這種產品，還真有保險公司賣過

知識 07-27

這種產品，還真有保險公司賣過

有哪些有趣的保險產品或設想？

費寒冬，帥懲戒騎一刀砍死矬法師

其實有些保險只是看起來很滑稽，比如賞月險，其實計算基礎是天氣，航運險中也會涉及。

中國人壽那個戀愛險，其實和教育學資保險的本質是一樣的，保險事故是「結婚」，一種普通的儲蓄險。只是我國經常搞些莫名其妙的創新……

大明星給自己某些身體部位上巨額保險，也並不奇葩，因為是實實在在的需求，比如國家發射火箭，衛星等，尤其是民用衛星，通常都會買保險。明星的身體部位同理，畢竟靠這個吃飯呢，郎朗的手賣了來買我的手估計能買幾卡車。

另外著名的扶老人險，熊孩子險，這類基本上屬於噱頭，沒什麼實質意義，我不知道哪位大神精算師能製作出熊孩子和扶老人的經驗表……統計數據又是哪來的…基本上是不需要任何精算，利用高額保費賺取利潤，然後製造噱頭吧……

其實在保險的歷史上，真正稱得上奇葩的，只有一種，並且對保險業產生過巨大影響；上面這些只能算小打小鬧，下面這種保險算得上是歷史上產生過重要影響的奇葩。

「唐提保險」（Tontine Insurance），或者翻譯成「聯合養老保險」，一種具有明顯賭博性質的人壽保險產品。

該保險並不是某種特定的保險，而是人壽保險中如果含有唐提條款（tontine policy），則為唐提保險。

唐提條款：投保人在保險期間內中途死亡，其保費累計和分紅全部沒收；並且如果解約，退保返還金也沒收；並且經過一定時間後給剩下仍然生存的投保人增加保額和分紅。

簡單點說，就是同一款保險商品，所有投保人，中途死亡或者退出拿不到任何保金，所有加入者都必須等到賭博輪盤停下來的那一刻。

但是活的最久的一個人或一部分人，或者保險滿期之後仍然生存的人，可以拿到較自己原本的保障額度多得多的保額。

是一種賭博式保險，和一般賭博不同的是，一般的賭博是用錢，這種賭博是用命。這種保險其實就是拿自己命去賭博，比誰活得久……（張三丰：？？？剛聽到有人喊我）

這種保險看起來很滑稽，但是卻利用人的射幸心獲得了大量的顧客，畢竟人都好賭，這種能合法的賭博自然吸引了很多很多人。而且人家賭錢都是小賭，這種賭博是一次性賭把大的，用最珍貴的賭注（生命）去賭。

同時也給美國的保險業帶來了 19 世紀後半期的騰飛，19 世紀後半期美國的人壽保險飛速發展被認為是唐提保險所帶來的。

美國的保險公司，利用沒收的資產，獲得了大量經費，進行經營規模擴

沒收的資金很多被用於政治獻金和廣告宣傳費，使得保險業在美國迅速壯大

不過這種保險首先抵觸了保險的本質「降低風險帶來的損失」，而是「自發地增加風險帶來的損失」。另外這種保險產品抵觸了保險的「公平性」。

因為這種保險帶有明顯賭博的性質，並且起不到減輕風險的作用，反而會增加風險。所以馬薩諸塞州在 1861 年頒布法律，即禁止沒收法（Non-Forfeiture Law），禁止保險公司沒收投保人財產的行為。之後在各州散開，紛紛出台法律。

最終，在 1905 年，紐約州議會進行了「阿姆斯特朗調查」（這是美國保險業歷史上具有里程碑性質的事件，學保險的人一般都知道，大概相當於布雷頓森林會議對金融專業的意義），徹底禁止了這種保險的存在，並且禁止了保險公司的政治獻金。

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