年收入20萬，建議這樣配置資產！

對於絕大部分的人而言，想要在社會上生存，必須要具備的生存技能就是要學會如何賺錢。李嘉誠曾經說過，30歲以前要靠體力賺錢，30歲以後要靠「錢」賺錢。這句話告訴我們，學會「用錢生錢」的賺錢方式是非常重要的。

錢生錢的第一步，就是合理評估自己的情況，做好資產配置。

資產配置(Asset Allocation)是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。

簡單點來說，即怎麼分配手裡的可投資金，這個分配方法，又因人而異。因為每個人的收入水平、資產、負債和短期目標不一樣，適合配置的理財方法就不同。

當投資者面對多種資產，考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時，資產配置的決策過程就開始了。

資產2000萬以上的高凈值人群，資產配置的核心是保值，主要求穩。資產在20萬附近的人群呢，起點低，資產配置的核心是增值，求財富增長。

這篇文章，主要面向年收入在20萬以下的家庭、個人，提供思路，尋求可投資金的分配方法和比例。這個階段配置的目的，還是合理地打理現金，通過理財錢生錢，提高的就是被動收入。理財不需要什麼都懂，選擇理財產品，我們只需要通過四個指標：收益性、安全性、門檻高低、流動性。用這四個指標，評估出適合大多數人的理財產品。

資產配置有多重要

品種選擇固然是第一要務，但配置的好壞很可能會影響最終的投資結果。海外一份研究報告顯示，影響投資報酬與風險最大的因素是「資產配置」，影響程度高達91.5%。老百姓理財，更要通過資產配置，發揮各種金融產品的優點，規避其缺陷，從而獲得穩定報酬、降低投資風險。

資產配置分成三大類：

流動類資產、保障類資產、收益類資產。

1.流動類資產

那些銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現金管理等理財產品，都是這一類的。日常短期的生活開支配置在這些產品里就行了，比如3個月、6個月的生活費。比如餘額寶、理財通這些互聯網理財，它們背後是貨幣基金這種標的物。不止是年化收益超過4%，秒殺市場上的各種銀行定存、銀行理財；並且流動性完美，隨存隨取，完全可以把零花錢放在裡面。

風險也很低，基本沒有出現過負利率。

2.保障類資產

養老金年金險、子女教育金年金險、重疾險、意外險、醫療險、定期壽險。注意，這類保險產品應是純粹保障型的，不應該以投資收益為目的。年金險、帶有財富傳承性質的大額分紅險等，都不建議你買，因為不適合普通人。保險產品現在還以這種分紅、返還、理財性質的保險為主，可以說害人不淺。

一方面，比收益率，比不過銀行理財；另一方面，流動性基本為0，急用錢的時候，不但不能取出來，而且一旦停止繳費，保單作廢，只退回現金價值。現金價值相比之前交的保費，可以說是毛毛雨。

3.收益類資產

這個根據風險從低到高，可以分成三種：

1）固收類

即固定收益率的產品，比如國債、債券、銀行定存、P2P網貸理財。

優點：風險低。

缺點：收益低。

國債、債券、銀行定存的年化收益一般在5%或者以下。

所以，固收類產品中，P2P投資目前顯然是收益較高的最好投資品。

2）浮收類

和第一種相反，即收益率是浮動的，比如股票、普通開放式基金、指數基金、超級基金（FOF）。對於這些理財產品，不建議你做短線的投機。而是中長期的定投，做價值投資。養成一個低價買入，高價賣出的習慣。長期來看，手持子彈分批買入，攤低交易成本，穿越熊牛，才能迎來一個穩穩的的微信定投曲線。

3）高風險

外匯、期貨、房地產、古玩字畫等其他投資品。其中，高風險的外匯、大宗期貨、珍奇古玩字畫，投資門檻高，並不適合大多數人。

好了，說了這麼多，適合我們大多數人的資產配置：

10%的保障型商業保險+10%的餘額寶。剩餘的80%分配在互聯網理財、股票、基金上面。

後面這80%比例分配，看你自己的意願，因人而異。懶一點的，就多買互聯網理財，前提是挑優質平台，然後分散投資；勤快的，就多學基金定投，自己的雞自己養。

最後，再強調一下，我們是把生活中的閑錢這樣分配。需要用來做養老本、老婆本、治病、買房等的錢，就不建議這麼倒騰了。

來源：私人理財師

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