薛兆豐的北大經濟學課 第012講、歧視的作用和限制歧視的惡果

你好，我們在前面兩期講了，由於存在稀缺性，我們必須作出選擇，有選擇就要有選擇的標準，這時候就不得不歧視。歧視是不可避免的，所以更有意義的討論是：

1、誰來歧視；

2、歧視的後果誰來承擔；

3、凡是歧視就一定要付出代價。

有了這個基礎，我們就可以用歧視的概念分析更複雜的現象。比如我們今天要講的這兩個：

第一，為什麼有時候歧視是合理的；

第二，如果合理的歧視被政府禁止，會釀成什麼樣的惡果。

1.東南亞華人的歧視故事

我們先看一個故事，為什麼有時候歧視是合理的。

人們一般認為，凡是歧視別人的人，都是比較強勢的人。但有一個經濟學家指出，有時候情況並不是這樣。這位經濟學家說，中國人在美國本來是個弱勢群體，但他們很喜歡歧視別人。在很多行業，比如賭博業、零售業、金融業，中國人就喜歡自己圍成一個圈子，不跟外人玩。

我認識一位華人女經濟學家，名字叫詹耐特·蘭達（ Janet Landa ），她是來自馬來西亞的華僑，從小在馬來西亞長大。她跟我說，她從小就發現當地有許多排華行動，當地人為什麼排華呢？因為當地人覺得中國人做生意的時候排斥外國人。

她要解釋這種現象。於是找到一個小橡膠園，她發現，這一帶的橡膠園是由來自福建泉州和永春縣的五大家族把持的。這五大家族分別姓陳、李、林、黃、嚴。這五大家族把持了這裡的橡膠業。她發現中國人之所以強調儒家思想，是要用儒家思想來進行關係計算。這種關係計算是一種信用評級的辦法。

東南亞的華人怎麼進行信用評級呢？他們把人分成七等：

第一等，直系親屬，也就是近親；

第二等，大家庭當中的遠親；

第三等，同族或者同姓的人；

第四等，同村的人；

第五等，同方言的人或者其他說本方言的中國人；

第六等，說其他方言的中國人；

第七等，非中國人，包括歐洲人、印度人，還有居住在馬來西亞的土著等等。

他們把人分成七等以後，做生意的時候，每個等級的條款就不一樣，貸款收取的利息也不一樣。他們為什麼這麼做呢？他們是不是太狹隘了？我們要知道，狹隘是要付出代價的。你只跟中國人做生意，只跟同村人做生意，生意的範圍不就減小了，賺的錢不就少了嗎？

2.歧視行為的效率含義

蘭達通過分析告訴我們，其實閩南人做這種歧視是有道理的。因為我們中國人生活在馬來西亞，語言不通，寄人籬下，真發生借錢不還的情況，很難把別人告上法庭。中國人在那裡沒有關係，不通當地語言，也不懂他們的法律，可能他們的法律本身也不健全。這時候，正式的司法系統很難保護我們，那麼我們怎麼才能自我保護呢？就用這種距離的計算。

這種距離的計算，其實是一種保護自己的辦法。它不僅不會減少當地華人做生意的收益，反而能夠增加他們的效益。這就是蘭達所提出的同族中介理論。

這個理論的意義，是讓我們脫離黑板經濟學，不能簡單地把人理解為單獨的人，沒有文化背景的人；不能把人們做生意的環境，簡單地理解為有或者沒有法律保障。

你要看到，所謂的保障其實是一個連續的光譜，當正式的法律體系不能保障人們做生意的利益的時候，就得利用其他形式的約束來保障。比方說，同村的人、同族的人、同是中國人，我們就有自己的道德約束，有自己的關係，有自己的聲譽。這些都是用來保障我們生意信用的重要工具。

這個例子說的是，為什麼歧視有時候是非常有建設性的。

3.平權運動，一場反歧視運動

我再講另外一個例子：如果政府禁止了本身合理的歧視的話，會造成什麼樣的後果。

我們都知道，十年前美國經歷了一次「次貸危機」。2000年前後，美國房價一直攀升，直到2006年房價開始掉頭向下。2006年第四季度，人們停止還房貸的情況越來越普遍。2008年，出現次貸危機，聯邦政府和中央銀行都出面干預。

大家會問，怎麼會有這樣的次貸危機？美國房地產業為什麼會出現這麼大的泡沫？房價為什麼忽然會下跌那麼多？

有人說，因為資本家貪婪。可是，資本家從來都是貪婪的，貪婪，並不能解釋為什麼會出現次貸危機。

也有人說，這是金融創新犯的錯。有各種各樣的資產和債務，被銀行打包賣來賣去，鏈條太長，出現委託人和代理人之間的信息不對稱，從而導致了金融危機。

但是，銀行家從來都是精明而審慎的，在別的行業裡面，怎麼就沒有商人，把東西包來包去，最後賣個好價錢糊弄別人呢？

這兩個說法都沒說到點子上。真正的原因是這樣的：

歷史上，美國人的購房率一向都比較低，其中一個原因是銀行家非常的審慎，不輕易放貸，所以大多數的美國人是買不起房的。而美國從1960年開始，就進行了轟轟烈烈的「平權運動」，目的是希望矯正社會上不公正的現象，支持所謂的弱勢群體，鼓勵他們買房。

1991年，美國商業銀行放貸的數據被公開化，大家可以拿這個數據來做研究。這時候就有人發現，能夠拿到貸款的人多數是白人，而那些少數族裔，那些弱勢群體，他們拿到貸款的可能性比白人低很多。

這時候，有很多記者，就經常拿這個資料庫來說事、曝新聞，這些新聞能成為他們報紙很好的賣點。大家覺得，商業銀行有特彆強的歧視弱勢群體的傾向。

我們知道，商業銀行迫於競爭，是不會隨便歧視弱勢群體的。凡是歧視就要付代價。如果你真的還得起房貸，而銀行不給你借錢，這就是銀行的損失。所以在競爭之下，銀行是不會隨便歧視弱勢群體的。

如果它歧視弱勢群體，對弱勢群體進行區別對待，那肯定是有它的道理的。但是大眾不相信這個。

到了1992年，聯邦儲備局波士頓分行發布了一份所謂的科學統計報告，聲稱：我們不需要再做任何研究了，經過非常嚴密的計算，美國的商業銀行肯定是對弱勢群體進行了歧視。

這份報告出來以後，雖然有專業人士指出，這份報告做得很爛、數據處理不及格。但是大眾不聽這個，整個社會就掀起了一股要對弱勢群體發放更多貸款的運動。為了讓弱勢群體拿到更多貸款，商業銀行就得降低他們的放貸標準。

4.政府威逼利誘反歧視，釀造次貸危機惡果

商業銀行是自私自利的，不會隨便放鬆放貸條件，承擔它不應該承擔的風險。政府的辦法，是威逼加利誘，雙管齊下。

所謂的威逼，政府規定：你如果歧視別人，歧視弱勢群體，我們查出來了，就要興起集體訴訟，罰你很多很多的錢。

所謂的利誘，就是讓有政府背景的兩家房地產公司——房地美和房利美——去收購商業銀行的房貸合同，也就是讓政府來承擔所有放貸的風險。

這時候商業銀行看懂了，他們已經沒有風險，無論怎麼放貸，最後都有政府兜著。既然政府要送禮，他們當然樂於接受了。

這時候他們就改變觀念，不再對借款買房的人進行嚴格審查，相反，他們鼓勵大家來借款。其中有一家叫Countrywide的銀行，對借款人的審查放得最松，於是業務做得最大，而借款人對他們的滿意度也最高。他們不再審核借款人的財務狀況，相反，他們請明星拍視頻，有人來借錢，就給他們播放這視頻，教他們怎麼樣才能順利通過借款申請，借到錢以後怎麼開開心心成為業主。

當所有銀行都這麼做的時候，房地產市場當然會有一段繁榮的時間。因為每個人都不是在花自己的錢，每個人都在花別人的錢。但一向審慎的銀行知道，這些債務是有毒的，所以他們把這些債務包來包去、賣來賣去，就像擊鼓傳花，只是不知道誰最後撿到這個有毒的資產。

他們還相信一點，就是所謂的「大而不能倒」——你欠債越多，影響就越廣，政府就越不會讓你倒，所以他們就毫無顧忌地這麼做下去。

最後的結果，就是次貸危機。

這個故事告訴我們，當銀行家實施合理的區別對待的時候，如果政府出於政治上的原因，強迫他們扭曲區別對待的標準，就會產生嚴重的後果。

今天這個故事，是很有啟發性的。每當講起美國的金融危機，很多人就說：這是市場失敗，這是資本主義的失敗。很少有人明白，其實真正的原因，是政府強迫商業銀行改變區別對待貸款申請人的標準造成的。這不是市場失敗，而是政府失敗。

課堂小結

在現實中，歧視往往都是有原因的，尤其在激烈競爭的市場經濟下，歧視往往是有效率的。如果出於政治原因，政府逼著商業銀行改變歧視標準的話，就有可能釀成惡果。

課後思考

你能不能舉一個歧視的例子，社會上大多數人都認為這種歧視不合理，但你卻覺得它是合理的？

歡迎你給我留言，我們下次再見。

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