光指著 Apple Pay 還不夠，蘋果要自己做線上轉賬

發布兩年半，入華一年有餘，Apple Pay 還沒能讓蘋果滿意。

據 Recode獲得的消息，蘋果將會在今年晚些時候發布線上轉賬服務，蘋果自己的電子借記卡也可能隨之而來。

在國內，支付寶和微信憑藉著近乎零成本的二維碼支付，讓基於 NFC、需要 POS 機支持的 Apple Pay 相形見絀；在國外，無法做到處處實體店皆可用的 Apple Pay，相比起傳統的實體銀行卡，也沒能成為一個足夠主流的支付方式。

除了對收款方的硬體要求，Apple Pay 還落下了如今第三方支付的兵家必爭之地——社交轉賬。想用 Apple Pay 給朋友發紅包是沒戲的。

中國的第三方支付市場已被支付寶、微信瓜分大半。而在美國市場，近年來出盡風頭的是一款名為 Venmo 的支付軟體。起初，Venmo 為聚餐習慣 AA 制的美國人做小額線上轉賬，藉助 Venmo 可以在手機上，方便的把大家的費用均攤。

隨著轉賬被用得越來越頻繁，Venmo 開始給自己加入社交屬性。只要用戶願意，他們可以在朋友間公開展示自己的支付行為，甚至還可以加入表情和文字，並且這種公開不會將具體的金額顯示出來。

有點像支付寶在春節做敬業福，微信在紅包上玩兒花樣，Venmo 憑藉著輕鬆簡易的使用方式、貼近年輕人的風格調性，擠下了本來更像是會成為主流的 PayPal。而 Venmo 也經由兩輪收購，最終間接歸入 PayPal 麾下。

蘋果將會建立和 Venmo 相似的線上轉賬服務，可能是作為 Apple Pay 的新功能，也或許會成為一項新服務單獨面世。iPhone 用戶可以通過它互相收付款，新功能將同美國各大銀行、PayPal 旗下 Venmo、Square Cash 等其他電子轉賬服務商形成競爭。

除了加入線上轉賬，蘋果還在同 VISA 談判，以期基於 VISA 的全球支付網路，打造蘋果自己的預付費借記卡（儲蓄卡）。這張電子借記卡將不會有實體卡片，它既可以被加入 Apple Pay 的 「Wallet」 電子錢包在實體店購物，也可以使用卡號支付網頁和 app 內的訂單。

蘋果希望拓展 Apple Pay 的功能，進而擴大其使用範圍，和 Apple Pay 在支付領域的分量漸輕不無關係。據長期關注蘋果的分析師 Gene Munster 近期向《華爾街日報》提供的消息，他估計 Apple Pay 去年的交易總額為 360 億美元左右，遠不及最初預測的 2070 億美元。

而另一邊，線上轉賬市場卻是形勢一片大好，去年 Venmo 的交易總額已達 176 億美元。這個數字比 2015 年翻了一倍，到今年一季度交易額依然在持續增加。美國大通銀行的線上轉賬服務 QuickPay 去年交易額也多達 280 億美元。在國內，微信支付最先加入紅包功能，從支付寶手中搶下了半壁江山，社交轉賬對支付平台的重要性由此可見。

單純的轉賬服務一般不容易盈利，尤其對於新加入戰局的玩家。但就像信用卡對各家銀行的意義，支付業務對新一代支付服務商來講是重要的獲客入口。藉此爭奪傳統銀行手中的大量客戶，最終可以通過包括個人借貸在內的其他金融業務獲得收入。

不過，蘋果的電子借記卡計劃可能會受到來自各大銀行的壓力。當蘋果自己的卡片被加入 「Wallet」 錢包，也就意味著用戶選擇各家銀行卡片的可能變小了。