彭博專欄：未來就在眼下，中國的無現金革命風起雲湧

最新 07-20

最近筆者去過一趟深圳，在地鐵里遇到了一名賣藝人，面前擺著兩個打賞紙盒。一個裝著硬幣和紙幣，另一個貼著二維碼--以便路人通過智能手機打賞。一方面，這純粹是條精明的生財之道：去年中國電子支付交易金額達到了5.5萬億美元左右。另一方面，它也讓我們得以窺探一眼未來的世界。

在發展中世界裡，二維碼(QR code)正在讓Apple Pay和其他知名支付服務瞠乎其後，成為熱衷於不使用現金的消費者和企業的最愛。中國為這種轉變提供了一個有用的模板--以及一個其他國家可能很快就效法學習的標準。

二維碼或許看起來不像是可能引爆一場金融革命的媒介。由於客戶不滿傳統條形碼存儲的信息有限，日本電裝公司(Denso)在上世紀90年代發明了二維碼。為了解決條形碼的問題，電裝拿出了這種識讀速度達到條形碼10倍的解決方案--QR兩個字母代表的是「快速反應」。

日本的汽車行業率先廣泛採用二維碼，用於追蹤庫存。本世紀初，日本消費者開始購買可以識讀二維碼的功能手機，營銷人員開始使用它們推廣網站和產品。

到騰訊控股2011年發布社交媒體應用程序微信的時候，很明顯，二維碼還有很大的潛力可挖掘。微信為用戶提供了可用於交換聯繫信息的個性化二維碼。與微信的內置錢包結合後，二維碼還可以用於付款。通過微信轉賬眼下已經成為了一種生活方式：在今年春節假期中，微信用戶通過虛擬「紅包」送出了460億份現金禮物。

這一成績顯示出，為什麼二維碼支付可能會在新興市場風起雲湧。其一，二維碼不需要信用卡——窮國沒多少人持有信用卡。對於這些消費者中的很多人來說，Apple Pay和其他使用近場通信技術(NFC)的類似服務不划算。（雖然最近開展了市場推廣活動，但Apple Pay在中國的市場佔有率現在還是單位數。）作為發展中國家主流的小商戶——餐飲、街角小店、街頭藝人等，幾乎沒有理由為相當於0.50美元的交易投資昂貴的付款終端。

相比之下，只要你擁有銀行賬戶和智能手機，就可以用微信進行電子支付。上海的麵條店也好，深圳的賣藝人也好，接受付款都只需一個免費的微信賬戶和一份列印出來的二維碼。在中國的很多地方，二維碼都成了優先選項，幾乎在每一個收銀台旁邊都可以見到。如今微信在中國移動支付市場的份額已從2013年的3.3%升至40%。

其他發展中國家也開始看到二維碼的潛力。去年，萬事達卡公司在非洲推出了一個二維碼系統，業已吸引10萬奈及利亞商家。作為推動無現金社會發展的最新舉措，印度政府2月份推出了IndiaQR。泰國也是熱情飽滿。

但最雄心勃勃的舉措，或許當屬EMVCo上周發布了一項新行業標準。EMVCo是一個全球支付聯盟，成員包括萬事達卡、Visa Inc.以及有政府背景的中國銀聯。由銀聯引領的這項行動，實際上將把中國的支付標準推廣到全球，進而有助於確保基於二維碼的交易可以在各銀行和發卡公司之間無縫對接，同時加強安全保障。

這應該會增強二維碼技術對全世界的消費者、商家和政府的吸引力。或許將有助於充實從深圳到拉各斯的地鐵賣藝人的數字打賞罐。而且，這可能使得無現金社會來得比任何人原來預料的都要早。

*Adam Minter是彭博視角專欄作者。本文內容並不代表彭博編輯委員會或彭博有限合夥企業及其所有者的觀點。

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