單靠家庭養老行嗎？

社會講文明、有教養的重要標誌之一，就是儘可能地尊重老人，並採取各種有效舉措促使老年人的生活質量提升和心情舒暢。西方經濟發達國家崇尚一種體面而又有尊嚴的退休生活，將它視為養老生活的最高境界。我國的經濟和社會文明狀況固然還達不到這一步，但作為一個文明古國，尊重老人，儘可能地滿足老年人的需要，則必須放在重要位置上加以認識。

（一）家庭養老的由來

家庭是社會的基本單元，撫養與贍養既是家庭的基本功能，又是家庭資源和財富的代際轉移。其中，撫養是中青年父母向少年兒童的財富轉移，贍養則是中年家庭成員向老年父母的財富轉移。這種代際轉移有利於促成家庭贍老撫幼功能的實現，達到不同生命周期階段較為平穩的消費。

家家都有老人，人人都會有變老的那一天，新陳代謝的自然規律任何人都無從違背，老年與養老是人生的永久性話題。從古代開始，這個話題就很受關注。孟子曰，「老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼」；「制民之產，必使仰足以使父母，俯足以蓄妻子，樂歲終身飽，凶年免於死亡」。《孝經·紀孝行》說到「孝子事親也，居則致其敬，養則致其樂，病則致其憂，喪則致其哀，祭則致其嚴。五者尚全，然後能事親」。《禮記·禮運·大同》中則道出「大道之行也，天下為公，選賢與能，講信修睦。故人不獨親其親，不獨子其子。使老有所終，壯有所用，幼有所長，矜、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養。男有分，女有歸。貨惡其棄於地也，不必藏於己。力惡其不出於身也，不必為己。是故謀閉而不興，盜竊亂賊而不作，故外戶而不閉，是謂大同」的名句。這些經典描述充分表達了古代先賢們追求經濟生活安定、嚮往大同社會、追求小康生活的崇高理念。

人類很早就認識到了家庭養老的重要性。晚輩贍養長輩、長輩撫育晚輩的傳統體制，是人們完成代際財富交換與繼承，乃至家庭永久設立並延綿不絕的根本所在。國人自小就是以家為天下，「關起大門做皇帝」或「躲進小樓成一統」，在家本位文化的熏陶下，家庭撫養贍養的功能發揮到了極致。傳統社會有兩個顯著特點增強了家庭的凝聚力：一是父母擁有家庭資源的處置權，對家人擁有較強控制力；二是女性較少參與家庭以外的社會勞動，使得本來需要社會化的許多家庭需求，包括養老保障等，都可以在家庭內部得到充分滿足和完全實現。

在物質極度匱乏，人的心理狀態還遠未開化的原始部落里，當遇到災荒或其他變故，部落的食物積累不可能再供養全部人口時，兒童被視為部落興旺發達的未來，是要著力保護的對象，而不再具有勞動能力的老年人則會被首先拋棄，以減輕食物供養的負擔。老年人也甘願為部落的整體利益壯大而犧牲自己的生命。看到一篇文獻記載，某些原始部落里，當老人已完全喪失勞動能力，不能再為部落作貢獻反而成為一大「包袱」時，部落會為這些老人舉行一個送別儀式，即選擇一棵大樹，將老人攙扶到大樹枝上站好，在樹下燒起大火，部落的人員則圍著火堆唱歌跳舞，當大火越燒越猛，被火燒烤的老人在樹上無法正常站立時，大家會高呼「老頭老頭，下來吧」，一直到老人被燒得掉到火堆里，烤熟後被大家分吃。這種狀況顯然不是今天的文明社會所應持續的。

（二）家庭養老具有天然優越性

養老首先是家庭養老，以房養老也是在家庭內部首先出現。如兒女每月出錢出力資助經濟狀況不佳的父母，父母死亡後則將住房留給兒女繼承，即「養兒防老、房產繼承」，這是人類社會幾千年來一直流傳，直到時下仍很普遍的傳統養老模式。在某種程度上來說，這正是一種最為古老、又通用的以房養老模式，對此給予深入細緻的探究，以發現在今日的新時代里，如何讓這種古老的家庭內部的以房養老行為更好地煥發青春，同時又對其不大切合新時代要求之處，給予相應摒棄，就很有必要。

養兒防老、遺產繼承，是我國也是整個人類社會幾千年來一直流傳的養老和遺產傳遞模式。就人類生命延續的歷程來看，也應當是最為自然、貼合實際的。這一做法能夠流傳數千年，直到今天仍然發揚光大，既有其深刻的思想內涵和文化底蘊，也有其現實的經濟合理性和必然性，說明家庭養老的優越性仍是很突出的。具體表現如下。

（1）父母為養育兒女不惜一切代價，要盡最大的可能將兒女培養為對社會的有用人才；兒女成年後，又憑藉其擁有的知識技能等，最大限度地提升自己的社會地位和價值，為父母積累足夠的養老資金，供其晚年用於養老。父母臨終時再將全部家產遺留給兒女作繼承，老的家庭消失，新的家庭在老家庭涅槃的基礎上重新形成，整個人類社會正由此而連綿不斷、持續永恆。

（2）符合人們的傳統習慣和社會習俗，被大家普遍接受，有益於父母子女間的情感維繫。家庭資源的優化配置與財富代際傳遞等，一切都是自然而然發生，不會出現任何人為扭曲。撫養子女與贍養老人，在家庭內部得到最好的對立統一，父母與子女兩代人之間的利益關係和權責利機制，得到最好的協調與均衡。

（3）養老不僅是物質錢財的資助與給付，還是日常生活無微不至的關照和體貼，更是來自兒女的關切和親情呵護，三者緊密聯繫、難以分割，勉強分割後其效果也難以做到很好。三者的滿足又是以父母與子女之間來得最為率真，最能讓做父母的接受，做子女的安心。

（4）父母子女之間主要是倫理情感因素起主導作用，家庭養老不必受到商品金錢因素的過多干預，財富代際傳遞和撫養贍養往來中的吃虧佔便宜，大家不會去刻意算賬，至少是不必將它算得很清楚。家庭實體一代聯結一代永遠延續下去，家庭財富也是一代代傳遞繼承下去。這就免除了市場經濟社會中大量中介組織對財產轉移交接的參與，免除了眾多的社會交易運作用費和相應的制度管理成本，使得可能出現的糾紛和爭執等降到最低。

（5）房產繼承、贍養撫養等行為，都在家庭內部得到完全體現，「肥水不流外人田」。兩代人完全可以根據自家的實際情形，對涉獵其間的種種事項自主決策安排，相關聯的種種複雜人際關係友好協商調處，各種矛盾和問題在家庭內部消弭於無形，也減少了社會的動蕩不安。今天我們大講特講建設和諧社會，家庭和諧正是社會和諧的重要層面，沒有億萬家庭的和諧，就談不到整個社會的和諧。

（6）養兒防老、遺產繼承最適用於代際關係和諧、父母子女共同生活居住的三代同堂家庭。共同居住使得家庭生活開銷和養老成本大幅降低，老人有兒女的很好保障，倫理親情得以充分體現，家庭資源得以節約合理運用。不僅個人一生的收入總額要在個人的一生中平均運用耗費，使消費效用達到最大化，還加入了父母子女之間代際財富傳遞的內容，使其更符合家庭生活的實際。此時不必要考慮住房資產與貨幣資產的流動轉換，也簡化了其間種種額外事項的無謂發生。

自家庭誕生到現在的五千多年來，家庭養老模式一直延續至今。其優點可以簡單歸納如下。

（1）贍養人和被贍養人局限於具有血緣關係的父母子女的兩代人之間。

（2）以財產物資和勞務服務的單方面無償轉移為前提，不具備商品等價交換的色彩。

（3）適應老年生活的特點，除經濟物質資助外，還包括勞務服務和精神慰藉等綜合性內容。

（4）贍養老人是做人子女的必盡義務和責任，並在法律上給予明文規定。

（5）強制性、無償性、血緣性和綜合性，既是家庭養老的特點，又是家庭養老的優越性所在。

家庭養老是老年人養老保障的主要形式。在傳統的擴展型家庭里，老年人對家庭控制力的強弱變化，既取決於家庭內部提供或從外部購買老年保障服務的經濟能力的大小，也取決於家庭內部是否有足夠人員為老年人提供生活照料服務。

（三）家庭養老的經濟評析

經濟學今天已經號稱是「經濟學帝國主義」，要用所謂的經濟學理論與方法走進社會家庭生活的一切層面，持續不斷地開拓自己的研究疆域。家庭贍養與繼承行為則往往體現為一種「反經濟學」現象，單單運用經濟學理論無法對此作出有效解釋。比如，成本與效用的經濟分析是大家清晰的，花費代價越大，由此得到的效用就應越高，反之也一樣。但子女贍養父母的成本與由此可能獲得的效用，則可能正好相反。子女贍養父母越是盡心儘力，所需要耗費的時間、精力與錢財越多，父母晚年生存的時間就會越長，子女最終可能繼承到的遺產卻會隨著時間的推移愈益減少；而子女贍養父母表現得越是不負責任，父母晚年健康生存的時間越短，子女花費在贍養與照料父母上的時間與精力越少，最終可能獲取的遺產反而越多。

倘若子女試圖提早繼承父母的較多遺產，而又不希望為此付出太多，可能會採取何種舉措呢？只能是父母的壽命儘可能縮短，甚至是用過激甚或人為犯罪的辦法來達到這一目的。最「理想」的結果是，當父母的年收入與年消費額持相同水準，甚至是年收入逐漸滑落已低於每年需要消費的額度，即很快離開人世時，對子女的效用即可達到最大化。否則，當父母的生命不間斷延續，對子女傳遞財富的效用開始遞減，並至最終完全變為「負數」。

從道義上說，親情倫理是國人維繫家庭的主要支撐，這一傳統文化已融於炎黃子孫的骨血永遠延續下去。在中華民族的傳統美德中，父母總是以兒女的利益為重。父母生活的重要目的之一，就是精心照料子女的健康成長，為子女留下較多的包括住房在內的遺產，同時也把自己的晚年生活寄托在子女身上。許多老人花費重資購買新住房，固然有自己晚年舒適居住的打算，但更多地是考慮自己百年之後，可以將該房產留歸兒女繼承。這種傳統養老思路已經不適應現在社會的要求。在現實的經濟生活中，太多兒女的自私行為，也使得眾多父母根本不可能再作出這種奢望。

（四）家庭養老需要發揚更需要變革

在社會養老保障受到極大重視，以房養老新理念逐漸被接受之時，家庭養老應處於何種位置呢？是否就像某些人士談到的那樣，是一種落後、傳統亟待消除摒棄的內容呢？絕非如此。即使在今日的新時代下，正如有太多人士講到的，家庭養老需要繼續發揚光大，一家人之間的天倫之樂，金錢再多也是無法換取的。

家庭養老需要繼續發揚光大，但還要詢問的是，是否能夠做到發揚光大，達到大家期望的理想狀態呢？說實在話，在目前的情形下是很難做到的，家庭的養老功能已經不可避免地出現了急劇弱化的趨向。隨著社會向大工業生產的現代化轉型，養兒防老客觀上已越來越不現實。

比如，今日的家庭尚且是數個子女養活一個或兩個老年人，大家還都在喊負擔沉重難以承受，老人若是生病或有其他差池，更要叫苦連天。如某位老太太生病住進了醫院，病是不大也不小，在醫院裡住的時間是不短也不長，可排隊挂號、化驗拍片、聯繫住院、尋找大夫、籌集住院費，白天輪流請假到醫院為老太太瞧病，晚上再輪流值班照顧老太太，一二十天里忙得焦頭爛額，將幾個孝順子女折騰得不輕。

我國從20世紀70年代末期開始實行計劃生育，第一代獨生子女已相繼步入婚育年齡。可以設想，到為期不遠的某一天，隨著獨生子女的相繼成人，組建起自己的小家庭，並成為家庭的主體時，兩個獨生子女結成的夫婦將要同時照料四個父母。在子女越來越少、父母越來越多的狀況下，老年人的身體若出點小差池、大差錯，又會是何種情形呢？而這種身體欠安等情形，在老年人身上又是會經常發生的。

現今，人們的收入與財富顯著增長，生活水平逐步提升的狀況下，養育子女對父母的功效，是在子女對父母或父母自身經濟物質供養的基礎上，著重於來自子女的精神慰藉和生活起居的照料。城市家庭對父母經濟物質供養上的問題尚不突出，難得是讓子女能夠拿出大塊時間和精力，在生活上和精神上精心照料好老人。要滿足這一功用，並不需要過多追求子女的數量，只要提高子女的養育質量即可。計劃生育目前與其說是國家的強制性政策，毋寧說已經成為眾多人士的自覺行動。人們開始認為，「養兒子不如養房子」，「身邊兒女成群，不如票子等身」，因而，「電視機代替了搖籃車」，養育子女的數量大為減少。

在西歐的某個國家，子女生育問題上還出現了所謂的「三三制」，即一個子女都不要的「丁克」式家庭佔到1/3，只要一個子女的家庭佔到1/3，有兩個及以上子女的家庭佔到1/3。可以設想，這種局面若任其自由發展下去，不說勞動力就業、養老保障事項會出現多麼重大的危機，單單人類自身的延續繁衍，將是多麼的可怕。

正因如此，自我養老的觀念在我國的某些大城市得到了大力提倡。它鼓勵老人充分發揮自身的作用，年輕時就為晚年養老生活積極作出準備，包括參加各種養老儲蓄和商業養老壽險，從事力所能及的社會公共事務，積極從事體育運動，保持身心健康，減少對子女的過度依賴等。上海市在21世紀初就開始試點，讓低齡老人照顧高齡老人，同時按其提供服務的時間在專設的「勞務銀行」進行登記，稱為勞務儲蓄，待自己年老需要照顧時，就可以藉此獲得他人的幫助。山東省目前正在探索個人早期養老投入的方式，引導各類有收入的人員拿出一定比例作為養老積累，鼓勵參加商業養老保險和銀行養老儲蓄。同時，積極推進退休人員的社會化管理服務，引導低齡健康老年人踴躍參加經濟文化建設和社會活動，使老年人以「為」促「養」。以社區為平台，社區的養老功能得到進一步完善，家庭養老壓力得到大大緩解。

書名：以房養老——理念與模式

作者：柴效武, 著

出 版 社：清華大學出版社

定價：￥39.00

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