一起聊聊美國保險的那些事兒

最新 07-18

美國保險的特點

美國的首張保單始於18世紀中期，經過幾個世紀的發展與沉澱，保險也從初始的生命賠償產品轉向投資理財產品，同時兼備盈利不交稅，不會產生收入所得稅的優點。

1、保費低

美國目前有一千多家保險公司，激烈的競爭也使得美國保險的保費在全世界也是最便宜的，相同保額的前提下國內保單保費與美國最大差價達到5倍之多，另外一個重要原因是北美地區人均壽命長，保費也就便宜許多。

2、產品好

美國的人壽保險種類比國內的多，像我們的許多客戶是將資產進行5-10年的海外配置，這類客戶比較適合其中的指數型萬能險（Indexed Universal Life），對於這些投資者來說也是一種有保障的投資型保險，具體會在稍後和各位分享。

3、分散投資

基於人壽保險本身，其現金值即使受到訴訟，遭遇牢獄之災都不會受到影響，如果在國內是很難實現這一點的。

4、法律保護優

美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規範，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因拒絕理賠。

5、理賠快

在美國，保單一旦生效，理賠的程序非常簡單，如果非美國公民居民，只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理。

美國保險的種類

按照產品問世的順序分為：定期人壽保險（Term）、終身人壽保險(Whole Life)、萬能險（Universal Life）、投資型萬能險（Variable Universal Life）、指數型萬能險（Indexed Universal Life）。

定期人壽保險，只保一定期限，比如10年、20年等，保費便宜但不具有現金值，沒有儲蓄和投資功能。

終身人壽險，保險有效期至被保人去世，保費中除去支付固定的保險成本，其餘部分轉化為現金值，保險公司根據盈利情況派發紅利，但紅利給付標準不透明，現金值難以在生前使用。

萬能險，和終身險的區別是條例相對靈活，保費在滿足最低交費水平的情況下可多可少。另外因為萬能險收益和利率市場掛鉤，在目前利率普遍低的環境下，導致了投資回報過低。

投資型萬能險，與萬能險的區別在於可選擇不同的基金投資，收益不交稅，同時收益上不封頂，下不保底，因此產品對客戶或者經紀人自身的投資水平要求較高。

指數型萬能險，也是萬能險的一個變種，同時也是適合我們許多客戶的指數型險，它與三大指數掛鉤-美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數，投資人的現金值是保本型，即使指數跌了，現金值也可以得到2%左右的收益。

數據顯示，美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%，多數年份有8%至10%左右的收益。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外（美國稅法規定，第7702條款），客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。

如何購買美國保險

獲得購買資格的重要前提：資產在200萬美元以上、在美國有固定銀行賬戶（至少達到5萬美元存款）、須購買身故賠償在100萬美元以上的產品。

美國保險一般不授權給個人，都授權給第三方獨立保險代理公司，去推廣。能降低成本以及借力。投資者也不用擔心所選擇的保險公司的信譽等問題，美國擁有完備的信用評級等級制度，投資人以及這些評定根據自己的需要去選擇即可。

其次，只要是在美國有有效簽證，即使是旅遊出差都可以購買。投資人要符合保險公司的要求，尤其身體健康方面，通過審核後方可獲得保險。

對於要求較高的，保險公司會委託專門的獨立的體檢公司派人上門給投保人做免費體檢，驗血、驗尿、量血壓。醫護人員的技術、操作不受保險公司控制，因此也保證了結果的獨立性和客觀。

接下來代理人會將保單寄去或送給投保人，同時收取所欠的保費，投保人收到之後如有任何原因不想接受這份保險，可以在若干天內將保單退還給代理人或保險公司，並可要求全數退款，若超越期限保險公司可以按章不予退款。

保費可分每月、每季、每半年或每年繳納。現在大部分保險公司都可以在網上登錄賬號，查看保險的狀態和現金值累積情況。

以上部分信息來源於網路。