現金貸亂象重重：暴力催收頻現 年化高達200%

只需手機申請，最快幾分鐘就能借到三五千元。去年以來，此類通過互聯網平台服務小微群體的「現金貸」業務迅速崛起，業內人士估計規模近1萬億元。不過，一些網路借貸信息中介機構存在虛假宣傳、暴力催收、高利貸、侵犯個人隱私等問題。知情人士對中國證券報記者透露，目前各地監管部門正在對「現金貸」業務進行清理整頓，上海一些地區已開始對相關機構摸底。

業內人士表示，中低收入者的確對「現金貸」有需求，它是傳統信貸業務的補充，但只有在合規經營與監管規範的基礎上，此項業務才能健康發展。

彌補傳統金融體系不足

剛參加工作不久的小楊想買一個手機，但手頭緊張。他在瀏覽網頁時看到現金貸的廣告，於是點擊進入並申請5000元借款，期限為15天，月息4%，當天借款就到賬。

這就是現金貸的情景。它是小額現金貸款業務的簡稱，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業務，其主流模式主要借鑒國外Payday Loan（發薪日貸款），具有高效率、高風險、高利率三大特點。

剛在紐交所上市的網貸平台信而富相關負責人指出，與銀行信貸相比，現金貸的客戶群體不同。目前中國徵信體系覆蓋面不足，現金貸的目標客戶由於初入社會，缺乏徵信記錄，難以被傳統金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產品主要服務於一線城市白領人群，現金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現金貸目標客戶的主要特徵是：受過教育，按勞所得，頻繁上網，是成長中的年輕一族，但被傳統金融機構所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現金貸的起步額度只有幾百元，最高不過幾千元。

業內人士表示，出於風險控制的考慮，銀行傾向於服務有完整信用記錄的人群，其信貸業務的申請門檻較高。現金貸目標客戶是有合理需求、有穩定收入和還款能力的群體，他們同樣需要消費信貸服務。現金貸彌補了傳統金融機構服務群體覆蓋不足的短板，一定程度上增強了銀行服務小微群體的意識。

目前，根據參與主體背景的不同，現金貸可以分為持牌系、垂直系、電商系、網貸系四類。持牌系又可分為銀行系和消費金融公司系兩種，如建設銀行（5.940， 0.05， 0.85%）的「快貸」、招商銀行（18.800， 0.05， 0.27%）的「閃電貸」、中銀消費金融公司的信用貸款、蘇寧消費金融公司的「任性借」等。

行業亂象不容忽視

現金貸業務如火如荼，但其風險不容忽視。借款者無力還款或故意不還、市場競爭日益激烈、暴力催收屢見不鮮、存在騙貸集團等都是現金貸平台運營過程中要考慮的問題。網貸之家研究員王海梅表示，現金貸業務的准入門檻過低，需要監管部門予以規範。

中國證券報記者調研獲悉，為了獲得流量和客戶，某些平台用一些「黑暗法則」野蠻發展，如大量採購個人數據進行電話推銷，而且把數據轉賣給其他人。某些平台在客戶逾期後，催收人員隨意給客戶的親朋好友打電話，並將客戶的個人重要信息在網上發布。

利率方面，最高人民法院關於民間借貸的相關規定明確，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。然而，上述小楊借款的月利率為4%，摺合年利率高達48%。

上海一家上市公司旗下的現金貸平台負責人告訴中國證券報記者，對於互聯網金融平台來說，現金貸業務的成本包括從持牌金融機構獲得資金的利息以及平台本身的各項費用成本。平台向借款人收取的利息需要覆蓋「息」和「費」兩項。如果息費綜合成本必須控制在年利率36%以內，則現金貸業務沒法做。

「我們2014年與金融機構一起探索現金貸業務時，業內做這項業務的還不多。到去年下半年，很多平台發現了市場機會，幾百、上千家地蜂擁而入，市場競爭激烈。」該負責人表示，隨著現金貸行業競爭日趨激烈，確實出現了一些行業亂象。部分平台資金來源不規範，不是來自持牌金融機構，而是來自個人。部分平台年化利率高達200%甚至更高。這種平台利潤空間大，於是花大錢去投放廣告，拼搶客戶，導致行業整體獲客成本提高，大家不再拼技術、拼風控，不利於行業健康發展。

「雖然目前從事現金貸業務沒有實際的准入門檻，但隱性門檻不低。」上述信而富相關負責人表示，做現金貸業務需要具備完善的風控體系、優秀的預測篩選和自動決策能力。

有待監管規範

某城商行相關人士表示，網貸平台推出的現金貸其實與銀行的個人無抵押信用貸款業務類似，但其所在銀行對借款人的資質要求很高，如要求在事業單位工作，年收入20萬元以上等。

網貸平台現金貸業務的要求沒有這麼高。該城商行的直銷銀行部曾與兩三個網貸平台合作開發類似現金貸產品，由銀行提供授信，網貸平台提供客戶並保證還款。不過，銀行與網貸平台的這種合作越來越少，主要是因為網貸平台提供的客戶與銀行目標客戶之間差異較大。

一位多年從事互聯網金融的業內人士表示，目前尚未出台專門針對現金貸業務的監管規則，現金貸業務的監管主體也不明確。但從相關監管文件的表述以及現金貸業務的性質來看，銀監會可能成為現金貸業務的監管主體。

中國銀監會4月10日發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》要求，做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

上述信而富相關負責人指出，如果參照網路借貸信息中介的模式監管，則將由銀監會及其派出機構負責對網貸業務活動實施行為監管，制定網貸業務活動監管制度；地方金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管，具體監管職能包括備案管理、規範引導、風險防範和處置工作等。

業內人士稱，目前現金貸缺乏法律法規的監督和規範，市場規則不健全，存在一定的法律空白。市場上既有好的企業，也有不良分子乘虛而入並擾亂市場秩序，應健全法律法規，掃除行業亂象，進一步完善監管，促進行業健康發展。

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