人工智慧將如何塑造金融科技未來？

作者：Wired Money 2017

譯者：李浩寧

發表時間：2017年4月16日

原文標題：How AI is transforming the future of fintech

價值觀

全文2943字 閱讀8分鐘

當人工智慧犯下人類不可能犯下的錯誤時，當人工智慧徹底改變的人們的生活方式時，它們對人類社會來說究竟是好是壞？金融科技在其影響下將何去何從？

價值觀為摘要，精彩盡在完整版

2013年4月23日13點07分，美聯社的官方推特發布了一條內容：

「突發新聞：白宮發生兩起爆炸！貝拉克·奧巴馬受傷！」

然而沒有人意識到，這起事件的目標根本就不是總統或者白宮，而是金融市場。短短數秒內，金融市場上大量先進的計算機，通過現金的高頻交易演算法從「可靠的」消息渠道中獲取了該事件的關鍵詞並開始過載運行，以便能夠及時地應對這起並未發生的「恐怖襲擊」。這一系列自動應對方案的結果是什麼呢？三分鐘內，金融市場直接損失達一千三百六十億美元。

沒有任何一個人類能製造出如此大規模的襲擊。

敘利亞電子部隊-一個由阿薩德政府支持的黑客團體，隨後聲稱對這次襲擊負責。值得注意的是，普通市民在獲悉此類新聞並意識到其潛在的經濟影響後，很可能會第一時間打電話向美聯社的代表進行確認。但交易演算法完全不同，它會第一時間檢測，分析數據，並立刻做出相應的決策。當計算機犯下人類不會犯下的錯誤時會發生什麼，2013年4月13號的事件就是一個很好的例子。於是，一個無法迴避的問題變出現了：你還會把你日常的交易，銀行賬戶，投資組合以及其他金融資產信託給電腦嗎？可能更令人不安的是，你有的選嗎？

「現如今的交易演算法有兩種」AI研究員Juergen Schmidhuber說到。 Schmidhuber從事AI研究至今已經20多年了，他還曾在2016年11月被《紐約時報》評為AI之父。Schmidhuber談到：「例如，計算機中有一些預先設定好的小程序。它們能夠執行一些交易方的明確的指令。除此以外，還有少部分系統，能夠通過不那麼「聰明」的自主學習機制，遵循系統規則，判斷客戶風險狀況，從而做出相應的決策。另一方面，許多廠商都擁有自己的客戶行為預測系統，這些系統自1990年起就在不斷地學習並自我完善。他們能夠覆蓋客戶行為，財務指標等眾多方面的指標。如此一來，能夠戰勝競爭對手的唯一希望就是擁有一個更加完善的系統，一個能夠看到別人看不到的商業模式的系統。」

Schmidhuber在人工智慧中的研究領域是深層神經學習網路。在瑞士的Dalle Molle人工智慧研究所中，Schmidhuber和他的團隊正在研發一套問題解決系統。這些系統能夠獨立於研究者的干預，緩慢地進行探索和實驗，然後指數性地完成任務。如果你恰好有一部安卓手機，那麼Schmidhuber的研究成果就已經躺在你的兜里了。他設計的這套系統也是Google Voice的組件之一。當Schmidhuber進軍金融科技領域時，他的重心便放在了如何設計出更加聰明的人工智慧上，以此協助金融工作者和投資者在金融領域更好地工作，亦或是幫助那些僅僅想要還清房貸的人們。

智能計算機，演算法和專用AI系統都是金融科技的夢想。更快的決策和更加深入的學習能力（例如，對金融動蕩因素的預測和認知能力）對金融組織來說都是不可或缺的巨大福音。如果現如果你在高金融領域的投資僅限於一張超市購物卡，那麼金融科技將改變您的認知。舉個例子，某天你正在家裡看《權利的遊戲》。看得正入迷的時候，你的另一半突然跑來問你，為什麼昨晚有人在烏克蘭的ATM機上用咱家的卡取走了300英鎊？放在以前，驚慌失措的你應該會立馬打電話到銀行的掛失部門哭訴，可是這並沒有什麼作用。未來，「聰明的」電腦以及人工智慧可能會在盜刷事件發生前就提前警告你了。事實上在不久的將來，保護您免受金融欺詐的設備可能就會被你戴在脖子上，手腕上，或者你根本就不需要攜帶這些設備。

「欺詐一直貫穿著整個金融業的歷史。」Wirecard的移動業務執行副總裁，Wired Money 2017演講嘉賓Leogrande說到：「這是一個技術無法克服的難題。但是話雖如此，我仍然認為可穿戴式金融保障設備會使得用戶的賬戶更加安全可靠。他們直接連接在你的手臂上，有些甚至和你的心率連接在一起，安全指令和心率一致。這項技術比現在的指紋技術還要安全得多。未來的幾年裡，我們將共同見證例如面部識別和聲音識別等生物特徵識別技術的進步和發展。這些技術，特別是可穿戴支付終端，將會提供更加安全可靠的金融保障。」

現金，銀行卡向高科技的支付設備的轉變有著說不盡的益處。舉幾個例子，如果你弄丟了裝有20英鎊支票的錢包，想要既找回錢包又找回支票簡直比登天還難，甚至僅僅找回其中一個就已經夠麻煩的了。如果你弄丟了一張銀行卡，發現丟失後2分鐘，你就會打電話給銀行進行掛失，3至5天後你就能收到辦理的新卡了。到了現在，支付手段的方便程度和安全係數相比以前都得到了極大地提高，更不用說未來，例如智能手機和可穿戴式支付終端等更複雜的支付手段的安全係數了，它們會給你帶來前所未有的安全感。

「手機的安全係數遠比銀行卡大得多」Leogrande說到：「Apple Pay在支付時要求用戶提供自己的Touch Id指紋，這是一道傳統銀行卡業務所沒有的生物識別流程。如果你不小心弄丟了你的手機，你可以試著用APP找到它。銀行卡丟了的話就基本不用想了。」

但是不管人工智慧的前景多麼美好，電腦都不是絕對可靠的。隨著像智能手機這種多功能的，更加智能的支付平台的出現，安全與隱私之間的界限將會不可避免地交叉。當谷歌和蘋果公司利用GPS信號獲取我們位置的時候，我們可能不會介意，因為我們需要它們提供的服務找到附近的餐廳。但是，如果普通的零售商也能夠看到和利用同樣的信息呢？想像一下，如果一個運營購物中心的AI恰好觀測到你正穿過茂密的樹林，回到家後你就會收到一堆浴用品打折券。好吧或許這個一般人還能接受。如果你一直在選嬰兒的衣服，AI很可能因此判斷出你或者你的妻子已經懷孕了。當你還蒙在鼓裡的時候，電腦已經先知道你老婆懷孕了，對此你作何感想？

「在大多數情況下，實體零售商對消費者和他們的客戶一無所知，」Leogrande說。「人們走進商店，消費後用現金或信用卡支付，他們也沒有參與店裡的忠誠計劃，所以零售商對客戶的行為一無所知。這種情況即將得到改變，但這一改變需要巨大的投資。即便如此，零售商們也必須緊跟潮流，因為這種改變是未來大市場之所在。這是一個像亞馬遜這樣的大公司都在嘗試的領域，巨大的變革即將來臨。」

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