四大行與BATJ逐一結盟，新金融格局生變

雖然稱不上是一場集體婚禮，但是BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）和四大行（農行、建行、中行、工行）分別聯姻的時間也足夠接近了。曾瀰漫在互聯網金融和傳統金融之間的緊張對峙，也開始隨著各取所需而趨向合作的模式。

四大行被BATJ瓜分完畢

昨日（22日）下午，中國銀行網站最新發布的新聞稿稱，日前，「中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室」掛牌成立。中國銀行與騰訊集團將重點基於雲計算、大數據、區塊鏈和人工智慧等方面開展深度合作，共建普惠金融、雲上金融、智能金融和科技金融。

今年以來，傳統銀行和互聯網公司的互動頻頻，更不乏深度合作。進入6月份，有關「京東VS工行、百度VS農行、阿里VS建行——中行和騰訊還在等什麼」的呼聲越來越多。

此時，四大行終於被BATJ瓜分完畢，人們不禁驚嘆，這聯姻速度和頻度也太快了，具體來看：

6月20日下午，百度與農業銀行圍繞金融科技領域宣布達成戰略合作，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，並將金融產品和渠道用戶等作為主要重點合作對象。

6月16日，中國工商銀行與京東金融集團簽署了金融業務合作框架協議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開全面深入的合作。

稍早一些，今年3月28日，建設銀行與阿里、螞蟻金服簽署三方合作協議。雙方將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，雙方還將實現二維碼支付互認互掃等方式。

沒有永遠的敵人，只有永恆的利益——這個普適的商業道理在眼下互聯網金融發展階段中得以應驗。曾瀰漫在互聯網金融和傳統金融之間的緊張對峙，也開始隨著各取所需而趨向合作的模式。

各取所需 互利合作

隨著銀行與互金巨頭紛紛瞄準金融科技的勢頭上，兩者弱點也暴露無遺。

在監管邊界的清晰下，互聯網金融行業在面臨著技術實力、客戶基礎、業務豐富程度及發展空間的搭配不當的現象，但卻在應用場景與空間上擁有著足夠的技術實力、數據積累和客群基礎，呈現有的企業資產端能力比較強，有的企業有一定技術優勢，有的企業在支付等領域具備優勢，用戶規模大，使用頻率高，入口價值明顯等。

站在傳統金融巨頭的銀行角度看，本身具有資金實力雄厚、業務模式齊全的優勢，但在用戶的行為數據積累、場景、營銷以及新模式探索上卻明顯不如互金。因此，兩個原本彼此相愛相殺的「對立者」，無論是從業務層面還是技術層面，也在互相補足短板的合作中顯現出合作大於競爭的趨勢，為實現彼此利益最大化開始「冰釋前嫌」。

近幾年，在央行縮表的壓力下，銀行的營收與利潤增長呈現增長受限的現象，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行2016年分別實現歸母凈利潤2782億元、1839億元、1646億元、2315億元、672億元，分別同比增長0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。

工行、農行、中行、建行、交行的營收收入中，除中行營收較2015年同比增加1.96個百分點之外，工行、農行、建行、交行的營收同比分別下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%。因此，尋求新的增長點變得勢在必行。

新的增長點包含了近幾年發展神速的互聯網消費金融，據統計，從2013年到2016年，互聯網消費金融的交易規模從60億猛增到4367.1億，實現了70倍爆髮式增長，年複合增長率達317%。

中國銀行網路金融部副總經理王海霞在近日由中國金融四十人論壇（CF40）旗下金融城、新金融聯盟主辦的「Fintech時代的消費金融創新發展峰會」上表示，和金融科技公司的跨界合作，對於商業銀行實現消費金融場景來說非常重要。

包商銀行行長助理兼包銀消費金融董事長劉鑫對此表示贊同，他認為，沒有場景不是傳統金融機構的缺點，而是特點，傳統金融機構應該結合這個特點開展業務，通過跨界合作對接各類場景，這項能力可能是未來傳統金融機構的核心能力。

新金融冷戰即將到來？

面對BATJ和四大行的競相聯姻，業內不乏冷靜的評論。零壹財經董雲峰近日撰文認為，從歷史經驗來看，在多對多的情況下，互聯網公司和銀行之間的合作，通常缺乏深度和穩定性，因此過往互聯網公司與銀行的合作，除了阿里和建行成果較為豐碩，其他合作案例就沒什麼太大動靜。

畢竟，這兩類機構在決策機制、激勵制度和做事風格等方面存在巨大差異。這種鬆散的戰略合作關係，最終能夠落地多少，成效幾何，存在很大的不確定性。

然而世殊時異，互聯網公司和銀行，都有了建立聯盟的訴求。他進一步解釋稱，一方面，兩大互聯網巨頭的爭奪白熱化，勢力範圍不斷擴張，在冷戰思維下更需要與合作機構深度捆綁；另一方面，傳統金融機構在利率市場化與互聯網金融的衝擊下，面臨巨大的轉型壓力，它們比以往任何時候更加需要與互聯網公司合作，也抱著更大的預期。

他認為，既然鬆散的合作關係，已經讓互聯網公司和銀行雙方都感到不滿，那麼，將戰略合作做實，打造真正的結盟關係，也就是大勢所趨。這種聯盟關係的確立和固化，將導致排他和擠壓。

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