美國保險也不一定「保險」
來源/陳思進的博客授權發布
美國保險的種類和賠付都讓人「大呼驚訝」：一份汽車保險每月只需要幾十美元，但出了車禍，保險公司只負責賠償對方，而你的安全只能靠運氣。
保險：「一分價錢一分貨」
當年我在紐約留學時在一家船運公司做兼職，一天，老闆突然送我一輛開了10多年的舊車，這讓我喜憂參半。喜的是剛到不久美國就實現了擁有汽車的夢，憂的是雖說車是送的，可養車還得靠自己。早就聽說開車一定要買保險，不管汽車有多破舊，保費好像不菲。而那時我只是個窮學生，收入、吃飯、付學費都已捉襟見肘，怎麼可能養車呢？當我把憂慮告訴老闆後，他告訴我，你只用保Liability即可，每月只要幾十美元，也就是一旦出車禍，只負責賠償對方，哪怕對方是名車，醫療費加上汽車通通由保險公司賠償，我自己就只能自生自滅了。另外老闆擔保說，一旦我開上了汽車，會安排我跑「外勤」，每小時多加2美元，養車的費用就賺到了。再加上車保險只用投保Liability，就沒什麼可多說的了。
工作後，我開始擺脫留學時一窮二白的狀況，除了公司幫我投醫療保險外(後面會談談美國的醫療保險情況)，我也為自己買了一份財產保險。一旦我居住的公寓遭遇火燒水淹，財產受損可以找保險理賠。我先到一家保險公司詢價，因為有車保的經驗，我在詢價時告訴他們，只想投保一份最低價格的基本險。於是這家保險公司在詢問了我居住大樓的基本情況後，開出了每個月28美元的價格。
投保容易，索賠難
俗話說「貨比三家不吃虧」，過了幾天我又詢問了另外一家保險公司，也讓他們給我一個最基本的價格。沒想到，這家保險公司給我的價格是每月12美元，相差近一半還多。
於是，我將這兩份保險的詳細內容仔細進行了對比，每份保險的文件都是洋洋洒洒二三十頁，兩份細則條款的確大不一樣，真可謂「一分價錢一分貨」。不過，當時對我來說，主要是以防發生極其意外的狀況，假使有朋友來家裡 玩，不小心摔了一跤，腿摔折了，腰扭傷了，頭開花了，在美國看病沒保險，那可是傾家蕩產的事情，所以這個一定要投保，這也叫Liability。在這兩份保險單中，這條都是一樣的，最多能保到100萬美元，足夠可以的了。
其他的項目比如名畫、古玩、珠寶首飾等財產，或被偷、或遭遇火燒水淹，真要遇到這種情況，就只能聽天由命。因為索要賠償取證相當有難度，比如你是否有目擊證人，是否有財產的原始發票……
舉例來說：「9·11事件」發生時，我正在世貿北樓80層上班，這麼堅固的兩棟高樓都塌了，我個人的好些物品當然也沒了。事後不久，公司讓我們每個員工填了一份表格，列出所有損失的東西。我有一些書籍和CD，書籍價值倒不高，而那15張CD都是珍藏版，有幾張更是絕版，是我花了不少精力財力淘回來的。買的時候就至少100多美元一張，過了多年價值應該更高了。我一一列了出來，心想雖然那些CD是金錢無法彌補的，但也聊勝於無。可是到最後我一分錢都沒有拿到。
原因是「9·11」屬於恐怖襲擊，而世貿大樓在1993年就遭受過恐怖襲擊，類別於高危大樓。如果公司為員工的物品投保，保費就會特別高。這就好比你出過車禍，保費自然就提高了。由於保費過高，我們公司根本就沒有支付那筆錢，所以我沒有得到任何賠償。「9·11」事件，我沒有獲得一分錢賠償，就是否說明保險公司總是贏家、或只賺不賠？其實，他們也有失手的時候。保險公司是依靠概率來計算保費的，也就是保險公司和保險人之間，存在著一種對賭的關係，雖然有精算師做了周密的計算，但是總有意外：在「9·11」事件發生後，有許多家保險公司被賠得破了產。
而且在歐美，還有再保險公司的再保險業務，就是做保險公司的保險，「9·11」甚至使好些再保險公司都遭受了巨大損失，這幾年才漸漸地緩過勁來。
買保險：不要輕信經紀人的推銷
對於個人來說，在購買保險時，千萬不要輕信保險經紀人的產品推銷，有些經紀人由於業務水平低，無法解釋產品的特性；有些經紀人則故意忽悠客戶，「騙」個保單。出於「保險」起見，應該反覆研讀保險文件，重大保險最好請專業律師幫助審閱，把條款里埋藏的「陷阱」找出來，能省則省，否則錢是付出去了，理賠卻拿不回來。而事後再請律師打官司，可能為時已晚。
例如，幾年前，我的朋友露西在紐約出了車禍，傷及頸椎。保險公司經過評估，願意支付2萬美元賠償費。露西立刻去諮詢律師，想了解賠償金額是否合理。律師看完保險文件，自告奮勇地接了案子，並信誓旦旦擔保說，保證她能獲得20萬美元的賠償，而且事成之前不用她花一分錢。
露西以為自己碰到了「活雷鋒」。結果，這場官司一打就是5年，最後贏了，獲得賠償金20萬美元。露西高興萬分，卻沒想到，賠償金額得四六開，律師先拿走8萬美元，律師費另計。待露西接到律師樓的厚厚一摞賬單，簡直是大吃一驚：出庭費以每小時500美元計，面談每小時為250美元，日常案頭工作每小時200美元，總計10萬美元律師費！最後到她手裡的，依舊是一張2萬美元的支票。那位律師還算「客氣」，沒讓她倒貼！
醫保：有點貴
談到這兒，再說一下美國的醫療保險。
美國不像加拿大那樣有全民健保體制，目前的醫保體系非常複雜，沒有統一的保險。美國醫療保險主要由兩個部分組成：社會醫療保險和私人醫療保險。
社會醫療保險是美國國會於1965年通過《醫療保障法案》，授權政府所建立，由聯邦政府管理，主要針對退休老人和殘疾人，屬於「醫療照顧」性質的保險 Medicare，俗稱「紅蘭卡」，而州政府經營的Medicaid，俗稱「白卡」，是為低收入居民提供的「醫療救濟」保險；此外，退伍軍人可以申請退伍軍人醫療保險VA。
在美國，只有一小部分人群能受保社會醫療保險體系，而絕大多數人需要公司、甚至自己購買私人醫療保險。美國的私人醫療保險由私人保險公司經營，主要包括PPO(Preferred Provider Organizations)和HMO(Health MaintenanceOrganizations)兩個體系。
PPO的特點是可以自由選擇醫生，不需要家庭醫生轉診就可以直接看專科醫生。但PPO的保險費很貴，病人在看病時還需自己負擔部分挂號費，每次15美元到30美元不等，而且每年在保險公司支付醫療費之前，病人必須自己先付一筆錢，按所繳保費高低，從幾百美元到幾千美元不等。
HMO保費相對比較便宜，病人自己負擔的挂號費較低，也不需要先付一筆錢。但是HMO是不能隨便看專科醫生的，在做很多檢查之前，或轉診到專科醫生之前，需要家庭醫生向保險公司申請，等待批准後才可看專科。
我在美國的那些年，由於都在華爾街不錯的公司任職，由公司支付絕大部分保費，我自己僅支付一小部分，一般都選擇PPO，其中大病保險、工傷保險都包括在內，至於保到何種地步，那就要看一共支付了多少保險費，公司提供幾種選項，你想保得越多，保費就越高。一旦失業下崗了，保險隨之消失。如果想自己掏腰包購買這種保險，費用極其高！
這些年來，美國的這種保險模式成本越來越高，民主黨一直高喊要進行醫保改革，從柯林頓到現在的奧巴馬，都努力推動全民健保，但是阻力非常大。美國醫療保險體系的問題，簡單說來就是太貴了，貴到讓許多美國人因付不起保費而放棄投保；貴到讓許多病人因付不起醫療費而宣告破產。
其他歐美國家，如德國、法國、英國、加拿大和日本，在1960年的平均醫療開銷占國家GDP比重約為5%。近幾年，這一比率也只不過提升至9%而已；唯獨美國「一枝獨秀」遙遙領先，2005年的醫療開銷佔美國GDP的15%左右。如果按這一趨勢延續下去，美國的醫療開銷在不久的將來可達GDP的三分之一，屆時將造成更嚴重的政府赤字，增加公司的醫療負擔，無保險的民眾將會更多。
美國複雜的醫療體系有其歷史發展因素，如果要是當初一切從零開始，沒有人會採用美國現行的制度。但現在問題難就難在是在現實的基礎上做可達成的改革，還是推到重來，非常糾結。
總而言之，對於普通百姓而言，買保險是「投保易，理賠難」，羊毛出在羊身上，每一單保險的細則其實非常之複雜，中間附有大量的限定條款，投保時必須睜大眼睛看清楚為好！
【作者簡介】陳思進，央視《華爾街》顧問，《看懂財經新聞的第一本書》作者
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