若負債是一種能力，那麼負債多少算合理？

據說，沒有負債的人生，是沒有動力的，確實如此嗎？

我們看看身邊那些運行的好的企業、家庭，有沒有通過負債，放大了資金槓桿，從而讓整個「盤子」越做越大的？肯定有。

當然，現實生活中，也有因為瘋狂擴張、一味的舉債，最後讓自己限於資不抵債的破產情況的。

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負債是一種能力

那麼，負債到底控制在什麼範圍內算合理？

為什麼說負債是一種能力？

在研究負債合理範圍前，我們先來看看為何負債會成為一種能力的象徵。

一般情況下，我們都希望自己或者家庭，沒有外債，可事實上，沒有債務真的好么？

不見得。

無負債，那就表明你現階段所有的支出都是現金支付，而這些必將對你的現金流造成一定的佔用，資本不僅得不到升值，還將造成一定的浪費。

比如，你每月工資4000，月開銷2000，如果平時大額消費用信用卡刷了1000，那麼你可以利用信用卡的50天免息期，免費使用這1000塊50天，去干點別的賺錢事情，

比如投資理財，比如購買點原材料自己加工再賣出去，或者批發點小東西低買高賣賺外快。

在這個過程中，你每月2000塊的消費水平並沒有下降，反而還多了1000塊免費50天的使用權，這就是負債帶來的槓桿。

欠銀行錢，它並沒有讓你的生活變糟糕，反而，還擴大了你的生產能力。

試想一下，如果這裡不是月收入4000、月開銷2000、信用卡消費1000，而是4萬、2萬、1萬，那麼你能撬動的資源將更多。

同理，在高昂的房價面前，你選擇了分期付款而沒有一次性付清，即便你有能力全款買房，但是你更堅信你的賺錢能力足以跑贏貸款利率，

比如，房貸利率3.25%（公積金貸款），你手握100萬現金，即便是買利率較低的國債，都可以達到4.42%，也就是說如果你選擇負債，每年還可以白賺100萬的1.17%，也就是11700元。

可見，負債不一定是件壞事。

在一定程度上說，你能借出來的錢越多，越能證明社會對你能力的認可，

就像銀行不會給一個無業青年授信一張額度為10萬的信用卡，但是卻可能給一個企業高管授信一張額度為100萬的信用卡。

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負債多少算合理？

一般情況下，不影響家庭的生活質量可以算作合理負債的一個標準。

比如，大家買房買車的目的是為了改善生活質量，但是，如果因為買車買房而使自己的生活受到影響，甚至降低了原有的生活品質，那麼就算負債太過。

怎麼衡量呢？

可以拿總負債與總資產之比，來衡量家庭的綜合還債能力，

即資產負債率=負債總額÷資產總額，

通常情況下，這個數值保持在50%左右為宜。

嚴重小於50%，說明你沒有動用信用槓桿，購買力幾乎等於你的實際生產力，嚴重影響家庭理財收益的提高。

若嚴重大於50%，則說明你每個月因為負債而支付的利息，已經影響到了你的現金流鏈條，若有個閃失，很有可能造成資金鏈斷裂，從而產生較大的危害。

而當負債率接近1時，就預示著你隨時都有可能破產。

另外，負債水平還應與個人年齡或者家庭主要勞動力的年齡掛鉤，因為不同的年齡，個人或家庭的收入水平、賺錢能力不同，30歲-45歲，應該算個人職業生涯的黃金時期，收入穩定上升，可承受的負債壓力也最大。

在此之前、在此之後，都應適當地調低負債比例。

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如何計算負債率？

如何計算負債率？ 雖然我們已經有了計算負債率的公示：

資產負債率=負債總額÷資產總額，

但是一般情況下，由於資產總額不好計算，所以，我們很難通過這個公示得出資產負債率。

因為，大部分的家庭資產多以不動產（房產、商鋪等）為大塊頭，而債務的償還更多的是需要流動資金，甚至是按月固定還款，因此評估負債比例，更多的是考核家庭資產的流動性。

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何為流動性資產？

即，當你遇到緊急情況時，你可以迅速變現而不會帶來巨大損失的資產，比如現金、活期存款、可贖回的理財產品等。

該指標可以衡量你的財務安全性，即依靠你的流動性資產你能維持什麼水平的負債，以及多長時間的負債狀況。

根據這個流動性指標，我們可以計算一個更為實用的還債能力比率，即每月需償還債務與每月可支配收入之比，

一般來說，如果家庭收入穩定，該比率為30%即可，

如果超過50%，就有可能變成「卡奴」、「房奴」。

最後，負債也分優質債與劣質債，優質的債務，會讓你的資產升值，比如貸款上學、上培訓班等，投資了自己，會換回更強的賺錢能力；

而像換車、買iPhone等消費性負債，則屬於壞的負債，貶值太快。總之，合理負債，理性地支配自己的資產，財務才會「健康」。

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