原創新人＃挺哥報道：信用卡分期付款的真實利率

挺哥看大媽，越看越喜歡，在這簽到了300多天，在第一次想在這裡寫個東西。發張圖鎮鎮我大樓，信用卡分期付款利息有多少？

一、案例

文章開始之前，我想講2個故事：

1、螞蟻花唄

挺哥一打開螞蟻借唄，發現一萬塊借一年分12期的利息只有308塊，這樣算下來利率只有3%，再打開餘額寶，發現當前年化收益率是4.01%，部分理財產品年化收益率為4.7%，我的天「我把螞蟻借唄借出來的錢放進餘額寶里，這樣不就可以躺著掙利差了嗎？哈哈哈我太聰明了。」

2、信用卡分期

如果刷卡1萬，每月還本金應該是10000/12=833.33元，如果每月多還60的手續費或者利息，一年一共720元，貌似年利率是720除以10000等於7.2%.好像也不貴的樣子。

但是你不是1萬都借用了一年，而只有一個833.33是一年，第一個月和倒數第二個月加起來算一年，以此類推，一共是0.55萬元，用了一年，年利率很簡單是720/5500=13%；

到底怎麼算呢？

二、基礎知識

好吧，現實生活中，各種琳琅滿目的利率，年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手續費，等額本息、等額本金等玲琅滿目的收費情況，為了比較各種利率，我們必須找一個標準來衡量利率高低，能不能以總利息數額進行比較？

為了更方便各位值友客觀的圍觀，挺哥故作玄虛的講點基礎的經濟學bibi，如果描述的不是很清晰的話，建議跳過這段或者去圖書館翻翻啦。

我們先引入兩個概念，名義利率和實際利率

名義利率 = 記息周期*計息周期內利率，例如螞蟻借唄一年的名義年利率 = 0.00015*30*12 = 5.4%

實際利率則要考慮提前還款部分產生的複利，簡化公式如下，其中r為名義年利率，m為計息周期

年實際利率與名義利率r的換算關係為：

對於螞蟻借唄，實際利率為 （1+ 0.054/12）^12 -1 =5.53%；

信用卡分期利率則比較特殊，信用卡分期的每月費率是固定的0.66%，即我們每個月都在為已經償還的部分付息。為了區分這兩種還款方式，我們再引入兩個概念，月息和月平息。

月平息這個名詞在香港使用的較多，與月息每個月的利息會減少不同，月平息每月利息是固定的。信用卡分期費率就是典型的月平息。

三、介紹一款神器--XIRR函數

給定一系列的現金流就可以精確計算出內部收益率，無論還款計劃分多少期，每期的金額是否相等，它都可以給出一個正確的結果。

XIRR(values, dates, [guess])

XIRR 函數語法具有下列參數：

值必需。 與 dates 中的支付時間相對應的一系列現金流。 首期支付是可選的，並與投資開始時的成本或支付有關。如果第一個值是成本或支付，則它必須是負值。 所有後續支付都基於 365 天/年貼現。值系列中必須至少包含一個正值和一個負值。

日期必需。 與現金流支付相對應的支付日期表。 日期可按任何順序排列。 應使用DATE 函數輸入日期，或者將日期作為其他公式或函數的結果輸入。 例如，使用函數DATE(2008,5,23) 輸入 2008 年 5 月 23 日。 如果日期以文本形式輸入，則會出現問題 。

案例答案：

我們將螞蟻借唄和信用卡分期的還款計劃輸入，然後使用XIRR函數，可得出準確的利率。

算出的有效利率分別為5.8%和15.3%

四、結論來了

省過前面的所有，直接看結論，也是蠻不錯的啦。

信用卡分期實際利率：

上圖 意義就在於：

1、分期手續費為0.4%,分9期計算，則實際年利率為2.16*0.4%=8.84%，手續費低於0.4%的，相對還不錯吧。部分銀行做活動，送的禮物還是不錯啦。

2、如果分期手續費採用0.4%用2期即利率位1.6%*0.4=6.4%，比起直接套現的0.6%手續費（0.6%*12次=7.2%）也差不了多少啦!再說，其實分期付款還有1個月的免息期哦。

3、當然分期手續費是不建議的啦。

五、課後作業，房貸的等額本息，實際利息是多少倍呢？（答案：大約=2倍）

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！