家長為子女配置保險應量體裁衣 根據留學目的而定

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根據滙豐人壽發布的一項全球調查顯示，近半數內地受訪父母考慮安排子女在大學階段赴海外留學，其中，不少父母在子女讀小學前已開始為未來教育經費進行財務規劃。

然而，隨著國外各種不安全因素的流動和疊加，家長為留學子女配置保險就顯得越發必要。

目前，大部分留學生配置的保險產品主要是意外險、醫療險和重疾險，資深保險專家分析指出，家長及子女應根據國外留學的最終目的來選擇適宜的保險產品。

問：在國內還是國外買保險？ 專家：建議在國外購買

父母為出國留學子女選擇保險產品，首先會考慮「在哪裡購買」這個問題。

資深理財規劃師王粵認為，留學生直接在國外購買保險，可免除繁瑣的理賠手續，「國內保險產品（除開全球救助類型的產品），在國外進行理賠會比較繁瑣，且免賠條款也相對較多。因此，建議留學生直接在國外購買保險」，王粵表示。

據悉，因為語言系統和醫療體系不同，國內不同保險公司對於國外理賠資料的審核標準和時間長度也有所不同，留學生在國外醫院就診的醫療報告也未必能得到國內保險公司的承認和受理，因此，專家認為留學生還是在國外購買留學保險比較穩健。

此外，留學生在國外購買的保險產品，在國內也可快速完成相關賠付。

王粵指出：「在理賠流程方面，國外保險公司與國內保險公司是相差甚微的。醫療賠付的客戶只需出示國內三甲醫院主治醫生開具的醫療報告，然後把其他相關資料一併郵寄到國內保險分公司。大約5個工作日以後，客戶就可收到保險公司寄出的理賠支票。」

然後，客戶憑理賠支票和身份證明，就可到國內銀行辦理賬戶入賬，快速拿到理賠款項。

值得注意的是，理賠資料處理時間的長短，還要視客戶的相關病史而定。

一般來說，國外保險公司在收到客戶的理賠資料以後，會與國內三甲醫院進行聯網，查詢客戶的就診記錄和過往病史，從而決定具體的賠付金額。

問：買短期還是長期保險？ 專家：根據留學目的而定

業內專家認為，留學生應該配置哪些保險，應視留學最終目的而定。

王粵分析指出，若在國外留學的時間較短，且不考慮在國外就業，留學生可以考慮購買短期的消費型保險，例如一年期的人身意外險等；若在國外留學的時間較長，且有考慮在國外就業，那留學生可以考慮購買年金型保險。

除了意外險和年金險以外，醫療險也是留學生的保險「標配」。

由於國外醫療費用相對較高，且公立醫院資源相對緊缺，因此，購買「醫療險」可大大減輕家長的經濟負擔。

實際上，國外部分學校會在新生入學時要求學生購買包含醫療服務的當地保險產品，「但是，這些保險產品所包含的醫療服務只能覆蓋基本醫療需求，檔次較低，留學生可以多購買一份醫療險作為有力補充」，王粵指出。

目前，市場上醫療險產品種類繁多，但保障內容實則大同小異，具體來說，還是應該根據個人需求進行選擇。一位留學保險專家分析指出，在產品價格差不多的情況下，家長應該「選品牌、選服務」，並根據個人需求進行選擇，因有些醫療險的保障範圍側重「住院門診」，而另一些醫療險的保障範圍側重於「意外醫療」。

實際上，對於留學生來說，一般的醫療險已經可以覆蓋日常的醫療需求，而對於醫療險的選擇，王粵就建議可根據品牌進行購買：「家長為孩子購買醫療險，可選擇在國內排名前5、或在海外排名前10的保險公司，這些保險公司的產品條款比較合理，而理賠優勢也比較明顯」。

另外，國內保險公司推出的醫療險，與國外保險公司相比，大部分產品的免賠條款會相對較多，因此國外保險公司的醫療險產品，保障會比較全面。

問：重疾險和旅遊險都需要嗎？

專家：搭配兩者更加放心

留學生在國外購買保險以後，保險產品不會即時生效，這時留學生就會產生一段時間的保障空白期，這就需要提前預備另外一份保險填補這段空白。

王粵認為，家長可以在孩子出國前，購買短期的旅遊保險，為孩子出國留學提供全面的保障覆蓋。

「國內的旅遊保險，期限在一天至數個月不等，可以提供包括行李和證件丟失方面、醫療運送和往返等責任保障，而這些保障是醫療險和意外險所不具備的。家長在孩子踏出國門的『第一步』關鍵時期，應配備充足完備的保險產品」，王粵指出。

此外，海外留學保險專家姚慧雯也建議留學生在經濟允許的情況下，購買一份重疾險以達到「雙重保險」的目的。

據悉，因為國外部分地區的人均壽命相對較高，因此重疾險保費的釐定也相對便宜。

不過，也有保險業內人士提醒，全部購買國外保險公司的保單，家長需要注意匯率的風險，因此，可以同時持有外幣保單以及人民幣保單，在外幣保單中，美元保單和英鎊保單較為方便，可在全球範圍內理賠，理賠手續也比較快捷。

王粵指出，有部分保險公司可提供超過10種貨幣選擇的保單，家長可根據留學地區的不同選擇合適的保險產品以分散貨幣風險。

名詞解釋

保障空白期

保障空白期是指留學生在到達留學目的地以後，在購買當地保險且生效之前的一段毫無保障的時期。

空白期一般在一周到一兩個月不等，家長花費幾百元購買一份境外旅遊保險，即可有效規避子女在境外留學初期的醫療和意外風險。

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