消費貸起底：借錢不便宜，還會影響你買房！

小明最近有點苦惱：

廣漂了好些年，好不容易存夠了購房資格，卻遇上了史上最嚴厲的樓市調控。

限價限貸限售限賣限網簽雙合同三合通。。。。哎，總之，花樣百出。

因為銀行按揭放款太慢，現在不少開發商悄悄打起小算盤： 錢不夠就別買了，我們宣布進入全款購房時代！（言下之意，是不給購房者做按揭了，土豪請隨意）

好不容易等來一個妥協的結果，作為剛需卻要首付5成，總價拿了點小優惠。

小明看上的200萬新房子（ 位置嘛肯定是有點偏了，相當於北京的五六環外 ），砸了鍋賣了鐵首付還差個30萬左右，絕望中的他，想起了借消費貸，算下來，每個月可以還款差不多5K 左右，選哪家銀行或者金融機構好呢？

以上是小明悲劇買房故事續集的分割線。

01 呵呵，首付不夠？想消費貸來湊！—— 究竟行不行？

複利姐（fulitouzi21）來和你扒一扒。

令人驚訝的是，身邊居然有不少有類似「念頭」的買房人。槓桿雖高，卻能緩解燃眉之急。向銀行借錢，也比向親朋好友借錢容易吧？（事實上已經借無可借了！）

眼下，自己看中的意向樓盤首付達到5成，故事中的小明同志，可否通過傳統銀行或者 網路小貸的這種 無需抵押和擔保的純信用貸款 「信用消費貸」 來填補首付空缺呢？

先來看看信貸環境。

如果時間倒流到2014年開啟雙降的時候，銀行大放水，你想通過申請 「信用消費貸」來補缺首付還有點可能。

現在時間是2017年6月16號，限購限貸限售限賣等等政策，對樓市監管之狠，簡直讓人恐懼。另外，銀行同業拆借利率已經大幅升高，錢荒加緊，銀行風控提高，錢沒那麼好借了。（原因？可看看這篇文章 ）

現金貸、P2P小額借貸遭遇政策整治

過去，不少地產中介、置業顧問為完成個人業績，常常說服首付款不足的購房人，通過各種渠道，如網貸平台、民間貸款機構等貸款用以支付買房的首付。

有的民間貸款機構的利息甚至達到1—1.5%的月息，摺合成年化，就是12%以上。然而在有效監管下，2016年此類業務已經全面叫停。

02 消費貸明確規定：不能用於買房炒股

銀行也不算傻子，在審核借貸者資質的時候，都會明確告訴你，消費貸不能用於炒股買房，只能用於旅遊、消費、裝修等用途。

除了對貸款對象的限制，有些銀行則對消費用途、消費範圍也有明確的限制。

比如，建行的快e貸只能在國內電商網站購物，用網銀支付中的「貸款賬號支付」，可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費。

工行、浦發銀行、郵儲銀行、渣打銀行均要求貸款不得進入證券市場、期貨市場及用於股本權益性投資、房地產市場，不得用於民間借貸，不得用於國家法律法規明確規定不得經營的事項。

如果，你在支付房子首付之前，提前向銀行做了一筆30萬左右的消費貸，那麼，這筆貸款也會記錄在你的個人徵信上，如果你房貸要做到100萬的貸款，分分鐘，原來那筆消費貸會影響你房貸的額度。

如果不向銀行借款，在互聯網借貸渠道， 比如阿里巴巴的螞蟻借唄啊，騰訊的微粒貸啊，京東金條啊，百度有錢花啊等等上借錢呢？

呵呵， 同樣會在你的信用檔案記錄上這一筆。

準備做房貸的朋友們啊， 複利姐友情提示你們，還是小心為上~

其實，消費貸的實際利率，並沒有你們想的那麼低。。。

舉個栗子，

銀行某款消費貸產品年利率為5%至5.7%，但換算成月利率最高也就1.25%左右，而同類的某些互聯網貸款產品的月利率一般可以達到1.8%，甚至2%。

至於額度和產品呢？

各大銀行消費貸授信額度的差異也較大，大多數銀行的最高授信金額為30萬元，只有少數消費貸最大申請額度達到了100萬元，而最高的是某銀行官網上推出的一種產品，其最高授信額度有200萬元。

過兩天，複利姐再給你們扒一扒。

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