理工男創業做金融基礎設施，向機構收費估值30億

張韶峰每天的日程安排以分鐘計，團隊員工對他的評價是精力旺盛，記憶力超強。

在創立百融金服之前，張韶峰的職業生涯一直是與數據打交道，是一位典型的理工男。清華大學畢業之後，他最初以管理培訓生身份加入甲骨文，在大中國區的數據挖掘與商業智能軟體部門工作；之後加入IBM，負責商業智能與數據挖掘以及智能分析方案。

在工作第一線，張韶峰看到了信息技術革命與經濟社會活動的交融，他認為數據應用領域一定會有巨大的機會。受此啟發，他隨後加入了互聯網技術公司百分點科技集團，擔任技術與產品合伙人。

百分點是一家大數據技術和應用的服務提供商。客戶涵蓋製造、汽車、零售、快消、電商、媒體、政府等行業。在百分點的經營過程中，公司沉澱了5.5億受眾畫像和1億商品畫像。

百融金服脫胎於百分點金融事業部，經過三年發展，目前百融已經有員工近400人，其中三分之二是技術與產品人員，包括技術研發、數據分析與建模。公司的風控模型團隊有近60人，多來自各大銀行與互聯網金融公司的風控部門。

目前百融產品線已經包括用戶評估報告、風險羅盤、信貸審批系統、大數據催收系統等；服務的金融流程包括營銷、反欺詐、信用評估、價值增值、失聯催收……如果再給百融金服下一個簡明的定義——照張韶峰自己的說法，百融金服是金融公共基礎設施平台，是一家產品與技術驅動的科技型服務企業。

新金融和老金融 兩手都要賺錢

百融金服成立三年時間，目前產品已經覆蓋消費金融、現金貸、無預定現金貸、線上小額現金貸、電商消費貸等場景。百融的合作夥伴既包括傳統金融機構，也包括互聯網金融公司。根據不同客戶需求，百融具體定製了「銀行解決方案」、「小額貸款業解決方案」、「保險業解決方案」、「汽車金融解決方案」等多套完整解決方案。

服務企業的工作也許聽起來沒有那麼「性感」，但潛在的市場規模依然龐大。自成立以來，百融金服一直保持高速發展。「公司2016年度收入是2015年收入的15.56倍；2017年一季度收入又是2016年一季度收入的16倍，增長的勢頭還是喜人的。進入2017年之後，公司已經開始盈利。」張韶峰向《陸家嘴》表示。

目前階段，百融在傳統金融行業、互聯網金融行業的發展均衡，公司營收在新金融和傳統金融行業的分布比例大致相等。百融針對大中型金融機構的定位是打造精品產品與服務，整體解決方案的定價高於行業平均水平。同時百融的風控產品還採取按月、單項、後付費等方式，創造出了更多贏利點。張韶峰樂觀預計，「如果立足長遠，由於其巨大的體量，傳統金融行業未來應該會給百融貢獻更大的收入。」

百融金服的股東包括中國國際金融公司、中國華融資產管理公司、浙報傳媒集團、中國銀聯與中國移動的合資企業聯動優勢、高瓴資本、紅杉資本、IDG資本等。據張韶峰透露，在2016年1月份中國國際金融公司投資結束後，公司估值超過30億元。國資背景大股東以及頂級風險投資基金帶來的不僅是錢，也讓百融有了機會接觸到更多的大中型金融機構。

巨頭玩家身邊的機會

隨著移動互聯網滲透率提高，移動設備為金融機構帶來了更多的可用數據。加入外部數據之後，金融機構可以在反欺詐、風險定價方面做得更精細化。舉例來說，百融運用數據技術發現：若同一設備多次申請貸款，存在欺詐嫌疑；若同一設備同時申請信用卡並申請個人貸款，存在欺詐嫌疑；若申請人填寫地址與實際居住地址差距非常遠，存在欺詐嫌疑……

在數據服務的市場競爭中，本身擁有大數據生產基礎的互聯網巨頭無疑有著巨大優勢，但獨立於巨頭之外的服務公司也並非完全沒有機會。

「有些大公司自己的主營業務就是金融，順便附帶做數據，那麼他們跟金融機構就是有競爭關係的。金融機構和他們合作當然也可能，只是要更謹慎。如果一家新興的創業公司，本身不做金融，只做大數據，只做科技服務，那金融機構就會比較樂意與其合作。」張韶峰表示。

與此同時，由於不同體系的金融機構信息相對獨立，行業中的多頭借貸現象非常普遍。在百融接觸到的一些樣本公司中，統計發現多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。張韶峰分析認為，這主要是因為很多金融機構之間的信息共享程度較低，彼此信息不對稱。如果獨立的服務公司能彌補好這些巨頭之間的「縫隙」，就會給公司帶來價值。

張韶峰判斷認為，隨著消費金融、互聯網金融的快速發展，取得先發優勢的公司將會有更大競爭力，「馬太效應」本身就是護城河。在大數據金融服務行業，金融機構運營都會極其重視謹慎性原則，如果僅有數據而沒有模型，很難真正在金融業務中體現服務價值，所以一家公司能夠掌握一種經過長期驗證的模型，並且能夠將數據嵌入到模型中至關重要。

消費金融仍屬藍海

與金融行業打交道，合規永遠是第一考慮的要素。2017年無疑是一個強監管年。

百融積累的數據來自於同線上零售、媒體和社區，線下商超、航空、電信運營商、傳統品牌商等商業機構合作，通過合作共享數據積累了海量個人用戶包括消費、社交、媒體閱讀、交易、資產等信息數據及小微企業數據。想要維護數據安全，就要保證數據的採集和使用合規，同時還要防止數據外泄。

「在數據使用中我們盡量做到告知原則，保證合規性和合法性。」 張韶峰介紹，「數據分析師、建模師只能在虛擬數據處理平台進行操作而不能輸出。同時，能接觸到公司關鍵信息的人屈指可數，並且需要得到多人的、非常嚴格的聯合授權。」

張韶峰判斷，雖然目前市場上圍繞著消費金融的創業氣氛火熱，但是隨著消費升級深入和消費金融市場空間進一步釋放，消金仍屬於藍海市場。特別是經過監管合規整治後，一些劣質的產能被淘汰，藉助大數據與互聯網，這個領域的服務效率可能會發生質的飛越。

藉助數據的支持，原先模糊的客群和不確定的需求場景將會變得更容易定位，更容易把握，消費金融行業可以在細分領域挖掘很深，比如3C產品消費分期、汽車消費分期、教育消費分期、醫美消費分期、旅遊消費分期、裝修消費分期等，不同的公司可以在不同的細分領域深挖自己的護城河。張韶峰表示，對於消費金融平台而言，嘗試橫向發展可能成為提升競爭力的新機會。

未來，百融的業務還會逐漸延伸到消費信貸資產的證券化交易當中。2016年底，百融金服與京東金融、中騰信達成合作，幫助中騰信完成了「京東?中騰信微貸資產證券化產品」首期產品的募集與發行。

在上述交易中，百融為資產證券化產品提供基礎資產挑選與風險評估、存續期資產質量監測以及逾期資產遠期清收管理服務。隨著金融科技發展深入，傳統上由投資銀行、信託公司、會計師事務所完成的一系列服務都開始數據化、智能化。大數據科技服務公司在金融產品的服務生態圈中，必將能開拓出更多的發展空間。

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