的隱私數據被隨意倒賣。而「大數據徵信」的「大數據」只是噱頭，背後其實是「強行徵信」，據《一本財經》的調查，大部分的徵信公司很難打造出好的徵信模型，得出的信用結果並不可靠。但是，目前對這些機構的處罰力度太小，比如今年7月重慶有多家企業因違反《徵信業管理條例》被處罰，其中有4家公司是互聯網金融企業，據報道這些企業違反的是《徵信業管理條例》第四十條規定（見下圖），雖然通報沒有具體說明違規行為是什麼，但其中很可能存在倒賣徵信信息，泄露隱私的情況。

《徵信業管理條例》第四十條

回歸徵信本質，應明確徵信邊界，儘快完善相關法律體系

徵信產業歷來是因消費金融的發展而產生的，信用報告能減少商業活動中的信息不對稱、降低交易成本，既方便服務者快速甄別違約風險，也有利於消費者快速獲得授信。而目前國內徵信範圍的盲目擴大、徵信信息的濫用一定程度上偏離了徵信的本質。

而原因則在於徵信的邊界不明確，其中包括數據的收集和利用。有個比喻很恰當，現在國內的徵信行業「處在一個超車時代，卻是一個極度危險的時代——所有人都在急速行駛，但卻沒有交警和紅綠燈」，目前的《徵信業管理條例》和《徵信機構管理辦法》還遠不夠。對比美國，市場化徵信高度繁榮的同時，也有方方面面對個人徵信的規範，目前一共有17部和信用相關的法律，其中核心的《公平信用報告法案》注重保護處於信息不對稱弱勢的消費者，對規範個人信用的收集、管理和使用都做了明確的規定。

結語

徵信的邊界不明確，致使亂象滋生。信用事大，保護個人隱私、建立完善的社會信用體系，需要讓徵信機構在規範下運行。

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本期責編

李敏哆啦A敏

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