「嗜血」的現金貸：借錢1萬，竟然賠上一套房？

本文選自《Vista看天下政商智庫》「重磅·話題」欄目

全文共3716字，主要內容：

2016年，現金貸開始在全國範圍內瘋狂燃燒。很多現金貸平台不關心風控：行業普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利。

現金貸一旦按照正規的方式計算，利息就變得驚人了。這個暴利遊戲中，吃虧永遠是「老實人」。

套路貸騙局通常有三步走，總之，就是要把借款者逼上「還不出」「還不清」的絕路。

如果借款人真的還不上錢，他們可能會被迫失去房產、失去人身自由，家人朋友也要遭受無止盡的騷擾。

以司法手段懲治「套路貸」，也面臨著不少現實難題。短期內，監管依然會是「真空狀態」。

本篇為節選，全文是《政商智庫》付費內容。

一萬元是怎麼和一套房子划上等號的？

轉型做現金貸的某中型P2P平台CEO張闖，曾經親眼所見這樣一個案例——一個剛畢業的小伙，向某現金貸平台借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。催收員給年輕人出了個主意，讓他去一個新的平台借款，先還自己平台的錢。結果，連本帶息，滾成了8萬。

第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。滾到第四次的時候，年輕人已欠款40萬。

小夥子快崩潰了，催收的人絲毫不妥協，直接找到了小伙父母，老兩口沒有辦法，將家裡唯一的一套房賤賣，還清了債務。

欠債有風險，借錢需謹慎。在近兩年風頭正勁的現金貸行業，這樣利滾利的荒誕故事實在不算罕見。而在這種現金貸騙局下，其實還隱藏著一個「很難不掙錢」的嗜血生意。

▌野蠻生長，風控成擺設

2年前，27歲的太原人黃晴，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，跑去干現金貸。

這在人脈四通八達的小城，迅速傳成一個不小的新聞。家人強烈反對，周圍的人也嘲諷「她瘋了」。

誰也沒想到，成為一名貸款銷售員的黃晴，居然在一個月內狂掙4萬塊。而依然在國企的同事們，辛苦坐班，只拿著3000出頭的工資。

所謂現金貸，一般指針對個人的小額短期信用貸款，是消費金融的一個重要分支。

對於那些沒有徵信記錄，收入低的用戶群體，銀行等傳統機構顯然是不會關注的，於是專門解決這類人群信貸需求的現金貸便應運而生。目前，現金貸市場規模在300億元左右。

由於業務周期短，數額小，能夠滿足更多人群的信貸需求，且未來市場空間巨大、利潤可觀，很多平台開始湧入這一行業。

2016年，現金貸開始在全國範圍內瘋狂燃燒。一二線城市，以線上貸款端為主；三四線城市，則以線下貸款的方式，紮根頗深。

據不完全統計，線上現金貸平台已多達上千家，但一些公司為了拓展客群，會多個產品同時展業，因此活躍的現金貸平台，有幾百家。而全國信貸員總數也已達100萬。

線下貸款需要信貸員和銷售員，而線上貸款，同樣開始出現「中介」。他們在這條產業鏈上，扮演著「形象包裝」的角色。

去年，陳慶龍和幾個人成立了一家公司，專門做「網貸中介」。

「中介的存在，靠的就是信息不對稱」，陳慶龍主要的工作，是幫助貸款用戶「包裝資料」，繞過風控。

最常用的一招，就是幫助客戶「包裝」工作單位。陳慶龍給公司安裝了一台座機，將所有客戶的公司電話都留成這個號碼。一個專職小妹負責接電話，遇見貸款平台回訪的，就回答：「對對，某某就是我們公司的員工。」

另外PS證件、包裝通訊錄等工作，也是陳慶龍的小伎倆。

不僅有「中介」可以幫助貸款用戶繞過風控，事實上，很多現金貸平台對於風控也是睜一隻眼閉一隻眼。

「我們不關心風控，只要壞賬率低於50%，我們就可以盈利」，張闖稱，行業普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，「一家知名的大型平台，最開始的壞賬率接近50%，居然每個月還可以掙3千萬」。

宜人貸太原分公司一名初級信貸員，每個月都會發出成箱的名片

▌零和遊戲，低收入人群付高息

暴利吸取的，其實是借款人的「高息」血液。

現金貸公司專門服務於中低收入人群，他們的目標客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，客戶多為藍領、學生或剛步入社會收入較低且不穩定的年輕人。儘管收入不高，但他們的消費需求仍然很旺盛。

由於比銀行借款手續簡單，快速實時審批，移動端申請按日計息，現金貸鎖住了不少用戶。據統計，我國目前有1000-1500萬活躍現金貸用戶。

「借1000元，一周後還1100，感覺只多了100元」，資深從業人員馮秉稱，因為金額不多，加上很多平台宣傳的，是「日息」、「月息」，用戶感知不敏感。

而一旦按照正規的方式計算，利息就變得驚人了。

我國法律規定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受到「法律保護」。但市面上78家比較知名的現金貸平台，平均利率158%，其中最高的「發薪貸」年化利率可達598%。

為了掩蓋住如此高額的利息，大多平台都收取「管理費」。「這些都是為了掩人耳目，實際上就是利息」，馮秉稱。

按目前現金貸平台普遍的借款利率計算，一旦借款人疏忽忘記還款，產生的逾期罰金有可能遠超借款本金。

趣店集團曾曝出「天價滯納金」，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

而魔法現金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。

誰會為了提前一周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息？

「大多都是黃賭毒」，馮秉稱。因此，這個行業中，用戶的高危和底層，也備受詬病。這些人，大多會逾期，賴賬，甚至騙貸。而比他們更為優質的用戶，則用高額的利息，為這群老賴買單。

這個暴利遊戲中，吃虧永遠是「老實人」。

▌利滾利，騙局三步走

近日有媒體報道，上海一位許女士，2013年向一家「小額貸款公司」借款4萬元，經過「陰陽欠條」「平賬」等一系列運作，欠款額飆升到了150萬。最後「小額貸款公司」將她告上了法庭，連房子也被查封。網路上有一個新詞形容這種詐騙套路——「套路貸」。

套路貸騙局通常有三步走。第一步就是先誘使借款人借貸，隨後以行規為由，哄騙借款人簽下高於所借款項一倍甚至數倍的欠條。比如借10萬元，欠條寫的卻是20萬元。此時騙子最常見的話術是「不會真讓你還這麼多，按期還就沒事」。

從4萬到150萬，「平賬」讓借款額飆升

第二步是「偽造」銀行流水。借款人簽下欠條之後，「小額貸款公司」會哄騙借款人前往銀行轉賬取款並拿走現金，留下銀行流水作為證據。比如「小額貸款公司」會與借款人一同到銀行轉賬，他們先將欠條上允諾的金額20萬元打入借款人卡中，接著讓借款人取出，然後拿走其中的10萬元，而借款人卻沒有拿到還款單。最後借款人實際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。

第三步就是「平賬」，也是在這一步，原本的賬務可能膨脹幾十倍。一旦借款人違約，「借貸公司」就會用「平賬」的方式解決。「平賬」即由另一家「小額貸款公司」償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中還會重複第二步「偽造」銀行流水的過程。

為了「平賬」，借貸公司會故意讓你違約，比如還款時借故到外地，讓借款人無法聯繫到；或是違約的條款設置的非常苛刻，比如「逾期還款」的時限是按小時甚至分鐘計算，債務就翻著倍地往上漲。總之，就是要把借款者逼上「還不出」「還不清」的絕路。

一些犯罪分子撰寫的「套路貸劇本」，標題就叫《小成本、大利潤》

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