芝麻信用總經理2年回顧：沒有一條路會白走

一家做信用的公司，如何在城市建設上發力，搭建社會信用體系，讓大家有「信」可用。

文 |芝麻信用總經理 胡滔

芝麻信用成立2年多時間，這2年多來，我們在信用城市建設上走過了一些路。芝麻是一家做信用的公司，我還記得成立的時候，公司和我說，對芝麻，我們沒有盈利的期待，就是希望你能把信用城市這個事情做成，能讓中國老百姓有「信」可「用」，也就是說，讓大家能積累自己的信用，且能因為信用好，而享受更好的城市生活。

我當時覺得，挺好，沒有盈利壓力，應該就能輕裝上陣，結果發現，事情根本沒有想像的那麼容易。說兩個小故事。

2年前，我們想做一件事，就是和城市的公共自行車合作，讓用戶不需要辦一張卡，存200元押金才能騎車，而是掃一下二維碼，就能把車騎走。結果，我們芝麻的同學大概花了近一年時間，幾乎跑遍了所有的城市公共自行車的供應商，結果，沒有一家願意和我們合作。大家問，沒有押金，要是有人騎車不還，怎麼辦，這個損失誰來承擔呢？

第二個小故事，也是大概一年半前，我們和北京的機場安檢通道合作，讓芝麻信用分較高的用戶可以走專用的快速安檢通道，當時我們的想法很簡單，我們想通過一些方式，讓大家認識到，信用好可以給自己的生活帶來幫助。沒想到，這引起了市場的一場大討論：芝麻與機場VIP通道的合作，究竟是信用服務還是信用營銷？1個月後，我們就把這個合作結束掉了，最後大家的共識是，這個場景其實並不是很適合信用，它更適合會員積分這樣的業務去合作。

像第一個故事這樣被他人拒絕的事情，和像第二個故事這樣自我否定的事情，在過去三年，其實我們遇到了很多。原因很簡單，建設信用城市，搭建社會信用體系這件事，在中國還太新了，這條路應該怎麼走，其實我們都沒有經驗。

但非常幸運的事情在於，中國正處於一個對信用價值大發現的時代，不管是普通用戶、還是政府部門、商業機構，包括我們自己，對信用是什麼，能有什麼用，都在快速的學習過程之中。

還是說回上面的故事：2年前，大家對信用免押還沒什麼信心，壓根沒有人願意和我們合作免押金租車，2年後，這件事情卻成為了行業標配。大量的共享單車企業都在試行免押金，而且，效果要比我們想像的好，可以分享一些數字，免押金租車，免掉的押金有40億，免押金後，平均騎行人次增長了50%，而且租金欠款率反而下降了52%，丟車比率也下降46%，對於共享單車的風險控制來說，我們感覺，對於信用好的用戶，完全可以免去押金。現在，靠信用租車的用戶已經有3000多萬，有留學生把這種共享單車說成是中國新四大發明之一。

2年多來，我們嘗試的領域，已經擴展到公共交通、醫療服務、政務辦理、社會治理等等，在我看來，這些對於信用城市來說，也是更有價值的。因為讓老百姓在證明「我是我」，證明自己「可信」這件事情上，不再需要依靠押金、繁瑣的證明材料、甚至預付費，並因此產生更好的獲得感，只需要依靠良好的信用記錄，這是一般的會員積分幹不了的事情。

回頭看，我們發現，自己走過一些彎路，但是，這些彎路卻都不是白走的。我和我們團隊的同學說，信用城市這件事急不得，要知道，西方發達國家的信用體系建設，是花了一兩百年，才到達今天這個階段的，中國可能是希望用他們十分之一的時間，來補上自己的這塊短板，這是一件不容易的事。

而且，中國在想的，還並不僅僅是補短板，這可能還是一次跨越式發展的機會。西方國家在建設自己信用體系的時候，還沒有互聯網技術，用戶的信用記錄累積速度慢、維度不多，更新相對滯後，應用場景也很難做到豐富。但這些問題，依託互聯網技術，都是可以得到解決的。這就有點像無現金，西方用銀行卡來取代現金，中國在卡時代落後他們很多，但是互聯網到來後，我們用手機支付迅速形成了換道超車的局面，在信用城市建設上，我們也正在迎來這樣換道超車的機會。今天，有幾百位城市管理者齊聚杭州，討論信用城市建設，我相信，也正是因為看到了這樣的機會。

從參與信用城市建設的角度說，接下來會有幾個我們重點努力的方向：

第一，是通過信用提升政務服務的獲得感。在深圳，有26萬老年人在領取養老金的時候，不需要再去人社大廳做驗證，來證明「我是我」。他們可以在家對著手機，做一次人臉識別和信用認證，就可以了。像這樣讓老百姓不用再提交繁雜材料，和反覆跑腿的政務服務，我們希望可以越多越好。

第二，是通過信用，提升城市公共服務的體驗，包括醫療、交通、租房等等方面，推廣免押金，甚至是先享受服務後付錢這樣的模式。比如，我們正在和杭州住建部討論，讓杭州更多的租房房源可以免押金租房，減輕年輕人在杭州打拚的經濟壓力。

第三，是通過信用來促進共享經濟更快速的發展，此前我們在共享單車、充電寶、雨傘圖書借還、3C回收、酒店住宿等方面，幫助用戶累計減免押金380億，我們希望繼續優化我們的平台和產品，更好地服務我們的夥伴，讓這個數字繼續增長，降低用戶使用門檻，推動共享經濟更快成長。

這當中可能有一些嘗試，在西方國家也不曾有過。所以，我們成立了1億元專項基金，專門來支持一些創業夥伴和我們一起來做探索。

其實，芝麻過去2年多做的，只是開了個頭。對於信用城市建設來說，我們覺得，全社會還只是做了1%，還有99%的信用場景在等待開掘，有些場景，我們可能找到了第一個吃螃蟹的人，但還沒有複製推廣開來，還有更多的場景，我們壓根還沒能去發掘，這件事，僅僅靠我們的智慧和能力，是遠遠不夠的。需要很多城市的管理者、企業等一起來做。

信用城市這件事，足夠數量的場景非常重要，因為，只有場景足夠多，才能形成一個正向循環，有信用的人，才能處處得到便利，沒有信用的人，才會覺得寸步難行。如果說這個積累過程是從1到100，那從1到10是最關鍵的。

在信用城市建設上，最後想分享一句很激勵我的話，美國的今天不一定是中國的明天，中國的明天卻有可能是美國的後天。我想，芝麻信用，以及我本人，都將非常樂意參與這整個探索的過程。

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