金融大咖就「消費金融的戰略布局與創新」發表見解

中國企業報 6月17日訊(記者何芳)，由新金融聯盟與金融城共同主辦的「Fintech時代的消費金融創新發展峰會」在北京舉行。

在上午的嘉賓研討環節，中國工商銀行牡丹卡中心總裁王都富、新網銀行行長趙衛星、京東金融消費者金融事業部總經理區力、華瑞銀行副行長堅首席信息官孫中東先生、民生銀行網路金融部副總經理伊勁松共同就「消費金融戰略布局與創新 」話題，現場交流碰撞。

中國工商銀行牡丹卡中心總裁王都富：

當前新常態是我國經濟社會發展的新動力，消費成為引領消費發展的重要引擎，互聯網技術裂變式的發展給我國金融形態帶來了全方位的發展，特別是互聯網科技的崛起，為金融業的發展創造了新的機遇，也賦予新的使命。

工商銀行主動適應我國經濟發展方式轉變和互聯網金融快速崛起，在同業中率先實施了了互聯網金融戰略，把金融科技應用成果轉化為社會經濟和社會營生的新力量。工商銀行布局早，行動快，早在2015年6月就在業內首家成立了個人信用金融中心，與信用卡中心同辦公，同時我們也推出了個人消費貸款產品，開啟了消費金融的標準化和數據化的新時代。

今年1月份我們積極響應市場需求，全面升級個人信用消費貸款產品功能，全新推出全新的品牌，力求打造有溫度、有情懷的平台，努力讓有信用的人都能借到錢，讓天下沒有難借的錢。

我們從600塊到80萬元，借款更方便，從申請到發放，全線流程辦理，還款更靈活，支持等額本息以及一次性還款。運營管理上更具有科技含量，我們依託連續十幾年積累的經驗，利用大數據技術，利用白名單，綜合考慮客戶的多維度信息，將能貸款、想貸款、風險可控、需求旺盛的客戶納入白名單，並通過數據加模型的方式進行客戶准入、授信、防控等多方面管理。

目前白名單的規模總量達到1億零800萬，授信總額度達到5.4萬億，人均授信5萬元，累計放款金額達到580億元。

未來我們將繼續深化金融科技等新興技術的儲備應用，積極搭建大數據決策平台，加強和互聯網金融公司公共服務機構的跨接合作，深度挖掘各個領域的廣數據、長數據，申請豐富的數據模型，將更多的年輕客戶納入白名單範圍，為客戶提供秒授信、秒貸款、秒支付的體驗，讓所有人都能夠享受到便利的融資服務，真正打通融資服務最後一公里。

同時也我工商銀行的支付融資比較優勢與合作夥伴的傳統渠道比較優勢新結合，把容易借切入電商平台，使消費貸款自然發生在消費流程中，進而實現金融消費與生活的完美融合。希望這些創新舉措，使未來幾年白名單的總量達到5億人，打造中國第一個人信用消費貸款銀行，以便民、利民的服務為消費發展的升級注入更多的力量。

新網銀行行長趙衛星：

新網銀行的三大股東大家可能會熟悉，第一個是新希望集團，中國比較傳統的以農業、飼養業為主的企業，但是注入了互聯網的精神，也向互聯網國際化開始來進軍；第二是小米的雷軍，以小米的手機等等形成生態圈的創新互聯網的；第三是四川本地的上市公司，以社區超市為主，是四川人身邊的超市。

所以很有意思，我們的股東組成也有傳統、也有現代、也有互聯網、也有線下店。新網是去年12月正式成立，正式開展業務的，到今天應該不到半年時間，整個作業模式以移動互聯、普惠金融為作業模式，所以今天的話題其實跟新網很接近，新網可能一心一意做的就是線上的消費金融業務。目前為止，只做這麼一件事情地非常接近。

做這件事情，我們考慮了非常多怎麼做，當然可以自己來做這件事，我相信持牌的金融機構和銀行一定會說我們自己來做這件事情，但是如果自己來做這件事情，了不起做成工商銀行這樣，但是可能跟在座的各位之間的關係沒有那麼緊密，所以我們在成立以後覺得應該跟更多合作夥伴一起來做這個事情。

所以新網現在的定位是消費金融的鏈接器，一頭鏈接了非常多的場景、助貸機構、科技金融公司，一頭鏈接了很多其他的金融機構、亟待轉型的金融機構，我們在中間更多的做數據化的風險控制，更多的是做科技化的系統支撐。所以說新網今天的特點是比較數據化的以科技支撐為主的一家持牌銀行。

京東金融消費者金融事業部總經理區力：

京東集團在納斯達克上市以後獨立分拆的板塊是京東金融，互聯網發展的也很快，不久之前其實我們的物流板塊也獨立分拆出來了。京東金融經過三四年的發展目前已經完成了幾個布局，包括我所負責的消費金融，也包括支付、保險、證券，還有剛剛在去年成立的金融科技，包括今年我們也把整個農村金融的戰略升級，成為一個獨立業務板塊。這是京東金融過去三四年的發展。

我們對自己的定位是金融科技，我想這也是現在整個行業里非常熱門的詞。但是我覺得我們應該是在行業內最早提出金融科技的概念、踐行業務轉型的。事實上，我們經過了一些思考，覺得在中國這個行業裡面並不缺乏資產規模大的金融機構，我們在國內股份制銀行，一般幾萬億、十幾萬億的規模，在座也有宇宙第一大行，已經超出了地球能夠想像的範圍。

所以行業里是不缺乏的，缺乏的是有沒有技術的力量、科學的力量、孵化的力量本身傳統行業降低成本。京東金融起源於電商，我可以非常有幸的說，我們有自己的配送團隊，我們跟客戶之間發生真實的實物貿易交割，還有大量的投入。

現在我們的消費金融團隊大概500多人，真正投到前線的只有100人，我們大量的人員來自國內外著名高校的應用數學計算機科學的人才，幫助我們建立人工智慧、機器深度學習的技術，不斷服務於我們自己的業務，我們也在服務很多金融機構，在座的除了我以外好像都是持牌機構，我相信我們將來一定是合作關係，不是金融關係。

我也相信在未來的浪潮裡面，京東金融能夠扮演科技提供者、解決方案提供者以及創新提供者的角色，去助力各金融機構，去提升他們在行業裡面的競爭力。

華瑞銀行副行長兼首席信息官孫中東：

大家請看PPT，第一個我先分享一個觀點，Fintech技術在銀行的適用度是怎樣的？實際上，全球的CIO在決策新技術的時候是有工具的。

下一張，這是技術周期炒作圖，可以看出它是一個先衝起來、再掉下來、再平穩的過程，這個周期可以在所有的互聯網在做決策的時候，技術的適用度我們心裡會有數。新技術在銀行業還受到監管的對客戶安全保證的要求。

我的觀點是，目前看來，大數據、雲計算、移動互聯、區塊鏈技術對銀行的適用度，現在最為銀行放心的應該是移動互聯技術，大數據和雲計算緊跟其後，區塊鏈也在研究之中。

我來講我的第二個觀點，目前消費金融市場這樣一個海量的消費場景，我們作為金融機構如何切入？我分享三點：

第一點，我們要打造互聯網的連接器，我們華瑞銀行也推出了自己的SDK產品，確實銀行的金融服務跟場景結合并不容易，要做很多，這是我們的架構圖，大家可以照下來，也可以去上海我們專門探討。打造這樣一個連接器以後，我們推出了SDK的產品，這個SDK的產品是我們把技術能力植入到場景的利器，SDK是一個軟體開發的包，這個包其實包含了銀行的所有金融服務。舉個例子，任何一個APP加上華瑞SDK就是有金融服務能力的APP。

下一張，任何一個金融服務在集成了SPK以後就備書了，就把這個APP具備了銀行功能。這個用戶是上腔創業的留學平台，支付留學費用就可以借款。

想提一下，消費金融最主要的核心是風控能力，我們做的個人數據的承諾，個人數據不能亂用，一定要得到客戶授權，但是所有的數據怎麼來，確實困擾我們。如果在客戶授權的情況下，我們可以獲取客戶的場景數據。

我的新模式是，把消費金融服務冷卻開到每個APP裡面，中國現在互聯網高速發達，現在移動互聯用戶大概10億左右，小微企業1000萬，1700萬APP，預測2020年互聯網金融消費市場大概4萬億規模。實際代表，1700萬個APP代表1700萬個細分場景，如何把我們的銀行服務，現在銀行大部分還是叫手機銀行，是現在的主流。

但是有些銀行試圖跟場景有關，但是很難，怎麼把金融服務開到APP裡面，把消費場景跟金融服務結合起來？現在華瑞銀行植入了10萬產品，180萬個平台，這180萬個平台大概有28億用戶，很多是重複的。這樣的場景，這樣海量細分的消費金融場景市場，我們靠Fintech的力量，我們要打造金融科技的一些工具，才能獲得這些場景。

民生銀行網路金融部的伊勁松：

我們是有二十年經歷的民營銀行，目前也在股份制銀行的行列裡頭。不同銀行有不同銀行的特點，我曾經就職過國有銀行，我的感受是股份制銀行更具金融工具以及金融科技運用、金融產品的創新能力。

作為一個股份制銀行來說，其實我們長期在消費金融能力一直耕耘，消費金融的業務本身並不是很新只不過賦予了新的時代特徵。我們過去一直在資金規模、產品，把客戶資源以及風險體系方面，一直支持著消費金融行業的發展。

從傳統模式，作為股份制銀行來說，我們在小微貸款和消費金融貸款來說，到今年我們小微貸款差不多3300多億，這代表著我們在傳統形態上持續支持著消費金融的發展。與此同時我們在互聯網金融行業，因為我來自於網路金融部，我們的網路金融業務一直在蓬勃發展和大力推動，也是未來我們銀行的發展戰略。

這個領域我們突出的就是新產品、新模式、新理念的創新，跟現在的金融行業領域不斷結合，這裡面就有Fintech運用，也有我們的金融產品創新。

我們的工作體現在四個方面，一是打造了民生富，銀行在支付方面具有天生的優勢和職能，不同的地方在於我們不同用固有的渠道服務，因此我們在民生富整個產品的打造過程當中引入了很多進場支付、掃碼支付、銀聯推出的跨行二維碼支付，我們積极參与當中。

這樣可以豐富我們的產品，同時也把電子賬戶植入到產品當中，我們想做到依託電子賬戶和我們的產品打造一種適合消費金融的新的互聯網金融的支付形態。這是我們在支付領域方面的創新。

第二方面，客戶體驗方面，大家感覺支付公司在消費領域之所以領先有一個重要的因素，首先有場景的支付非常領先，無場景支付其實未必領先。銀行的支付職能場景是弱化的，我們的消費體驗是要提升的及我們並不是支付不到場景，但是支付到場景之後，體驗不提升，安全壁壘非常嚴格，這樣植入可能不是很有效。

因此我們也在技術運用方面大量的在產品支付工具和支付方面運用了紅膜技術，其他方面我們也在做大量的創新嘗試。

第三方面，發揮銀行信用中介的作用，我們做場景化的消費金融和支持，這個跟很多互聯網金融場景進行合作，支付的場景在外面，我們的服務也在外面，因此我們把我們的信貸產品、賬戶服務跟場景做結合，結合之後，我們會跟若干個客戶數據入口，把我們的服務推送出去。這也是我們最近跟行多行業，比如小米、360等等做了大量合作，未來的場景為是非常廣闊。

最後，我們把整個基礎上，把消費領域最大的資金沉澱，就是零錢以及預付款服務，我們把賬戶服務和理財服務結合起來，輸送到這些零錢的場景領域當中，讓這些資金的沉澱得到一個安全的銀行賬戶的保證，同時也能讓零錢進行增值服務。

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