幸福的煩惱，年終獎該怎麼花？

年關將近，對於普通工薪族來說，每年一次有錢到爽的機會大概就只有年終獎+年會抽獎了。網上曬年終獎的帖子越來越多，發的少的吐吐槽，發的多的拉拉仇恨。關於年終獎，我們是不是也該聊點兒正事兒了？

拿到年終獎該怎麼揮(tou)霍(zi)，你正經想過么？如果這事兒讓你感到茫然，趕緊拿個小板凳來上課吧！

幸福的煩惱，年終獎該怎麼花？

很多人更疑惑的是如何平衡年終獎的理財與消費，實現年終獎的最大化戰略。不管多還是少，總歸還是有，年終離職的人請默默避開此貼。

打理年終獎建議分為兩步走：

1. 扣掉「必要性支出」。如孩子的學費、房貸、車貸、信用卡欠款等，之後根據家庭消費和投資計劃進行長短期配置。

這裡面實際是要求先搞清楚自己家庭的財務狀況，建議工薪家庭儘快建立家庭的收支賬目，幫助控制支出，並進行合理化消費和計劃。同時要制定下一年度的家庭預算，明確未來一年的收入和開支，還要防備各種不時之需。

2. 規劃理財和消費如何組合。

消費部分

消費也是年終獎的一個重要去處：一年辛苦下來，買些平時不捨得的物品犒勞犒勞自己、給父母親帶去些禮物，或者索性利用假期時間去一個遙遠的地方。而年關將至，消費品、旅遊費用、機票等都有不同幅度的價格上浮，這個時候，有些聰明人就準備提前花年終獎，來對衝過年時候的「高物價」

年終獎怎麼才能提前花呢？可以巧用信用卡免息期限。信用卡的最長免息期可以有50天甚至56天，這樣就可以提前一個多月消費，再等到拿到年終獎的時候再還款。免息還款期是指銀行針對非現金交易且全額還款的持卡人給予免息待遇，免息時間從銀行記賬日起至到期還款日止。

那麼最長免息期怎麼獲得呢？如果在賬單日的第二日消費，那麼這筆消費將會出現在下個月的賬單日，而只需在下個月還款日還清消費就可以了，這樣就實現了最長免息期。

舉個栗子：假設賬單日是每月1日，還款日是每月21日，你在1月2日消費了5000元，那麼這筆消費就被記在了2月1日的消費賬單上，那麼你最遲可以2月21日還清欠款，免息期是51天。如果你在12月31日消費5000元，那麼這筆消費記錄將出現在1月的消費賬單上，最遲在1月21日還清消費欠款，免息期是21天。最長免息期獲得的訣竅就是，在賬單日的第二天消費。一般人我不告訴他！

那麼信用卡最長免息期更高級的玩法，是辦兩到三張信用卡，分別有不同的賬單日在月初、月中和月末，分別用最長免息期方法消費，這樣就可以把每個月的消費分散到後面幾個月來償還，大大減輕還款壓力，你們學會了嗎？

理財部分

根據獎金的多少來買適合的理財產品。然後根據自己的風險偏好，然後根據年終獎的金額進行合理搭配。

1萬以內的屌絲級別

單身狗：處於這個年終獎金額的以年輕人居多，比較沒有太多的理財規劃，也沒有房貸、車貸壓力，但容易產生消費衝動，建議控制好消費額度。最好首先用基金定投的方式強制儲蓄，留有少量活期存款供大額急需使用。

小兩口：家庭理財建議分為投資、定存和消費三三分，保守黨們可以考慮貨幣基金、存款、保險等穩健的投資產品，應給孩子預留出部分教育基金，給父母和自己留出部分錢做保險。

1萬到5萬的小中產

年終獎能拿到這個數，也算是超過小康，奔著小中產前進了。作為一個家庭而言，要從理財、保障、置業幾個角度進行考慮。

置業角度看，省下錢來以累積首付款。已經購房但有房貸在身者，不妨考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但如果投資有經驗，也不用急著提前還貸，買基金、買銀行理財產品，甚至打新股，可能收益都超過房貸利率。

保障角度看，保險應該先應對意外傷害、重大疾病、退休養老等，應該為家庭建構保障系統。保險理財師建議，正確的投保順序應是首先考慮意外、住院醫療及重疾險，之後再考慮教育金保險和養老險，對於從未有保險規劃的年輕白領來說，年終獎不妨用於購買意外、住院醫療保險及重疾險。

理財投資角度看，建議考慮個人和家人的基本醫療保障，如基礎性意外險和住院醫療險，還可以購買較低風險的基金、股票等。

5萬以上的土豪

年終獎在5萬以上，除了置業和保險，投資組合可以更加靈活，可以根據自己的投資偏好進行配置。低風險承受能力的保守黨還是可以購買銀行理財、國債、貨基、債基這類產品，而偏好風險的投資者則可以購買基金、股票、黃金等，但要看清產品的潛在風險，並設立自己的盈虧點，在風險能承受的範圍內進行高槓桿的投資操作。

如果具備20萬到100萬可投資的自由資金，可以選擇信託類產品或者是一些私募基金等。目前看來，信託類產品總體風險較低，倘若是投資私募基金，則具有一定的風險性，但風險收益可能很高。

如果你更土豪，100萬以上年終獎，那麼，有錢可以盡情任性了！

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