安居幫 | 在英國申請房貸，這些小竅門你一定得知道

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文：英國資深貸款經紀人 董洋汐

微信號：Guoquanwinkworth

對大多數人來說，辦按揭是我們對擁有一個屬於自己的家從心嚮往之到拿到鑰匙的第一步也是最關鍵一步。但隨著金融監管局新規的推行，對貸款人償付能力的審核已變得越來越嚴格而複雜。

從好的方面看，這也是對貸款購房者負責，銀行要確保你還得起才能借給你，否則貸款者自己也將陷入困境。但另一方面，每個家庭每個人的生活方式消費習慣都不一樣，沒有任何一個統一的模型可以僅僅根據收入和支出就準確地計算出每個人的儲蓄或償付能力，各個貸款機構使用的計算方法也是五花八門，這讓普通顧客無所適從，頻頻碰壁備受打擊不說，還花了很多冤枉錢，甚至錯過了心愛的房子。

但不論標準如何變化，貸款機構需要考慮的核心利益還是一致的，那就是在保證利潤的同時，減少風險。

那我們如何讓自己看起來更像是可以信任的低風險優質客戶呢？

筆者根據工作經驗總結了一些可以幫助我們變得更受貸款機構歡迎從而增加成功拿到按揭貸款機會的小竅門。

確定你的名字在選舉名單上

首先需要說明的是，

只有具有英國國籍的個人才能夠在選舉人名單上註冊

。尤其對那些搬家比較多的人來說，申請按揭之前一定要核實一下你在選舉名單上登記的地址是正確的。否則，這會影響你的信用，而申請失敗還會對你接下來的申請產生一定的負面影響。

檢查你的信用報告

同樣，

在申請按揭貸款之前，需要先查看一下自己的信用報告，看看裡面會不會有些意想不到的問題

，比如你已經付清卻沒有更新的債務記錄，甚至別人冒用你的名字進行的欺騙性申請。

要在正式申請按揭前，把這些不利因素都處理好，以免不必要的失敗造成的時間和經濟上的損失。

辦張信用卡

在你完全沒有借款記錄的情況下，辦一張信用卡可以增加你的信用評分。貸款機構會更願意給有過貸款經驗和良好還款記錄的人貸款

，因為沒有信用記錄和還款歷史，要判斷你的信用風險就會比較難。

辦一張信用卡可以是你建立信用記錄的第一步，但別忘了要按月還款以顯示你的責任感哦！

把其他的欠款都付清

如果你有很多張信用卡，商店購物卡和銀行透支額度的話，則應該在辦理按揭前盡量把他們都還清

，這樣不僅可以節省昂貴的利息，還能大大提高你申請按揭貸款的機會。

貸款機構在審批按揭的時候，會考慮你的欠款額和每個月的還款情況來決定你的償付能力

。更令人頭疼的是，有些貸款機構在審核你的還款能力時不僅僅計算你現在欠了多少錢，而且會計算通過你的各個信用卡，你總共最多可以透支多少錢，並利用這個最大透支額來計算你的還款能力。

所以，如果你並不真的需要這些信用卡或透支額度的話，為什麼不把他們關掉呢？

如果不能付清所有欠款，那還有一個好辦法就是把所有利息高的信用卡欠款轉移到一張利息最低的卡上，然後再停掉其他所有不需要的信用卡。這比還清一部分欠款，但保留所有信用卡也就是更多繼續透支的機會看起來要靠譜很多。

但需要注意的是，如果為了這個目的，新開一張可以零利率轉移欠款的新卡的話，則會影響你的信用評級。這還是等到按揭辦好後再做吧。

申請一個固定電話線

在你名下有一個固定電話合約，可以增加銀行對你的評分。

少搬家

有一個比較穩定的居所，避免頻繁搬家，也可以增加銀行對你的打分。

盡量少更換你的銀行

有時一些銀行會提出一些誘人的政策來吸引你把銀行賬戶轉移過去，但是，對於要進行按揭貸款的你來說，應當在申請貸款前盡量保持穩定，最多一年有一次變換你的銀行，不要太頻繁。

增加本金，減少貸款比例

如果你還有一些錢放在儲蓄賬戶里掙著少得可憐的利息，

那應該考慮增加你的本金或者多付一些按揭還款（如果是轉按揭的話）

。

因為，當貸款額和房屋價值的比例很高時，按揭的利息就會很貴，同時也增加了申請難度。

所以在能力範圍內多付本金，降低了貸款金額的同時，也減少了貸款機構給你發放貸款的風險，這兩點對按揭的審批都是很有幫助的

。

同時，

多還本金可以幫助你提高還款速度

，而降低貸款額和房價比例可以申請到更好的利息，這樣你整個還款過程會變得更有效率也更經濟。一般，我們建議控制你的貸款在房價的75%以內。

尋求貸款顧問的幫助

相對於直接向貸款機構申請，一個好的獨立貸款顧問也可以幫你提高貸款成功的可能性。貸款顧問可以查找整個市場中上千種產品，其中有些產品個人客戶是接觸不到的，同時他們也更熟悉各個貸款機構的要求，會結合你的個人情況來推薦更合適的貸款機構和產品。

不過，

你需要先弄清他們的收費

，不同貸款顧問針對不同申請案例的收費可能會有所不同，最好先問清楚並確定你願意支付這筆費用。

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