既有保障又能賺錢，靠譜嗎？

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很多人都很關注保險理財。

因為作為一種投資方式，它功能全面，收益不錯，風險也相對較小。

之前我專門介紹過《保險理財不能買？》，然後有同學提出質疑：

米米尊重不同的聲音，但還是想結合最近的情況，和大家好好說下保險理財。

銀行的保險理財

銀行是保險理財的主要銷售渠道之一。

但過去一年裡，在保監會的監管下，銀保產品發生了很大的變化。

一是保險理財的期限開始變長。

半年期的、一年期的中短期產品從今年4月份起，被要求暫停銷售。目前銀行售賣的保險理財需要是5年期，甚至10年期的長期產品。

二是萬能險不能作為附加險再出現。

之前銀行很暢銷的保險理財就是"分紅險+萬能險"這種模式的。

分紅險產生的紅利可以進入萬能險賬戶，然後每個月再投資，以月複利的方式累積增值。一旦這種模式被禁止，銀保理財的收益將會進一步降低。

所以現在在銀行購買保險理財面對著期限變長、收益降低的局面，銀行銷售的也基本都是中長期和偏保障型的產品。

比如類似於固收的年金保險或者是重疾、健康險等。而且一旦過了保險理財的猶豫期，想退保損失就會很大。

所以手裡有一筆閑錢，5年甚至10年內不會動用，那可以考慮保險理財，有保障功能，風險低，收益也比較有穩定。不然，米米不建議考慮。

理財平台的保險理財

除了銀行渠道外，互聯網理財平台也是保險理財的主要銷售渠道之一。

米米看了下，比較主流的產品分別是分紅險、萬能險、投連險和養老保障管理產品。

螞蟻財富

在螞蟻財富上，由保險公司發行的理財只有一款，名字叫做"太平豪享"。

它屬於養老保障管理產品，由保監會專門批准發行，只有具有資格的保險公司才能設計銷售這類產品。

不過養老保障產品和萬能險、投連險、分紅險不同，它不具備一丁點兒保險的保障功能，主要就是用來投資理財的。而在理財功能上，它和投連險非常相似，都是封閉型的不保本投資組合。

不過"太平豪享"屬於中低風險產品，它的投資組合不會涉及到股票二級市場等高風險領域。

微信理財通

理財通上的保險理財相對較多，截至6月20日，在售的產品有9款（截止6月20日），圖片中只展示了6款。

這裡面主要有兩種類型，一類是投連險，一類是養老保障管理產品 。

其中投連險有3款，產品的預期收益最高能達到5%，不過封閉期都比較長，最短的也得365天，流動性相對較差。

養老保障管理產品有6款，雖然不具備保險的保障功能，但它的期限相對較短，有30天的，在申購和贖回上更為靈活，不過收益率也相對會低些。

投資都會有風險，但從總體上來看養老保障管理產品收益穩健、投資範圍不涉及股票、平台有保障，所以風險相對較低。

京東金融

京東金融售賣的保險理財是這三家平台中最全面的，既有萬能險、投連險，也有兩全險和養老保障管理產品。

其中萬能險有2款，收益為5.5%，不過它們的期限都較長，5年後才能開始免費領取年金。

投連險有3款，收益在5%~5.8%之間，它們的理財期限多為1年，風險高於萬能險。值得一提的是，京東金融中的小白理財"年年贏"也屬於投聯險

兩全險有2款，它是按照保險的保障來分類的，也被稱作生死兩全險，收益水平在5.5%~5.8%之間。

養老保障管理產品只有1款，收益為3.85%

，屬於中低風險理財。

其實通過米米介紹的這些情況，大家可以看出：

1.保險理財的收益在5%~6%，高於貨幣基金，但和有些城商行的銀行理財差不多。

2.養老保障管理產品和萬能險屬於中低風險，投連險風險相對較高。

3.萬能險的期限都較長，在5年以上；投連險期限較短，多為1年左右；養老保障管理產品期限最短，有3個月甚至30天的，比較靈活。

如果想兼顧收益和靈活性，互聯網平台的養老保障管理產品可以作為選擇，不過它完全沒有保險的保障功能，其實就是一款理財。

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