熊貓保險王剛：車險行業有9大痛，核心系統還停留在2004年

5月24日下午，由小飯桌、凡卓資本主辦的「2017中國金融創新創業峰會」在北京四季酒店召開，熊貓保險創始人兼CEO王剛先生做了主題演講。演講全文如下：

我從事金融很多年，今天提三個關鍵詞，一個是保險，一個是科技，一個是金融，大家並不太熟悉熊貓，因為熊貓是今年剛剛推出的品牌，但是我們在保險行業和車險領域大概已進入超過十年的時間，我們的股東團隊和管理團隊80%來自於保險行業，包括監管和政府部門。

我先介紹一下易特創思公司，我們原來是在保險公司負責聚焦，服務的都是大保險公司，原來我們總系統出單速度比較慢，體驗比較差一點，因為耦合了多個系統，所以當時從這個痛點切入，從移動端解決它的出單效率和出單體驗，包括支付跟系統的對接。

我們通過接近十年的時間才連接了很多保險公司，比如說平安的核心系統大概花了18個月，泰保大概花了15個月，車險運行了14年的條款，大家已經非常熟悉。車險在財產險裡面佔比非常大，接近70%到80%，而且很多中小保險公司50億以內的可能佔到90%，因為人泰險拉低了整個汽車的規模。我們在這個裡面響應速度比較快，10秒就能完成整個出保報價。

第一，我們在保險行業裡面無論是發起的網銷還是經代系統，我們從保險公司結算的傭金比較慢，我們現在還是通過金融手段做到T0或者T1來實現支付的問題。第二，這麼多年來我們一直更多的接觸保險的核心系統，專業和中介代理的核心系統。因為大家知道財產險的整個網銷業務比較低，大部分是通過車險代理業務來完成車險保費的回收。第三，去年我們開始做轉型，跟第三方合作夥伴合作，我們發現第三方合作夥伴想對接車險和系統，但是難度非常大，所以需要每個省接，而且每個地方的車險平台，像北京、上海、雲南、天津、江蘇、廈門、大連，會有差異，導致車險在每個地方的落地還存在一定的障礙。

因為我們是To B的企業，所以我們上游對接了大量保險公司，保險信息化行業水平相對銀行和證券行業比較傳統，架構還停留在2004年到2007年PC的架構，跟多家公司對接非常難。

四個觸點

講講這十年來保險車險是如何跟金融一點一點接觸的，以下只是個人觀點，並不代表整個行業。

第一個觸點是2007年在整個行業出現車險出單，承保第一次跟銀行和銀聯聯繫在一起，必須收到全額保費才可以進行承保動作，也就是說科技跟支付走到了一起。當時我們跟中國銀行在380個營業廳裡面做了嘗試，第一次把保險公司裡面的經代系統線上化，使得客戶在ATM和終端上體驗流程，這個必須簡單易用才能完成承保。那時候的支付原則上都是銀行提供，因為銀行原來提供的保額結構都是做整體的改造，沒有像今天支付這樣只需要幾行代碼就能完成整個接入，所以當時的接入對我們來講非常痛苦，往往需要3個月時間甚至5個月的對接，我們做一單項目需要一年甚至兩年的時間。

第二，中國銀行在2008年贊助了北京奧運會，當時我們在終端最早做全球電子支付的企業。當時的設備是唯一一個觸摸屏，天生就是解決POS磁內的密鑰進行對接，所以當時要麼是128乘64，要麼是128乘164的點陣，我們原來報價需要配單和送單，所以在這個基礎上我們第一次考慮在移動POS機上完成車險全流程的業務，我們跟用戶匹配綁定車型，從承保到報價到列印到投放小票，甚至POS可以直接驅動完成保單的列印。這個我們維持了兩年時間，其實挺痛苦的，沒有環境，只有做標的點，而且POS都是窄報，不是長連接，所以從升級整個鏈條裡面還是很費勁。

我們那個時候是中國第一個移動出單的險，當時他們用過以後挺瘋狂的，因為當時車險出單率4分鐘，而我們是40秒，效率極大提升了。

第三，後來這個行業不斷的升級和發展，因為設備比較貴，接近2000塊錢。後來市場上終於推出了ETMC和PDA認證的密鑰，在此之前支付體驗非常弱。我們跟中國銀行和中國銀聯從POS機開始完成了從車險到承保到支付買單全流程。

第四，前年，市場上突然出現了很多互聯網車險公司，當時我們只服務於保險公司，但是我們意識到了一個非常大的挑戰，就是真正的移動互聯網時代到來了，從POS到PC端，傳統的科技模式需要變革，我們需要擁抱。所以在當時的背景下，我們就把原來在POS上的智能模式全面轉向H5，這個模式我們用8個月把整個系統輻射到整個場景，IOS、安卓、PC、微信上，也就是說支付是一個揮之不去的口。今天很多經代的核心系統不支持在線支付，所以我們滿足這個場景，必須要與時俱進，在移動端降低成本情況下，在支付端依然需要降低成本，所以我們跟中國銀聯打造了第一個國內基於MPOS移動的出單系統。這是我們第四次在嘗試科技跟支付的擁抱。

實際上我們已經把這一代的系統融入了更多金融的力量，比如說現在既可以支持線上的支付，也可以支持線下整個POS的支付，同時我們現在在保險公司裡面也支持了保費分期，比如百條、中行的分期，我們現在在做它的支付，做報單的質押，還幫助整個產業鏈解決資金支付，還有跨銀行、跨帳戶、跨組織進行行業的細分。在營銷活動上也做了三級經銷、積分、活動，也包括財政的處理和對賬平台。

車險行業9痛

我其實更想跟大家分享的是車險行業的9痛。

第一個是核心系統痛。

第二個是出單之痛。大家可能第一次聽出單，什麼叫出單？保險業已經電子化，所以出單意味著我們可以算費，可以交易，這就像今天的論壇裡面講的資金端一樣，我們沒有信用怎麼做信貸怎麼做資金？基本上無徵信、無風控做不了基準。

第三個是支付之痛，支付是現在車險行業揮之不去的短期之痛。保險行業是非常典型的集中管控的行業，它也是非常典型的總分支的行業，總公司來制定管理政策，分公司進行區域業績的運作，支公司往往對應著一些B端客戶和個人客戶。所以保險行業可能會面臨多家保險公司，面臨多家系統公司，面臨不同的續保、返保政策，甚至還會對接不同的費率，所以無論是大公司還是小公司，其實現在還停留在十年前比較標準的方式，沒有自動化的核銷、對賬、風控，行業其實有非常大的效率提升空間。

四、財稅之痛，保險進入營改增以後，無論是客戶還是產業合作夥伴，會面臨經費的問題。

五、資金之痛，整個行業無論是第一次費改還是第二次費改，啟動非常高。而且做車險很艱難，利潤非常薄，但是保險公司付出的成本非常高，代理也拿不到太多利潤，最後誰也沒有掙到錢，客戶也沒有得到很好的提升，導致這個行業裡面資金力量不充足，個人力量不高，業務來源很少，很多拿政策換業務，然後理賠。其實剛剛談到安全行使也好，理賠也好，體驗還是蠻差的，還有很多提升空間。但是一個市場沒有痛點就絕對不可能有新的潛在機會，這些痛點恰恰是我們的機會。

其他不展開講了。

為什麼9痛會產生？一個是技術架構，一個是平台架構，一個是應用架構，一個是商業模式。因為目前所有的保險公司無論是財險還是系統好壞，最終都不是站在客戶體驗或者提高行業效率產生的架構。第二，這些架構大多停留在2004年到2007年的核心系統架構，今天是2017年，所以現在的架構比我們新一代的互聯網架構和雲計算的架構還有蠻大的差別。這個架構決定了我們的支付在整個商業模式演進裡面只能是POS支付，包括要點很多模塊，要輸入很多信息才能完成車險的錄入。

保險行業裡面非常注重總分制三級結構，所以我們做保險面臨多家公司，每家保險公司都有不同的產品政策，不同的費用政策，不同的結算周期，也有不同的渠道，不同的代理人，不同的客戶，不同的財務處理主體。所以車險業務很難開展。

車險領域無論是財產保險公司還是汽車公司，利潤非常薄。總公司和地方經紀公司投入非常小，資金能力非常薄弱，這導致我們原來代表客戶的經紀公司和專代公司都退化。保險公司有很多同業的老兵都不帶電腦，不做方案，就看聯保。我其實挺不習慣的。還有專業保險公司解決方案能力弱，區域型公司多，全國性公司少。

理賠我不展開講了，發生事故時間長，出了事故也無法當時知曉，不能及時獲得理賠，所以下半年我們會積極跟合作夥伴推出三分鐘解決方案，告訴你車廠修還是走保險，有代步車讓你開走。

我只是舉了兩個片面的東西，一個是時間軸，一個是行業痛，我們也一直在思考和探索。從熊貓保險來講我們會堅定不移地接入和服務保險公司的客戶，這是我們的發展之本，只有服務他們了，我們的系統在平台上才會有更好的戰鬥力和更好的體現，所以我們在核心系統會繼續展開接入。

第二，我們會談兩個接入化，一個是承保支付化，一個是理賠的移動前置化，只有把兩種真正移動化，才能更好地配置社會化資源。

第三，從保險公司角度來講，一個看重保費規模，第二看重保費質量，所以我們會堅決站在保險公司和產業鏈角度想辦法前置我們核保的規則，差異化車型，通過量化方式做差異化營銷，通過業務、對賬、結算做。同時我們在服務體驗上進行創新。

我們希望在承保裡面更快、更簡單，因為我們是服務於B端的，所以我們希望把這種能力能開放給我們整個的平台和合作夥伴。

保險公司還有一個非常痛的點，也是客戶非常痛的點，因為車險出單是需要付全額保費的，所以我們在第三季度爭取實現全行業對點方案，這裡面可能涉及到金融、支付、科技、對帳等。

另外支付收單有限，所以我們有三個條件，第一個一定是接入到總公司系統，第二個一定是全國分單機構來配合，第三我們一定要有強大的完整帳戶體系，所以我們會把收付、分期以及退保細分。

大家可能不太清楚熊貓保險到底在做什麼，到底是服務於B端還是做什麼，其實我們並不是面向C做經紀公司，而是希望把保險公司的產品做供給，我們既服務於保險公司，又有我們的供給。

我們原來為最終客戶服務，但是代理人不用墊資，出單在10秒20秒之內結束，對客戶體驗會更好。同樣理賠端，保險公司不去賠了，降低了它的綜合成本，更多的服務機構資源進入到平台，也會為C端的理賠添磚加瓦，我想我們更多的是科技、保險和金融服務的平台。

謝謝大家！

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