當你急需100塊的時候，你該怎麼辦

彭博社的一項最新調查顯示，幾乎有一半的美國人沒有辦法解決突然發生的100美金欠款(比如，100美元的罰單、醫療支出或者是其他的非計劃花銷)的這種應急情況。這與美國經濟情況也不無聯繫。那麼，如果我們遇到了這種「應急情況」我們應該怎麼做呢？

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不要把這種情況完全歸咎於你花錢的習慣

人們很容易對任何事情馬上做出結論，尤其是關於金錢方面。

-在學生貸款方面出現了問題？ -你本來就不應該去上大學。
-付不起醫療費？ -你就不應該買你那個iPhone。
-沒有工作？ -你一定是太懶了。

但是，以上的這些結論可能和真實情況沒什麼聯繫。現實情況就是：薪資增長越來越難，就業市場越來越不穩定。四分之一的受訪者當被問及他們的薪資是怎麼決定的時，表示「薪資水平與每一周的工作績效相關。」小編註：也就是周薪
彭博社的調查也顯示，有28%的受訪者面對10美元的應急花銷都很憂慮。面對著這樣殘酷的現實，你能只把原因歸咎於你吃下的那個昂貴的牛油果麵包么？
調查結果意味著，如果你是那些難以面對100美元的應急花銷的大部分人之一，你比其他任何人都需要建立一個應急情況基金。可麻煩的是，如果只是一直責怪著那些大手大腳的壞毛病會讓你喪失信心並且放棄改變。下面是一些你如何能從危急時刻走出來的辦法：

面對財務困境，最好的和最壞的貸款方法

我們假設你收到了一張超速罰單，但是你沒有存款來交這份罰單。這也是能夠讓人們陷入永無止境的貸款困境的一種很常見的情況。

以下是幾種你在緊急情況系下最糟糕的選擇：

發薪日貸款：有著高昂的手續費與利息的發薪日貸款是最容易讓你陷入永無止境的貸款困境的一種短期小額貸款。尤其是當你是靠每周薪水過活的人的話，這是你最最後的選項。一旦你還款逾期，那麼你就會被榨乾。
債務代償：一般情況下債務代償不會成為一種貸款陷阱，但是也有可能會轉變成貸款陷阱。ClearPoint公司的貸款諮詢人員介紹到，這是「金融專家認為非常危險的一種延期償還債務的手段。」債務代償一般包括了手續費和一個十分嚴格的協議：如果你錯過了代償公司設立的最晚付款時間，你將可能會丟失所有的資金，並且你的債務一分錢也不會被償還上。
高利率信用卡：相比之前那幾種情況，這種方法對你的剝削還算稍微弱一點，但也只是「稍微」。如果你錯過了信用卡的最遲還款時間，你將會繳納更多的費用並喪失掉你的信用值。也就是說，信用卡公司在未來可能會降低你每月的信用額度來避免你不能及時還款。

然而，以下的幾個借貸方法相對比較來說能更好一些：

P2P貸款：有些網站平台會將借款人與貸款人聯繫起來，以便於賺取差價。NerdWallet解釋說，P2P貸款的資金由個人投資者提供，貸款利率取決於這些投資者願意接受的風險。平台上的貸款人將處理那些文書工作並發放款項。
信用合作社貸款：很多信用合作社設立了為那些處於財務困境的人們提供的小額貸款。信用社的貸款條約往往比發薪日貸款的條約要更加寬鬆，並且信用社也考慮向部分低信用的借款人發放貸款。「發放信用貸款在傳統上就是設立信用合作社的核心目的之一。」 CO-OP金融服務的首席市場營銷和審核員Samantha Paxson在電子郵件中告訴我們，「個人信用社之所以會提供比銀行貸款利率還要低的貸款，是因為信用社建立的目的是信用會員之間相互幫助，而不是靠貸款利息來牟利。」
小額貸款計劃：美國聯邦存款保險公司(FDIC)設立的小額貸款計劃(Small Dollar Loan)使得一些銀行會為客戶提供一些「負擔得起」的小額貸款，但是，一般情況下這種「負擔的起」只是意味著利率不超過36%。儘管這一計劃的利率仍然很高，但是總比那些200%利率的發薪日貸款(加上手續費一起計算後的利率)要好得多了吧。

說真的，你一定要遠離發薪日貸款！

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為什麼你需要建立一個應急基金

當然為了避免出現困境，你需要設立一個應急基金。但是說著容易，做起來難。但是你想像下，應急基金可以幫助你掌控你的財務情況，也能幫助你掌控你生活中的其他方面。如果你有存款，那你不太可能會被逼上絕路，做出一些艱難的抉擇。你能夠在你的的生活中留有一些喘息的空間。

如果你想從頭建立一個應急基金，最好從設立一個小數目的目標開始。(我作者就是這麼做的。當然，我並不是說對於任何人都有效，但是對我來說挺有用的。)
大多數專家建議節省三到六個月的生活費用作為應急基金，但是如果你正在社會上艱難打拚，這似乎是一個白日夢。相反，你可以將存100美元作為你的小目標。把你家中亂丟的零錢收拾到一起，也可以靠加班，賣一些沒用的東西並節約你的每一筆花銷來完成你的目標。
大部分銀行賬戶都不需要最低儲蓄額，所以你最好把你的應急基金存到一個銀行賬戶上，這樣你才可以再也不亂花這筆錢。

本文原作者：Kristin Wong
本文譯自 lifehacker，由譯者 滷蛋 基於創作共用協議(BY-NC)發布。

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