愛貝副總裁林偉軍：聚合支付的未來是整套解決方案

對大多數人來說，聚合支付是個相當陌生的概念，至少比起支付寶和京東白條這些金融產品，普通人在日常生活中很難接觸到聚合支付的概念——顧名思義，所謂聚合支付，就是一個將多種互聯網支付方式整合起來的支付介面，它藉助銀行、非銀行支付機構以及轉接清算組織的支付通道，通過自身技術與服務的集成，實現了在商戶的收銀台將各式各樣的二維碼集中到一起，為商戶提供了統一的平台和後台管理系統，只需要一次建設就能夠將多種支付方式統一接入到商戶中來，並且提供了統一的對賬和資金管理，從而給消費者提供了便利的支付體驗。也就是說，不管是什麼支付工具，掃一個碼就好了，也給商戶提供了快捷的收銀管理。

「就像銀聯誕生一樣，以前收單銀行太多，直到中國銀聯出現，實現聯網通用統一了POS機。聚合支付也是一樣，本質上是做技術，而不是做金融產品，所以普通消費者很難察覺到它的存在。實際上，任何一個支付的發展都離不開支付的場景，跟以前的互聯網發展一樣，支付從信息領域到生活領域進行發展的。」愛貝副總裁林偉軍說，這家公司為各種各樣的商戶和企業提供聚合支付的解決方案，他們的客戶覆蓋數字娛樂、電子商務、O2O、教育、石化等線上線下各個行業——實際上，中國的聚合服務可以追溯到2014年初。經過3年的發展，據媒體統計，目前超過30家企業從事聚合支付服務。

和幾乎所有的金融業的創新一樣，聚合支付在前幾年發展迅猛，同樣，市場的標準和規範卻遠沒能跟上產業發展的腳步，因此市場的快速發展必然帶來諸多問題。一個顯而易見的問題是，在支付市場快速發展的大背景下，一些沒有獲得中國人民銀行支付業務許可的單位或個人，在持牌支付機構的支持下借用持牌機構的通道實際從事支付業務和資金清算業務（二清）。數據顯示，目前具有中國人民銀行發行的非金融機構支付牌照的第三方公司一共有200多家，而其中具有銀行卡收單牌照的公司只有62家，其中全國收單牌照僅43家。

「一個是不具備資金清算資質的機構想要通過這個模式賺錢，另一個就是小型支付公司會把業務外包給聚合支付服務商。在這種模式下面，交易資金在清算給商戶之前先進入了代理商的賬戶，形成了像P2P平台那樣的資金沉澱，這就存在跑路風險了。如果純粹是技術整合，不涉及資金沉澱和客戶敏感信息，那就是規範的聚合支付，央行的底線是不能碰資金。」林偉軍說。在今年春節前夕，央行向其各分支機構下發了一份《關於開展違規「聚合支付」服務清理整治工作的通知》，這份文件要求監管機構要求各轄區內開展對「聚合支付」服務機構及其業務的摸排清查工作，並於2017年2月28日前完成。在這之後，《關於持續提升收單服務水平規範和促進收單服務市場發展的指導意見》將聚合支付公司明確定義為了外包服務機構。

「央行的思路其實是監管角度對行業進行規範，不能說是整治或者扼殺，就像之前在P2P行業的規範行動一樣，實際上是給從業者劃定一個業務邊界。」林偉軍說。但事實上，聚合支付不同於傳統的支付產業四方模式中的參與方，聚合支付公司的收入來源只有服務費一項，在轉接清算手續費都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服務來盈利其實是非常困難的——尤其是中國的中小微商戶對價格相當敏感的情況下，這成為了諸多亂象的成因。

「就我們觀察來說，作為聚合支付的服務商，你不能再只是給商戶提供某個功能或者某個環節的服務，他們要的一定是一個整套的解決方案。」林偉軍說，「舉例來說，愛貝在2014年就開始對停車場進行研究，當時停車場行業非常傳統，在那個年代，大家基本上通過手動取卡和現金繳費的方式。那麼這種模式對物業公司來講，要設置大量的保安進行收費，停車場當天收繳後需要交到財務處，財務處又要交到上一級的公司，過程非常漫長。對於這種現象，我們就推出了一個智能化的停車場解決方案。放到其他行業也是一樣，針對這些行業提出了一些行業深度定製化的解決方案，結合行業存在的痛點，為這些行業提供最優的解決方案，這是愛貝之後要做的。」

同樣，林偉軍相信隨著二維碼、NFC近場等移動智能支付方式的普及，移動支付也將會逐漸從購物領域向多元化領域挺進。「從發展的角度來看，未來聚合支付絕對不止是二維碼場景這麼簡單的場景聚合，二維碼、NFC近場、IC卡揮卡等支付方式可能都會被整合進入聚合支付的大範疇中，這也是很大的市場機會。」林偉軍說。

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