醫保斷交保障被清零？深度解讀不得不知的醫保

前不久，有外國網友在美版知乎Quora上問中國有沒有醫保，結果卻變成美國醫保的吐槽大會。很多網友紛紛吐槽，即便中國的醫保不是全員覆蓋，還沒做到十全十美，但完全不妨礙中國醫保比美國的強。

大白也一直強調醫保很重要，一定要優先配置。但跟大家溝通時發現，很多人對醫保其實並不了解，分不清什麼是個人賬戶、統籌賬戶，分不清楚醫保和社保什麼關係，也有人不知道醫保的重要性，換工作的空檔期還可能把醫保中斷了。

所以，本期大白跟大家談談，連外國人都這麼關注的，關係到我們每個人切身利益的醫保相關話題。

1.什麼是醫保

2.醫保和社保什麼關係

3.醫保斷交哪些保障可能被清零

4.如何避免醫保中斷

5.大白說

1.什麼是醫保

大白跟大家討論該買什麼保險時，總會先問一句，有醫保嗎？有的用戶就迷茫起來，自己沒有工作，倒是辦了新農合，算不算是醫保。答案是，算。醫保包括城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合三類。不同類型的醫保，參保人群不同，繳費方式不同，享受的待遇也會有差別。

醫保資金來源，決定了醫保性價比遠高於任何商業險。醫保資金來源除了個人，政府每年也會補助一部分費用到對應基金中。而商業保險公司收取投保人的保費，不僅沒有任何被保險人之外的資金來源，而且保費除為被保險人提供保障外，還要覆蓋保險公司的人員、營銷、運營等成本，還會包含一定的利潤目標。

而醫保賬戶的組成可分個人賬戶和統籌賬戶兩部分。其中個人賬戶就是我們醫保卡看得到的餘額，主要用於門診醫療費、去醫保定點藥店買葯；統籌賬戶不會在醫保卡中體現，主要用於住院治療的醫藥費、惡性腫瘤等大病門診費。

2.醫保和社保有什麼關係

社保簡單說，指的是我們常說五險，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，其中醫療保險是我們常說的醫保。醫療保險和社保的關係，就像是蘋果和水果的關係，蘋果屬於水果，但除蘋果外，還有香蕉等其他水果。

關於五險，2016年人社部發布《關於階段性降低社會保險費率的通知》，明確提到將生育保險和基本醫療保險合并。所以，近兩年部分省市開始試點，將五險變四險，也就是將生育保險合并到醫療保險中。在此大白強調一下，別看五變四像變少了，但實際對原來有五險一金的人並沒有損失，對原來無法享生育保險的人來說更是利好。

沒錯，並非有醫保就一定有生育保險。在我們提到的職工醫保、居民醫保和新農合這三類醫保中，僅職工醫保參保者由單位為員工繳生育保險，居民醫保和新農合都是個人自願繳費，不能單獨參保生育保險，不一定能享受生育津貼和生育醫療。而五險合并成四險，相當於只要參保了醫保，就同時有生育保險的保障，能享受相應的待遇。

綜合來看醫保和社保的關係就出來了，醫保是社保的一部分，但並非有醫保就同樣擁有社保的其他保障。

3. 醫保斷交，哪些保障被清零

對像大白這樣畢業開始工作，享職工醫保的我們來說，可能會因為換工作，或者想休息一陣或者想自己做些其他的事情等，都可能面臨社保中斷。要注意的是，社保中斷，次月開始就無法享受醫保保險統籌基金支付醫保待遇。

另外，中斷對連續繳納累計時間的影響，也會有一些權益受到影響。

3.1 醫療相關權益可能受影響

雖然傳聞的醫保斷交個人賬戶清零不屬實，但中斷繳納社保確實會影響醫療相關權益，不同地區具體權益影響會有差異。接下來以深圳為例，來詳細說說連續繳納時間長短的影響。

在討論連續繳納權益之前，我們先了解什麼情況下中斷會影響連續參保時間，進而影響相關的保障。辦法中說「參保人在一個社保年度內醫療保險參保中斷不超過三個月的，視同連續參保；參保中斷超過三個月的，再次參保時重新計算連續參保時間。」也就是說，如果斷交1個月馬上補起來，連續參保時間是可以不受影響的。

3.1.1.大病醫保

根據參保人連續繳納社保的時間，享受大病門診待遇的參保人的基本醫療費用、地方補充醫療費用，分別由基本醫療保險大病統籌基金、地方補充醫療保險基金來支付，支付的比例也不同。從60%到90%，報銷比例差別高達30%。

3.1.2.統籌基金支付額度

每個醫療保險年度，統籌基金支付都會有一定的限額。根據參保人連續參保時間的不同，限額也會不同。

3.1.3.地方補充醫療保險基金支付額度

每個醫療保險年度，地方補充醫療保險基金支付都會有一定限額。根據參保人連續參保時間的不同，限額也會不同。

3.2 買房資格可能被清零

北上廣深等很多城市都有住房限購政策，對連續繳納社保時長有要求。比如非北京市戶籍居民家庭在北京購房，要求從申請月的上一個月開始往前推算60個月在本市連續繳納個人所得稅。對於因工作變動等原因造成未繳或補繳稅款且不超過三個月的，視為連續繳納。而如果超過三個月，即便補交也沒有用，都會失去本來要到手的買房資格。

同樣的上海買房需要繳滿60個月社保，中間也只能間斷3次，廣州買房需要連續繳5年社保，深圳買房需要連續繳5年社保。所以，在這些有購房限制的城市，如果想買房的話，那就要尤其注意避免社保斷交。

3.3 買車資格可能被清零

和買房一樣，很多城市為了限制機動車數量，參與車牌搖號的資格中也有連續繳納社保時長的要求。

比如，非北京戶籍人員參與購車搖號持有北京市有效暫住證，同時要滿足連續五年(含)以上在北京繳納社會保險和個人所得稅；非上海市戶籍人員參加車牌競拍，要求持上海市居住證且自申請之日前已在上海市連續繳納滿3年社會保險或個人所得稅；非深圳戶籍需要持本市有效的居住證，且已最近連續2年以上在本市繳納（不含補繳）基本醫療保險。所以，在這些有車牌搖號限制的城市，如果想買車的話，社保斷交了也很麻煩。

3.4 落戶資格可能被清零

除了買房、買車的資格可能會被清零。很多城市落戶資格中也有對社保繳費年限的要求。申請積分落戶北京應同時符合下列條件：持有本市居住證；不超過法定退休年齡；在京連續繳納社會保險7年及以上；無刑事犯罪記錄。

申請落戶上海也有對社保連續繳納年限的要求：持有《上海市居住證》人員申辦上海市常住戶口需按規定參加上海市城鎮社會保險滿7年；最近連續3年在上海市繳納城鎮社會保險基數高於上海市上年度職工平均工資2倍以上的，可優先申辦上海市常住戶口。

3.5 退休後養老保險待遇可能受影響

養老保險中斷後，雖然可以補交，資格不會清零，但退休後的待遇也可能會因中斷而受到影響。因為相關政策規定，15年的年限只是職工退休後領取基本養老保險金的前提條件，間斷繳費幾年，基礎養老保險金的計發比例就會少幾個百分點，退休後享受的待遇自然也會下降。

4. 如何避免中斷

既然中斷可能面臨的權益損失這麼大，那如果已經中斷的，怎麼避免繼續中斷，可能會中斷的，怎麼避免發生中斷？我們一起來看看。

4.1 已經斷交的月份，爭取補繳

只有在用人單位未按時為職工參加醫療保險時可以補繳，比如，前不久新聞曝出樂視斷交員工醫保，樂視的HR就可以統一申請為員工進行補繳的。而參保人個人，一般是不能補繳的。

4.2.將來不想中斷，自己繳納

如果已經中斷，現在發現醫保的重要性；如果預期將來會換工作，或者想休息一陣或者想自己做些生意等。如果有當地戶籍，可以到當地社保局申請自費繳納養老保險、醫療保險；如果不是戶籍地的話，那可以找單位掛靠，請單位代繳社保。

5.大白說：醫保重要，勿中斷

相信通過本文，大家應該能理解，即使有很多人說醫保也有這樣那樣的不足，但並不妨礙大白堅持認為醫保是性價比最高的保險。因為只要很少的一部分費用，就能為我們帶來最基本的保障。至於醫保不足的部分，比如有限額，有報銷範圍，非社保部分要自費，這些我們在有醫保的基礎上，可以選擇用商業險去補充。

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