小微企業直接融資不再難

在國內無抵押的小微企業貸款增長數是非常快的，在2016年中國的無抵押的小微企業貸款是5.72萬億，我們預計會以24%的年化增長。在國內我們小微企業的金融覆蓋率還是非常低的，大家可以看到我們國內的大型企業，應該說銀行已經充分的覆蓋了，或者說是覆蓋的非常廣並已經是充分的授信。我們可以看看銀行信貸覆蓋率，拿到銀行授信的規模小的企業只有10%，而微型企業只有5%左右，大量的小微企業確實有融資的需求，但是它的需求遠遠沒有得到保證，大約只有30%到40%的企業能享受到銀行或者其他的金融機構的金融服務，這個在國內和世界的範圍內如何解決小微企業融資難都是共性的難題。

小微企業做生意的機會經常是說來就來，說走就走，所以小微企業對資金的需求是有短、頻、急這樣一些特徵。小微企業通常來講沒有非常完整的財務管控體系，也不一定有管控的財務總監，所以他們在授信的過程中需要授信的資料產品越簡單越明了越好，這是普遍的小微企業對金融產品的訴求。

到目前為止市場上其實還沒有一款產品或者一種金融服務商能夠充分的覆蓋小微企業的各種金融需求，比如說傳統銀行，這個應該是給中國企業提供資金的一個主要的渠道。但是傳統的銀行經營方式決定了它對小微企業提供充分的服務是非常困難的。既有小微企業客戶少、多、散雜這樣的特點，導致了銀行做小微企業成本過高，也有銀行對小微企業真實經營狀況的理解存在局限性，導致了銀行服務小微企業的各種風險成本會比較高。在另外一方面我們會看到市場上有越來越多的P2P，不光是個人的信貸領域，也逐漸的在向小微企業擴展，但是這個總體的成本是偏高的，覆蓋的範圍也是有限的，所以不管是傳統的銀行，還是小貸公司，以及P2P，沒有一種渠道的方式能夠在今天充分的去滿足小微企業金融需求，這是我們面臨的一種困境的現狀。

小微企業其實最大的融資的難題還是在於它對於金融企業，對於授信企業帶來的信息獲取的流程以及作業成本，這兩個成本過於高昂，產生的結果就是金融企業或授信企業收益偏低，這也是為什麼很多銀行不願意做的原因。我們圍繞著如何能夠獲取小微企業真實的信息，如果能夠通過fintech，通過技術的手段逐步降低我們的作業成本，這樣能使我們在風險可控的情況下，能源源不斷的從市場上獲取資金，真正做到支持小微企業。如果能夠對小微企業的經營情況做一個小微企業精準的經營者的畫像，這個了解的越透徹，我們能夠提供的金融解決方案就越及時、越完整，成本也會越低。

另外，小微企業也可以考慮進行資本運作，引入投資夥伴，從根本上改善企業的基礎經營條件，從而大幅度提高企業抗風險能力，提升企業經營管理水平，行穩致遠，快速健康發展。

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