養老金個人繳費只記賬不做實，8％的養老金可能是「空賬」？

個人賬戶不再做實，將8%的個人賬戶作為個人權益記錄的方向正在贏得更多共識。

個人名義賬戶制度的學名為「名義繳費確定型」，是指把社保賬戶變成一個銀行賬戶，有清楚的個人繳費記錄，將現在個人繳納月工資的8%和企業代為繳納的20%全都記入個人賬戶。正如銀行將吸納的存款貸給哪家企業與儲戶無關一樣，社保做不做實個人賬戶也與個人無關，只需保證參保人退休後能按時足額拿到錢。

簡而言之，就是以後個人賬戶中沒有真實資金，而是對個人繳費進行記賬，把繳費和收益都計入賬戶，作為未來發放的依據。

很多人看到後會產生疑惑，「個人賬戶中沒有真實資金，而是對個人繳費進行記賬」是什麼意思？我個人繳納的養老金不應該是按照銀行那樣，錢存進去後，退休時按照相關規定按月領取嗎？

一、個人賬戶中的養老金被「借支」了？

現在實行養老金制度為統籌賬戶制度。通俗理解就是社會統籌賬戶與個人賬戶相結合，統籌賬戶用於發放現在領取的養老金，即現在在職職工和企業繳納的養老金支付給現在退休的老人養老；個人賬戶用於參保人退休後領取的養老金，即用於自己退休後養老。

在社會保險制度實行以及養老金實際發放的過程中，現收現付的養老金逐漸不夠用了，雖然2016年養老金有部分剩餘，但也只能連續發放10多個月的時間，因此就需要動用個人賬戶來填補養老金缺口。相關數據顯示，2016年有近2/3的省份當期養老金不夠發。

數據來源：人力資源和社會保障事業發展統計公報

也就是說，部分個人賬戶中的養老金已經被借支了，賬戶中的錢跟繳納的養老金有一定出入。

二、記賬利率提高到8.31%，你願意繼續存嗎？

我國60歲以上的老年人口超過2億，佔總人口的比例為15.5%，已經進入人口老齡化社會，養老問題在今後很長時間段內將成為民生重點。部分養老金進入市場化運營，將帶來一定收益，但是總數不會超過剩餘養老金的30%，且養老金投資效益較低，年均收益率不到2%，僅僅超過銀行收益。未富先老，會使養老金出現一定程度的空賬。

2016年，個人養老金賬戶的記賬利率提高為8.31%，在此之前，個人養老金賬戶的記賬利率平均只有2%~3%。原因在於養老金個人繳費只記賬不做實，將8%的個人賬戶作為個人權益記錄進行試點，同時提供一定額度的利息，從而避免養老金長期儲存於個人賬戶無法用於投資而面臨貶值的情況。

個人賬戶的記賬利率提高到8.31%，這比一般銀行定期存款的利率高很多，也高於常見商業保險和投資理財產品的收益。但與銀行存款和理財產品不同的是，個人賬戶的養老金被「借支」給現在領取養老金的退休老人了，而銀行存款和理財產品在個人賬戶中是有足額的錢的。

養老金作為退休後主要的收入來源，在不確定收益效果的同時，我們需要進行多種方式的投資，比如商業養老保險和企業年金，提升自己的個人財富，為自己的老年生活提供更多更穩定的保障。

（圖文、重慶中公教育）

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