老四筆記-從美國最新癌症報告看如何購買保險

今天老四拿到了美國癌症協會的最新癌症報告，現在老四就來給大家解讀一下，順便分析一下如何購買相關保險。美國癌症協會對於癌症數據的統計分析超過了半個世紀，可以說是目前最權威的對於某一個國家或者地區的癌症數據統計。

報告摘要

這份最新的美國癌症報告統計了美國最新的癌症數據，截至2017年，美國新發現癌症人數約168.8萬人，死亡約60萬人。其中男性的發病率比女性高20%，死亡率要高40%。但是在甲狀腺癌上面，女性的發病率要比男性高三倍，但是死亡率兩個性別群體是差不多的。另外過去十年裡面，女性癌症的發病率保持穩定，但是男性每年都在以2%的速度下降，同時過去二十年，癌症整體的死亡率下降了25%，在男女皆有可能發生的癌症裡面，肺癌依然是最高發病率的癌症。但是肺癌的死亡率在20年以內下降了超過25%。根據美國癌症協會的分析，確切的原因很難說清楚，但是癌症協會認為這和嚴格的控煙制度，戒煙，以及更為先進的癌症篩查和治療手段有關。另外，就性別來說，男性第一癌症發病率是前列腺癌，但是死亡率最高的是肺癌，前列腺癌排名第三；女性第一癌症發病率是乳腺癌，死亡率最高的也是肺癌，乳腺癌只排在第二位。

過去三十年，對於白人的癌症五年存活率上升了20%，黑人上升了24%。50-64歲的癌症人群五年存活率多的數據遠遠大於65歲以上的人群。這主要歸功於全新的治療技術的發明，但是新技術對於65歲以上人群的效用率明顯小於65歲以下人群。治療技術的進步大大減緩了人們死於癌症的可能性，比如對於急性白血病來說，五年存活率從41%上升到71%，慢性骨髓白血病的五年存活率從22%上升到66%。當然技術的進步並不是在每一種癌症上面都那麼明顯，對於第一大癌症殺手---肺癌來說，肺癌的五年存活率只有18%。當然肺癌的存活率低的原因除了技術進步比較慢的原因，還有就是癌症發現的時間都比較晚。

淺析數據和保險的關係

老四之前的文章也說過，隨著技術的進步，人們治療癌症的手段越來越先進，存活率應該是越來越高。那麼面對這種情況，個人判斷對於保險市場有兩種情況的影響。

第一種情況是購買的影響。如果醫療技術進步，雖然人類癌症的存活率會越來越好，但是治療費用也會居高不下，畢竟醫療技術的進步背後都是高昂的資本投入。那麼對於消費者來說，高昂的醫療費用是必須要有好的醫療保險做支撐的（土豪可以例外）。以老四之前的有一個案子為例，該客戶在大陸治療預計花費100萬rmb左右，在香港治療300萬港幣左右，在美國治療100萬美元左右，但是效果確是美國最好。因為該名客戶有覆蓋全球的高端醫療險，果斷選擇去美國治療，雖然醫療費用只報銷一半，但是客戶經濟實力還是比較不錯的，加上重大疾病險的賠付，基本上可以負擔醫療費用。如果是放到現在，對於老四的客戶來說，我會建議客戶購買高端醫療險加高端補充醫療險，特別是高端補充醫療險，這是一款可以在美國看六大類重大疾病（癌症也在其中）全數報銷的險種（終身保額3200萬港幣），保費在65歲以前是均衡保費，每年保費支出在450美元，保證續保到84歲，基本可以覆蓋一個人的重大疾病醫療費用。

第二個影響就是從保險公司的角度來說。我們都知道很多保險公司，特別是香港的保險公司都推出了多重賠付的重大疾病保險。很多人也在問老四值不值得購買。基本上老四都不推薦購買。原因兩點，就拿上述老四之前的客人來說，獲得最好的治療效果，一般都去美國，在美國看癌症費用高昂不必說了，如果用重大疾病險去覆蓋醫療費用是肯定不夠的。因為如果客戶要買到100萬美元的保額，保費及其昂貴，絕大部分客戶是無法承擔的，而且是沒有必要的。還是那句話，醫療險看病，重大疾病險作為補充以及作為收入損失補償。另外一點，多重賠償的重大疾病險都是有多重理賠條件的。如果不符合條件是不能理賠的。舉個例子來說，目前香港的重大疾病險對於癌症的理賠都要求間隔三年，我們也知道有些癌症的治療中間是不能間斷的，所以費用會更加昂貴，這根本就不是多重重大疾病險能夠負擔的事情。另外目前對於癌症理賠是需要病理學報告的，很多癌症在第二次賠償的時候是否能夠再次給出病理學報告，老四和一些醫生討論的結果是未必能，影像學報告倒是比較容易（關於這個原因這裡就不討論了，大家可以上網自行查詢）。最後老四還要補充一點，隨著存活率的提高，假使理賠率大幅提高，保險公司原有的精算假設就會出現問題，這個時候有些保險公司非常便宜的多重重疾就可能出現賠穿的可能，這樣後果是什麼，我想不言而喻。如果因為種種原因保險公司限制理賠（比如一定要求拿出病理學報告），客戶無法拿出，理賠也不能夠完成，那麼我想請問買多重的意義又何在。所以老四的建議就是多重重疾保險就是一個看上去很美麗的產品，但實際意義不大，還不如按照老四之前的購買方案，將錢用在醫療險和消費型重疾上面，這樣實際獲得的保障效果會更好。

附：關於報告中相關數據的圖表，老四整理如下：

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