當你出門不帶錢已成習慣，父母該如何應對無現金社會？

科技 07-31

摘要：時代變了，但我們更需要關注那些沒有追上時代的人。

無現金支付對社會的意義究竟是什麼呢？

我常常想，在這個時代，不論是出門打車、吃飯、看病、shopping，還是交房租、充話費、聽音樂、看電影，我們生活中從蔥頭蒜苗的小事到買房買車的大事，只需要你通過手機，動動手指，就能全部搞定。但是，這些對年輕人來說習以為常的事，是否惠及到了社會所有人呢？

這個問題不是那麼好回答。我的母親，即便到了現在這個人人都用手機在網上付款購物的時代，仍然喜歡選擇貨到付款，她出門不用手機支付，小城市的人們大多對這件事不甚敏感。有時候她會看上一件漂亮衣服，找我在網上幫她付款，她的生活並沒有因為「無現金支付」出現而發生多少改變。

這種現象並非個例。在 2015 年益普索的《移動支付報告》中，顯示出超過 85% 的移動支付使用人群集中在 16-39 歲，這意味著在中國，相當一部分上年紀的人，他們仍然沒有使用移動支付的習慣。

而從今年 5 月「互聯網女王」瑪麗·米克（Mary Meeker）發布的 2017 年《互聯網趨勢》（Internet Trends）來看，支付寶已經擁有超過 4.5 億用戶，騰訊移動支付用戶也增長至 6 億，可即使在進程如此快速的國內市場，無現金支付這件事仍然有等待進一步提升的空間。

那麼，作為移動支付領域的重要組成力量，支付寶對於「無現金社會」究竟有怎樣的思考？從今年 4 月發起「無現金聯盟」到現在，國內無現金支付進程究竟如何？當面對「無現金社會將會消滅現金」的觀點，支付寶是如何看待？對與那些處在移動互聯網時代邊緣的弱勢群體，科技的力量又該如何去幫他們改變生活？

面對這些疑問，極客公園採訪了螞蟻金服支付寶事業群「副班長」倪行軍（花名苗人鳳），以及支付寶事業群「班委」陳亮，聽到了他們關於這件事最深層的思考。同時，對於八月份即將到來的「支付寶無現金周」活動，除了幫助人們在線下更好了解無現金的意義之外，支付寶還有哪些目的？這些，都在本次採訪中有了答案。

無現金不意味著消滅現金

在苗人鳳看來，近兩年各城市提倡的智慧城市，以及互聯網+等戰略，需要技術大量應用於移動互聯網場景。而發展無現金支付，正是迎合上游互聯網+智慧城市建設的一個自然的對接過程，它讓新的場景從應用到支付都更順暢。通過無現金支付的普及，加速更多技術的互聯，使信息更加透明，省掉煩瑣的過程，讓許多事情變得可能。從而讓整個鏈路會形成一個閉環。

正是因為近幾年移動互聯網的進一步發展，使得無現金支付手段到達了一個節點：從鼓勵嘗試，到主動普及的階段。所以，截止到今年七月，中國杭州、武漢以及天津等城市，相繼宣布推動「無現金城市」發展，吸引了很多人的目光，但在這背後，其實不少城市都已經在無現金支付的路上走了一段時間。

極客公園：支付寶提出「無現金城市」這一概念，是真的要消滅城市中的現金嗎？

苗人鳳：支付寶只是一種支付手段，它裡面流通的也是人民幣。人民幣和其他的東西不太一樣，國家有專門的人民幣管理條例，商家或者服務機構首先都必須要遵循國家相應的法律法規。

在法律規定中，任何商家都必須要接受現鈔作為一種支付手段。所以，不存在所謂的『消滅』現金，我們只是努力在提供一種更為便捷高效的支付途徑。另外，我們也提倡我們的幾千萬商家對各種支付手段一視同仁，不應因種種原因引導用戶的支付手段或排斥接受現金。

極客公園：我們是否會通過給商家一些鼓勵措施，讓他拒絕某一方的移動支付方式？

陳亮：今天無論是銀行卡、信用卡，或者是支付寶，微信支付，還是現鈔，這麼多的支付方式是作為市場上的選擇擺在這裡的，銀行卡會搞活動，信用卡也會搞活動，微信支付也好，支付寶也好，也會搞活動。那麼大家都會搞活動，對於商家來說，無外乎就是他自己選擇他認為的合適方式，他去用這樣的方式來收單，當然他不能拒絕現金，因為按照國家的相關規定，是不能拒絕現金的，其他的方式你隨便選，反正大家都是雙向自由選擇的過程，我們在這其中不會去做任何的限制。我們既然說要給世界帶來更多平等的機會，就不應該在這裡面去拒絕別人的平等。

我說的再直接一點，前一段時間盒馬鮮生，它主要的支付方式是以支付寶為主的，但是它在上海也是有人民幣代付通道的，你要去買龍蝦，你說不好意思我沒有支付寶，你也可以買，你把現金給店員，店員幫你代付一下，但是它去北京開店用的是會員 APP 的方式，當時是沒有現金通道的，我們看到了相關的報道以後，就緊急去找了盒馬，說我們建議你必須要有現金的通道，至少和上海一樣，你要有人民幣代付的通道，你不應該拒絕用戶萬一要使用現金。

因為盒馬是阿里旗下的公司，我們去說還有點話語權，但市面上比如說某某理髮店只收支付寶或者只收微信支付，它不收現金，這個我們沒有辦法有話語權對他說，你這樣做是不合適的，但是如果我們發現了，我們會給建議。但是他是否採納，這點我們是沒有多大話語權的。

所以我們肯定不會去引導和誘導大家選擇哪種支付方式，但如果說商家選擇某幾種支付方式為主，或者他願意去推薦哪幾種支付方式，這是他的選擇。

無現金應該關注到更多人

極客公園: 在北上廣深這些地方大家已經習慣了無現金支付，但在內地較為偏僻的城市，又該如何推進城市「無現金」呢？

苗人鳳：從業務角度來看，阻力主要來自於不同的人群對新產品、新技術的接受、理解和認知程度的問題，難以認識和接受就會產生質疑。所以前幾天我們宣布了一個「你敢掃，我敢賠」的計劃，告訴商家沒有關係，假如你的二維碼被掉包了，或者說是被盜了，那麼我就聯動保險公司和其他渠道給你賠償。希望通過這樣的努力，帶動大眾對新技術的接受。

回到 12 年前，我們在 PC 時代，我們喊出「你敢付，我敢賠」是一樣的，因為 12 年前在 PC 上做這樣的支付，對於當時的一二線城市用戶來說就是新鮮事，同樣會有操作便利性的問題，包括它產生很多的不安全感、擔心，這也是人面對一個新的東西、陌生的東西，這是非常自然的反饋。所以我們要做的工作，一方面是繼續提升我們的產品，讓他更加容易地掌握，這是一個。另外一個，我們是要打消他的一些擔憂和顧慮，讓他敢於去做一些嘗試，嘗試以後，理解以後，我們尊重他的選擇，這是我們能做的。

陳亮：除了做到安全上的保障以外，還有一個很重要的因素，後來推進了快捷支付的發展，是什麼呢？「雙十一」。「雙十一」有一個很重要的問題，「雙十一」的東西基本靠搶，在 PC 時代支付的時候有一個問題，你要麼就是把錢先存在餘額里，要麼就是快捷支付，因為碰到一些大件的商品，金額可能很高，你怎麼去付錢的問題，你很難想像碰到這個問題的時候，你餘額里沒有多少錢，還得這個時候趕緊找 U 盾插在電腦上，然後跳轉到網銀，然後再付，等你弄完這一切的時候，該搶的東西早就沒有了。所以說「雙十一」極大地促進了快捷支付的推廣，大家對速度的要求會越來越高，一樣的道理，今天我們的 8 月 8 號會讓更多人有這個機會去嘗試、去體驗的時候，他會感覺到移動支付帶來的價值。

極客公園：支付寶會將「無現金支付」推廣至每一個人嗎？

陳亮：我們一直努力在做的，其實想要給世界帶來更多平等的機會，所以我們會努力進行宣傳和推廣。但我們同時也要注意到一點，不要因為新技術的拓展，新的生活方式的推進，而營造另外一種不平等。

舉個例子，今年三月份，蘇州的一個朱老伯給報社手寫了一封信，他說我是一位老年人，看到很多人都在用支付寶，但是自己不會用，或者說不太懂怎麼用，我們看到這個報道後就通過報社聯繫到了朱老伯，到蘇州上門去找他了解情況，後來經過這個事情我們發現很多的老年人確實不太會用移動支付，所以我們當時緊急和朱老伯聊了以後，我們製作了一批叫做老年人使用支付寶的手冊，我們和很多的媒體合作，通過他們去發放到很多的城市裡去，實體的手冊，然後在我們支付寶的端內也有專門有一個線上的版本，大家可以點開去看，如果他們都沒有下載支付寶的，我們就做了實體的手冊，通過社區、通過線下的方式去發給他們，教他們怎麼來使用，我們希望幫助更多的人能夠使用新的這種形式。

支付寶使用手冊節選

另外，我們以前也做了無障礙支付，其實也是同樣的問題。比如視障人群使用現是金很不方便，很容易遭遇假幣等問題，手機支付就解決了他們很大的生活問題。所以今天我們做這些事，都是為了去推廣更多的平等機會，讓所有人都能夠享受到更多的選擇，而不是說今天只讓大家用一種選擇或者說讓大家的選擇權利更小，這是我們今天做這件事情的很關鍵的原因。

苗人鳳: 是的，另外任何技術都有普及的過程和普及的門檻，對於今天還未享用這些技術的人群，我們必須要保留和尊重他們的選擇權，給他們創造非技術手段之外的一些便利性，這也是必須要去做的。

無現金時代的個人隱私和安全

極客公園: 之前有報告指出，2010 年之前中國現金交易占的總量是 60%，但是到 2020 年左右會下降到 30% 左右。那麼推進無現金支付，對人民幣流通會不會有不良影響？

苗人鳳：在討論的聲音中，有些人會擔心微信的零錢或者支付寶的餘額脫離銀行體系，對貨幣造成影響。我想說的是，並不會完全脫離銀行體系，雖然沒有商業銀行結算戶頭這樣全局的定義和功能，它擁有部分支付的功能，但是它裡面的錢都是能用的，它也不可能憑空產生人民幣。從我有限的金融知識角度，它是不會影響什麼貨幣政策和貨幣流動性，它不會改變貨幣的整個供求關係，它可能會改善整個貨幣的流通效果，甚至會改善整個治理的預測，做調節的一些功能，用技術化手段去實現是有價值的。

極客公園：個人用戶在支付寶所有的現金流通的記錄，包括支付、轉帳等等，央行會同步這些數據嗎？另外，支付寶在商業對接中是如何保證用戶隱私的呢？

苗人鳳：尊重用戶的隱私權，這是所有從事技術公司的生命線，做不到就會產生危機和巨大的災難，所以這是我們的底線。至於會不會同步給一些政府機構，其他監管部門，這是從國家法律層面來保證的，法律允許，社會同意，該政府應該了解的就應該了解，不應該的就一切按照法律來辦事。

另外，今天大家都在談數據 DT 時代，談 AI，談未來的智能時代，的確數據讓服務提供者更了解用戶，為用戶創造更好的服務。但是客戶的信息能否向服務方提供？一是要遵守法律。二是要嚴格遵守客戶的授權，無論是在商業場景的對接上，還是在為政府部門做的電子政務領域，如果你沒有獲得用戶的授權，那麼對不起我們無法提供。這是兩條根本原則。

在這個問題上，我相信我們能尋找尋找到一個平衡點，既讓服務提供者了解顧客的信息，創造更好的服務，又能保護好消費者的隱私。

本文由極客公園原創

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