商業保險該買啥 PP醫生給你侃

育兒 07-28

1、PP你是一個醫生，為什麼談起保險啦？

近期PP一直負責單位國際醫療部的工作，接觸到很多使用商業保險的患者。這些患者看病瀟洒，不懼高額的醫療費用，於是PP對商業醫療保險產生了興趣。再加上PP的孩子出生不舊，PP也想了解一下有沒有適合給孩子買的保險。經過幾個月的學習和比較，有了一些心得，藉此也向大家有個交代。

2、今天我們聊聊什麼保險？

今天PP和您聊聊商業醫療保險。作為一名醫生，PP最關注和疾病有關的保險，至於財產險、人壽保險、車險、意外險......不是今天聊的話題。

大家可能都有醫保，這是一種政府提供的醫療保險。而商業醫療保險是需要大家自己花錢購買的、保障額度和保障範圍都大大不同的保險。

3、商業醫療保險的類型和特點

在我的眼裡（注意，不是保險專業人士眼裡），商業醫療保險就是兩個類型：

（1）報銷醫療費用的保險

這種保險和醫保很像，買了以後可以報銷門診、住院過程中產生的費用。根據購買的金額，可以按照不同比例報銷。醫保對很多昂貴的自費藥物、特殊檢查是不報銷的，而且有起付的額度。對於協和醫院國際醫療部、和睦家醫院等這樣的高端醫療機構更是完全自費。但是如果您買了商業醫療保險，就可能報銷部分乃至全部自費藥物和檢查，在私立醫院也可以獲得報銷。

（2）直接賠付固定金額的保險

重大疾病保險（重疾險）就是這種類型。只要你得了保單上涵蓋的疾病，不管花了多少錢都賠給你固定的金額，賠付金額由你花的保費決定。舉個例子，比如您很不幸得了乳腺癌，治療總共花了10萬，但是您買了50萬的重疾險，這樣保險公司依舊要給您50萬；如果您花了100萬才治好，那麼依舊只能賠給您50萬。

請注意，重大疾病的診斷必須是由保險公司認可的醫院才行，基本上大的公立醫院都是可以的。

4、商業醫療保險應該買嗎？

（1）報銷型保險

這類保險可以稱作「高端醫療險」，報銷的種類和比例「高端」，價格自然也是很「高端」的。便宜的一年保費也要8000多，昂貴的需要10000多，而且只能保一年，如果經濟條件不充裕，基本不用考慮。

如果您經濟條件不錯，而且希望能去私立醫院、公立醫院特需門診這樣的良好就醫環境看病，那麼可以考慮這類保險。買之前您也得算算，假設一年交10000元的保費，同樣的錢在和睦家門診大概可以看2-3次病。如果住院，在私立醫院可能需要5-10萬不等。

（2）重疾險

是應該重點買的保險。而且現在重疾的治療費用都在幾萬甚至幾十萬，很多都是藥物和治療都是自費的。買個重疾險能減輕很多經濟壓力。

重疾險的另一個意義在於如果生病失去了工作收入，那麼保險賠給您的錢還能用來養家糊口。重疾險的保險額度我覺得50萬足夠了。

5、應該給誰買保險？

報銷型的保險給孩子買或者給自己買都可以。我打聽了幾家，都是孩子和大人要一起買，很少有單給孩子買的。而且大人孩子一起買費用也比較便宜。（但是再便宜也至少15000+）