想給孩子上保險？可這些坑你繞過去了嗎？

「我家寶寶抵抗力差，又生病了……」「我家寶寶也是，上幼兒園只要班上小朋友生病，他就會被傳染……」年輕的媽媽們相互抱怨著。

如今，80、90後新一代的爸爸媽媽正充當著社會的中流砥柱。在生活中大到買車購房、儲備子女教育經費，小到孩子感冒發燒、添置家電、外出旅遊等無一不需要經濟的支撐，許多人感慨婚後的生活與理想中的大相徑庭，那麼歸根結底是人們沒有合理、有效的運用家庭經濟，漸漸的淪為生活的奴隸……今天，我們找到了為大家解決生活煩惱的孫明展老師，教你如何妥善的經營家庭，成為生活的掌舵者！

作者介紹

孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學金融系、數計系專業碩士導師，創必承創始人。更多關於兒童保險、兒童財商、家庭保障的實用知識，可以關注他的微信公眾號「孫明展-真理財」。

說在前面

有位粉絲朋友來找我，希望我能給他八九歲的孩子推薦一份教育金險，因為孩子就要過生日了。她是一位全職太太，家境不錯，平時該給孩子買的禮物都買得差不多了。今年想換換新意思。

媽媽總希望為孩子多做一點事，這至少從一個側面說明，人們的保險觀念在逐漸改變，把買保險看作是一件很正常的事情。

但我給她的建議是，買生日禮物，最好還是送有用的東西，所謂的「教育金」險，經過「解剖」，根本無法滿足家庭教育金儲備的需要，購買之前還是要三思而行。

我是精算出身，清楚產品的設計，下面我就詳細地給大家分析一下保險在家庭理財中的地位，及給孩子買保險的要義。但是我還是要提醒大家，制定家庭保障規劃，最重要的還是家庭支柱必須買夠保險，這才是對孩子最大的保障。

家庭理財

保險為什麼不可或缺？

很多粉絲在我的微信公號後台留言，

「孫老師，你文中所說的防癌險是哪個公司的？」

「你孩子買的重疾是哪個公司的產品？」

面對這種類型的問題，我通常不會直接回答，不是因為我要故弄玄虛，而是你完全搞錯了「理財」的定義，並沒有真正理解家庭保障在家庭理財中的位置。

任何一個理財行為，都是為了解決人生中的問題，或者達致人生目標。絕對不應該為了買理財產品而買理財產品。

保險是為了防範使家庭的目標受到嚴重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風險。

舉個例子

一個月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個人最多花兩三千，餘下的錢幹嘛用呢？

還房貸，實現家庭住房的目標；給孩子交學費；存一部分作孩子的教育金，還要負擔家裡的生活費。如果這一萬元，一時或永久地無法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎麼辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。

要想解決這個問題，至少到目前為止，保險還是唯一的工具。所以我們在買保險之前，要分析究竟你要防範的是哪種非金融風險，以及這個風險對於家庭財務目標的影響有多大。

具體到孩子，顯然他跟成人不一樣，他並沒有承擔對家庭收入的財務責任，所以給孩子買保險，壽險並不是首要考慮的險種。（ 狹義的壽險，就是以死亡為給付條件的保險。死亡意味著收入能力永久喪失。）

給孩子買保險

首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。目前 ，社保中的醫療保險，未成年人的待遇遠低於在職職工，這也是必須為孩子購置健康險的原因。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要討論三種：一是門診險，二是重疾險，三是住院險。

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫療報銷方案，你也得先花錢，你的現金流也會比較緊張，家庭財務狀況面臨考驗。

一位保險界前輩，也是資深精算師，曾經說過：都說癌症病患心態很重要，試問，同樣是癌症病人，一個有了幾十萬的治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發愁操心，誰的心態會更好呢？

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查，筆者認為，以50萬元為宜。為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。這曾經報紙上的熱門話題，但筆者認為有嘩眾取寵之嫌。市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險，卻從來沒有關注過重疾種類的細微差異，比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

第三，兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。特別提醒一下，不用考慮返還的問題。

你必須牢牢記住，兒童重疾險解決的是保障問題，不是儲蓄問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預算為每年5000元上下，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。如果預算不夠，50萬重疾保障的需求最好不變，可以考慮定期消費型重疾來降低預算。

兒童住院醫療保險：產品差異大，挑選需細緻

住院醫療，發生概率不算太高，但隨著醫療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。

所謂住院醫療保險，指以住院發生的費用為補償對象的保險產品。根據產品不同，覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、ICU費用等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

兒童住院醫療保險與成人住院險在保障範圍方面沒有大的區別，但由於兒童的住院頻率較高，防範能力較差，費率普遍比成人住院險貴。住院醫療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子最貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

挑選醫療保險要注意的問題

（1）治療用藥範圍（包括器械、治療方法）是否有限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續保了。購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

（3）保險額度。一般的額度有兩種計算方式：按次計算或按年計算。按次計算意義更大。如果從保障充足角度，一個理想的標準應該是：每次住院的報銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百。住院險的參考費率：國內兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。

個人認為這個額度不夠。筆者的孩子兩歲時買的住院險，年繳不到兩千，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續保，沒有免賠額，額度之內百分百報銷。雖然比大多數保險貴，筆者還是認為物有所值的。

補充一點：住院險與重疾險不矛盾，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及；住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，但發生頻率高，損失小的風險是無法買保險的。這就是保險的原理。

以門診險為例。孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。保險公司在這一險種上運營成本太高，必然會把成本轉嫁給消費者，提高保費，最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。門診險本質上是費用管理，而不是風險管理。

在門診這個風險上，我們不應寄希望於保險公司，而應「自留風險」，因為這個風險你承擔得起，風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利，我們當然要享受了。

至此，如何給孩子買保險這個話題基本結束。總結如下：給孩子買保險，主要解決健康保險問題。門診醫療發生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；重疾對家庭財務影響最大，雖然發生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠；住院醫療險應該買，但產品差異大，購買時須注意用藥範圍、是否保證續保、免賠額、報銷額度和比例等問題。

最後，多說兩句前文的「教育險」的問題。為什麼我說「教育金險」沒什麼用。目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。

家庭購置保險的路線圖

家庭支柱的人壽保障（定期或終身壽險）

全家人的重大疾病保障

全家人的非重疾醫療保障（住院險）

日常生活中的意外及旅遊平安險

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