保險金牌顧問：保險公司如何使用保費？

問：保險公司收聚的社會閑置財富是如何進行保值和投資的？我國保險法是怎麼規定保險公司的資金使用的？

答：根據研究，金牌顧問認為保費主要用在了公司運營、準備金和投資上。

一、為什麼有人會這樣問

金牌顧問認為這和大家的資金安全意識有關。

其實有人這麼問是一件好事情，一方面是對保險公司的監督，另一方面也是對自己資金的負責。過去，很多人做投資或者買產品的時候，發現被騙了，所以現在大家的資金安全意識更加強烈，這個無可厚非。

而且為了提高老百姓對於保險的認識，這個問題也很重要。那麼下一步金牌顧問就要說一說保費的概念和構成。

二、 保費是什麼

1.保費的組成

客戶所交保費（幾乎全部進賬，相當於主營業務收入）＝承擔該保單的保險責任所需要的純保費（入賬保費）＋風險附加保費+保險公司為該保單開支的各種管理運營費用＋保險公司銷售該保單支付的傭金（銷售費用）＋所得稅營業稅等+保險公司利潤

純保費就是要入賬的保費，要和保險責任對應的。

金牌顧問要說一下，這裡面除了純保費（Net Premium，也即入賬保費）以外，剩下的都是保險附加支出（Expense Loading）所要涵蓋的內容。

2.純保費（入賬保費）

純保費是保險公司可以靈活使用的那一部分。那麼純保費又是怎麼得來的呢？這就要談到保險精算了,以經驗發生概率為基礎進行精算分析所得出的保險費稱為純保險費。

和所有需要到期或臨時要理賠/兌付的金融機構相同，保險公司是必須要做足準備金的，不然那麼多客戶要理賠的話，保險公司就沒錢理賠了。

按我國《保險法》規定，保費準備金提取的比例是當年入賬保費的50%。剩下的則可以按照公司的意願進行投資。

三、餘下可以投資的保費怎麼投

金牌顧問查了一下保險法，發現有如下論述：

接下來再由金牌顧問分析一下。

銀行存款：這是最最最穩健的一種投資方式，以當時央行公布的存款利率放入銀行。

債券、股票、基金：相較於銀行存款而言，有一定風險，但是各位投保人和被保險人你們不用擔心，絕大多數保險公司的都有強大專業的投資部門，很多都是基金經理在做，即使一個公司沒有但是在一個金融集團下面還有保險資管機構，說白了哪怕就是投資了股票這種很多人覺得高風險的東西也沒事。

境內不動產：保險公司使用保費的一種很穩健的方式，各大保險集團在國內買地塊，甚至直接買房地產公司。就目前來說房地產投資還是比較穩定的，畢竟我國房地產是國家支柱型產業。

海外市場：很多保險公司在境外做了很多投資，比如安邦、國壽等等。最有名的就算是安邦了。當然國家也是有限制的，保監會規定保險公司的海外投資配置上限是15%。

考慮到億萬客戶的理賠需求，絕大多數保險公司的投資還是很穩健的。至於前海人壽，他們出現那樣的情況，是因為他們之前採取過於激進的投資方式才導致這樣的結局。

分析師：趙義寧

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