關於401K需要避免的三個錯誤

今天我們繼續來聊401K，如果您對401k的概念不熟悉，可以先參考之前的幾篇文章：

如果您可以正確使用401k，那麼它就可以成為退休計劃的有力工具。也就是說，您需要定期存款，好好管理401k的投資以及不要輕易使用401k賬戶里的錢。同時還要注意避免出現以下錯誤：

1. 選擇默認的存儲金額可能會導致你無法完全享受401k的福利

許多僱主都會使用一個默認的存儲金額(contribultion level)為新員工開設新的401k賬戶，比如說，每個月自動向401k賬戶存儲工資的2%等。這雖然聽起來不錯，但是，事實上這樣的存儲金額比起每年可以向401k存儲18000美元的總數來說，可能太少了。而這樣導致的結果就是，到你退休的時候，401k上的資金無法滿足你的日常所需。

根據American Benefits Council的調查表明，大多數美國公司的默認存儲金額低於「員工薪金的4%」，如果你的年薪是50000美元，那麼每年你向401K賬戶存儲的資金只有2000美元。假設未來30年，你的年薪每年增長2%，401k賬戶的投資回報率為8%，那麼最後你的賬戶里會有298,000美元。

這個數字聽上去不小，但是計算到每個月，你大概可以拿到993美元作為退休收入。就算是你的僱主在你每月存到401k賬戶的錢的基礎上再額外匹配50%，那麼30年後，你可以拿到的每月也只是有1487美元。

那麼如果你每個月存入的不是工資的4%，而是6%，結果會怎樣呢？答案是，30年後每個月你可以多收入近500美元，也就是可以拿到1980美元。而你現在要多付出的，就是每個月多存83美元（假設年薪是50000美元）到401k賬戶上。這是不是聽起來特別棒！

*此圖基於每年向401k賬戶多存儲2%的年薪，假設年薪為50000美元，存儲時間為30年。

這個時候，請你仔細看一下自己的401k存儲計劃，每年到底存了多少錢？僱主的匹配製度是怎樣的。如果有條件，盡量把每年18000美元的額度存滿。

2. 從401k賬戶中借錢

關於401k的另一個常見錯誤就是從賬戶中借貸。

首先，當你從賬戶中借貸出來的時候，你就錯失了401k中資金增長的機會。雖然401k的借貸利息相對的會低一些--通常來說是基本利率加上1個百分點。但是，同時從歷史數據來看，投入到S&P 指數基金的賬戶，幾乎可以做到平均10%的年回報率。如此看來，借貸出來用於其他類別的投資甚至很難與把錢留在401k賬戶中增長要難得多。

另外，如果你無力償還401k的借貸的時候（如果你的年齡小於59歲半），借貸的部分將會被視為提前支取，那麼你需要繳納10%的罰金外加收入所得稅(income tax)。這也包括了離職的情景--一些401k計劃會要求你一旦離職必須償還所有借貸。

除了緊急情況，一般情況下，最好不要輕易從401k中借貸出來，通用的原則是，在從你的用於退休的401k賬戶借貸之前，先看看其他的可選的方式來解決資金的問題。

3. 把401k賬戶中的自己當作緊急儲備金

有一個詞語叫做401k leakage，意思就是每年都會有人從自己用於退休的401k賬戶中取錢出來用於彌補當前的資金缺口。通常的做法是，從401k賬戶中直接提取或者在換工作的時候把所有的錢都取出來（cash out）。

波士頓大學退休研究中心的研究人員指出了這種做法會有多大危害。研究顯示，一般來說，每年大概有1.5%的 IRA及401k賬戶存在著某種程度的漏損。

有時候，人們存在不得已的苦衷而支取401k賬戶上的錢，但是有的時候，人們把錢取出來用在了不必要的開銷上，比如籌備婚禮、買豪車、買新房子。在取錢出來之前，一定要想清楚，這些錢取出來，就無法實現複利效應了。最終的結果就是人們把錢取出來買了今天想要的東西，犧牲的就是未來退休的時候所需的基本生活保障。這樣開來，真是有些得不償失。

總結了401k的三大誤區，希望對你有所啟發。未雨綢繆，千萬不要寅吃卯糧。

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