財務自由就是這麼簡單！脫衣舞娘都行你也行！

Hi! I』m a stripper looking to FIRE. 我是一個脫衣舞娘，我想要FIRE！

（下面帖子是一個FIRE論壇里的一個求助帖！）

通過這個帖子我了解到，脫衣舞娘在38歲以前的黃金年華每年可以賺7萬5千美元，黃金年華之後每年大概賺6萬美元。她的具體財務狀況，大家可以點開大圖閱覽。

那她到底能不能FIRE呢？

能！

那到底什麼是FIRE呢？

美國這些年有個快速增長的亞文化小部落－ FIRE！

他們之間的聊天是這樣的:

People who have FIRED - what (if anything) do you miss most about work?

Did you feel peace when you decided to FIRE?

...

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So, What is FIRE?

FIRE到底啥意思呢？

其實就是Financial Independence Retire Early －財務自由，早早退休!

FI：財務自由，就是你的投資被動收入可以支持你的日常花費。 於是，你可以不朝九晚五了，可以去追求calling了。

ER：早早退休，就是對比於傳統的退休65歲以後退休，你可以35歲以後就退休。

FIRE小部落有著其明確的價值觀和實現途徑，所以本文就稱它們為FIRE教。

FIRE教里的許多人把他們正在從事的工作基本看成一個礦井，就是鑽到井下瘋狂工作一番，然後就上來過他們所要的生活了（這裡的定義很廣泛）。他們在剛開始工作時就喜歡思考的問題就是：「財務自由的最短路徑是什麼？」

文初的脫衣舞娘就是在和大家攤牌自己的工作狀況財務狀況，讓大家來分析和指點一下她的財務自由之路。

那多少算財務自由呢？

你的財務自由是跟你的生活方式，你要花多少是密切相關的！

基本財務自由的公式是：你的投資賬戶數字＝你的年花費的25倍，你每年提取4％。比如，你如果每年極簡主義生活，一年只花3萬美元，你只需要75萬美元就財務自由了。但，如果你開拉風的車，住豪豪的宅，一年得花30萬美元，你就需要750萬美元退休！

關於這個財務自由的數學公式，FIRE教里有罄竹難書和汗牛充棟（還有啥成語？）的數據來闡述及證明，我就這次不一一贅述了。基本上，25倍年花費＋4%withdraw rate是個耳熟能詳的數字，有一些保守主義者認為30倍年花費＋3%withdraw rate更安全。

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How to FIRE

誰才可以FIRE？

大富大貴？1%？

其實，FIRE教的人認為完全不需要大富大貴，任何中產階級人民都可以FIRE. 比如好幾個FIRE博主的口號就是－YOU CAN T AFFORD NOT TO RETIRE EARLY!

以下為FIRE教的財務自由路徑的四項基本原則：

1.有中產階級的家庭收入。

大部分FIRE教的家庭收入是在年薪5萬到20萬的家庭。嗯，很有錢的人才不談早退。

加入此教的關鍵是：要深刻明白收入不是早退的魔障。最大的魔障是我們的時代病－買買買！（美國人才是買買買教的源頭所在，好嗎？）

2. 存錢！必須儲蓄50％以上的收入。

相對於美國人在全世界出名的低儲蓄率，FIRE教的人在儲蓄上都是中國農民派，他們超級鄙視月光族生活，如果你每個月只有10％或20％的儲蓄率，乾脆就沒有教籍，很多人都是儲存到70%左右的收入。

所以，他們的生活方式是跟買買買反向走的！

當然這個潮流能在美國刮起來，也是美國作為地球上最大的消費主義社會也已經進入倦怠期了，很多人開始反省這種物質主義買買買的生活究竟帶來的是幸福還是痛苦？尤其是，在中產階級以上的生活里，大部分的購買其實是非物質的，因為你購買的卡宴賓士還有LV其實並不是物質而更多的是一種給別人看的象徵意義。

Anyway，這種極簡化生活方式模型如下：

首先不買車，住得離你工作的地方足夠近，要麼步行，騎自行車或乘坐公共交通工具。那些已經結婚的家庭通常只有一輛經濟型的汽車。SUV是FIRE教最為嘲笑的一款裝X車。

第二，不住美式大房子。住適合你家人的而不是你面子的小到中型的房子。FIRE教的人動手能力都很強，熱衷於修房子是很多人的愛好，所以很多購買的是低價的翻修之後住起來很小而美的房子。

第三，用低成本的方式來享受生活。FIRE教的人覺得每天上班的路上買星巴克或者午飯到餐廳吃實在是insane！你完全可以帶家裡煮好的香噴噴咖啡，自己帶午飯去吃。 （＊這裡的場景都是美國，因為一般外買午飯都在10美金以上，而自己帶大概成本2美金。這中間的價差，你存下來，還有複利...en,這個後面講。）

如果讀到這，你覺得這些都是不可取的犧牲！

那你無法入教。到此為止吧。

只有你讀到這覺得有一股熱氣直衝丹田，有大解放的感覺，那你就入教有門了。

你就可以接下來讀第三步了。

3， 最大限度地使用你的退休賬戶

這一節對住美國的人民更有用。

總之就是如果你要財務自由的話，必須從上班第一天起max out你的401k，403b，IRA和其他退休賬戶提供的免稅機會。一定要拿到僱主match的部分。否則你就是白白把錢扔到了水裡。

其實，把錢扔到水裡的朋友還真不少。

我以前認識的一個冰雪聰明的小朋友居然在工作兩年後問我401K到底是啥回事？她們公司可以match 10%她的儲蓄，她居然一分錢也沒有存！

她說，我剛工作，我哪裡可以保證每個月存10%的收入？

我說，首先，10%是你的稅前收入！所以沒有你想像的那麼巨大！其次，你不存，你就白白扔掉了10%的公司原本要送給你的錢！而且，如果你真的沒有錢的話，你為啥剛換了一輛新的賓士呢？

算了，你永遠叫不醒一個富二代。

來，大家來移步共產國際的第四步。

4，投資，投資，再投資！

我知道，你早就開始嘲笑，光存錢有個P用！

這是真得！節省很多錢是不夠的。FIRE教省錢的目的是為了投資！你節省的每一分錢都應該扔進你的投資賬戶！

FIRE教的人投資相對都很簡單！（如果你在中國，有美元賬戶的話，完全可以模仿！）

幾乎所有的FIRE教的人都不用投資顧問，因為使用投資顧問的高費率會吃掉你很多收益不說，歷史也證明大部分的投資顧問是跑不贏指數基金的。所以FIRE教的人極為喜歡低費率指數基金。你只需少量資金即可通過Vangard,Fidelity 等提供的指數基金創建多元化投資組合。

下面有一個低費率的index ETFs and Mutual Funds名單。

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1a0SzdlTm2R9yTyBoJalvyFzcd5t6U0s3bnahrzXeJiU/edit#gid=0

（微信公眾號就是這麼封閉，所有的網址都不能超鏈接。就靠你們自己的好學精神了。）

＊這個名單是博主earlyretirementnow整理的。他是FIRE教博主里原來就在牆街工作的一個經濟學家，所以他的博客里有各種對投資的學術性研究及整理。有興趣的可以去看看。

FIRE教基本上是懶投資方式的，就是絕不timing market，因為market always go up! 至少歷史已經如此證明了。

下圖為：1900-2012年之間的道瓊斯指數。這樣的市場里還無法早退嗎？YOU CAN T AFFORD NOT TO RETIRE EARLY!

2017年，是buy還是sell?

FIRE教當然是相信死了都不賣了。如果你遇到的是下圖的黃金市場呢？

嗯，

你這樣從搞上十年基本上就能退休了！

BTW,篤信京滬深永遠漲的同學們（包括我會房產大多頭王太太），在適當的時候可以考慮一下不要把所有的雞蛋放在籃子里，用美國投資市場分散一下風險吧。

最後，我介紹一些FIRE教相關資料，有興趣的同學可以自行研讀。8知道為啥，FIRE教的博主80%都是男性，超過一半是前IT從業者。

1.FIRE教里最大名鼎鼎的博主。

最有名的是Mr. Money Mustache - 我以前有介紹過。他和他老婆30出頭就退休了。他家就是一個「你耕田來我織布」的反大都市買買買生活方式之模版，他的博客幾乎奠定了FIRE教的基本精神綱領，他也於是成了一個低調的網紅，一年40萬美金的博客收入，但每年三口之家的家庭總支出為2萬多美金。所以他的退休生活，不值得所有人參考。

2. Rockstarfinance

這個博主的長項是track FIRE教所有博主的財產動態。對的，FIRE教的很多有名博主都會每月貼出他們每月的花費及支出，以及自己投資賬戶的變動。

以下鏈接為一覽圖：

劃重點：出來早退的家庭總資產基本在50萬美金到500萬美金之間。圖裡的藍色數字為每月都會更新的數字。

是不是京滬有套房的同學，都覺得自己可以退休了？

3. Root of Good

這個博主的生活方式有些賤兮兮的。一家5口每年只花費3萬多美金，還一年出去大度假好多次。他最愛做的就是收集打折券，申請信用卡拿points. 開心的享用Obama Care. (Trump上台後，早退人士都覺得自己的醫療保險可能要漲價了。有些群體不安！）

4. Go Curry Cracker

這一家三口退休之後，成天在全球各處玩耍。很值得我會靖哥哥學習，看出來到處鬼混的財務自由人士還是一把把的嘛！

好了，今天累了，為人民服務到此為止。

祝你想退就早退！不早退就再為祖國工作70年吧。

三中全會——危機中年的四海視野，思想筆記。殺戮有時，醫治有時。

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