房貸真相：欠銀行錢越多越久越好

美文 09-25

每個人都有一個夢想：我想有一個大房子，面朝大海，春暖花開。前提是，你有一個大房子……說到買房，問題來了，全款買還是貸款買？如果貸款，要提前還款嗎？貸多長時間？等額本金還款呢，還是等額本息？

當然是貸款買啦，用銀行的錢，豈不樂哉，如果你是土豪，請隨意，現金實在沒地兒去啦，買個房子玩玩，就不多說啦。

房貸真相：欠銀行錢越多越久越好

建議

貸款買，能用公積金貸款買是最好的啦，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業貸款混合貸，是不是很人性化。

現在5年以上，公積金貸款現在的利率是3.5%，商業貸款也在4.9%，用商業貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。

先來舉個例子：地點廣州，假設，首付30% ，公積金和商業貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業貸款280萬，總貸款400萬。

很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這麼多利息。

但是我們換位思考，投資的利息只要大於6.15%，假如現在主流P2P平台10%，那麼如果不還銀行的錢，而是投資收益大於10%，那我們的資金又多創造了3.85%的利息哦，比我們現在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。

建議

按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高於6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。

提前還款，就看你想不想再用銀行的錢投資，自由選擇權在你們手上哦。

等額本息or等額本金

房貸真相：欠銀行錢越多越久越好

一般在買房的時候，售樓小姐給你算的都是這種，因為每月還款數額固定，而且相對於另一種方式，這個金額更小，更容易被買房者接受。

但是大家知道等額本息的真實還款情況嗎？

以貸款20年，數額100萬元，算下來月還7,485.2元為例，每個月還銀行7,485.2元，其中5,458.33元是利息，2,026.86元是本金，也就是說，你還的錢，大部分是銀行利息，而本金還的較少。

等額本金還款

還是以貸款20年，數額100萬元為例。算下來月還9,625元，比等額本金多2,140多元，其中4,166.67元是本金，5,458元是利息。

但從第2個月開始，只需還9,602.26元，因為本金上月還了4,166.67元，這月利息要重新計算，因此會少23元的利息。以此類推，越到後面還款壓力越小。

一般而言，銀行不會主動提等額本金的還款方式，因為這種方式對購房者而言後期會省不少錢，但是銀行的利益就會相應減少。

就算不提前還貸，以等額本金的還款方式，還20年，也要少還14萬左右的利息！

不過等額本金的前期還款壓力會比較大，大家選擇的時候要做好心理準備。

建議

選擇等額本息的還款方式，理由：買房前期已經拿出了大額的現金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數值多。隨著生活水平提高，可支配現金會越充沛，這個時候無論提前還款還是投資都會比較從容滴。

1、傳統保守黨：錢只存銀行，不做任何投資，不願意承擔任何風險的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實的明智選擇。

2、覺得欠錢很有負擔，心裡壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠質量，請你還了吧。

3、這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，相比你肯定有非常靠譜的投資渠道，並且肯定高於抵押貸款的利率，如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪，帶我一塊兒玩吧。

1、公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才3.5%，投資點理財產品你就已經平了，這麼低的成本，你就偷著樂吧。

2、等額本金還款期限已經超過三分之一，剩下的利息已經越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經還了大半了，每個月還的利息部分已經比較少了哦。

3、等額本息還款期已經超過二分之一，可以提前還款，但是看準時間，節省的利息會比較多，其實節省的利息已經沒有多少了。

最後說上一句，其實思路很簡單，找到年利率大於3.5%，4.9%的投資產品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢。

現在的經濟大環境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。

總結

如果能借到銀行的錢，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。為什麼？因為中國實際上長期是高通脹、低利率，甚至長期是負利率。你借到銀行的錢，其實就是等於賺到了。

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