銀行屍檢報告：遭「升維」和「降維」兩種致命打擊

作者：王超

XX年以後，有數家銀行離奇「死亡」（倒閉），事發突然，初步猜測這可能是一個「連環殺人」事件。筆者會同相關人士對這些銀行進行屍檢後，得出的初步結論是：這些銀行受到的致命傷是來自行兇者的升維打擊和降維攻擊。

降維攻擊

互聯網時代的到來，特別是迅猛發展的電子商務，讓越來越多的金融消費場景由線下轉移到了線上，這給銀行的傳統支付場景帶來不小的衝擊。這一兩年來，隨著二維碼支付的不斷普及，面對面交易產生的現金流也轉移到了線上，無現金社會也進一步走向深入。銀行的電子銀行或網銀的迅速成長和發展。但因為這之中需要考慮U盾和跨行的問題，所以馬雲爸爸就搞出了個支付寶，以消除U盾和跨行帶來的麻煩。

線上支付體驗的提升，以及頻繁產生的網購場景，導致越來越多的人開始使用支付寶，而網銀支付成為幕後支撐，更有甚者將餘額或者一些返現餘額直接存在支付寶里。國家郵政局發布的《2016年度快遞市場監管報告》顯示，快遞業務量一度突破300億件，網路購物產生快件量占快遞業務總量接近六成，快遞支撐網路零售額超過4萬億元。

用戶將零錢存入支付寶肯定是不合法的，但既然用戶有這方面的需求，那麼，阿里就得想招兒來解決「支付寶存錢」這個不合法的問題。於是，2013年6月，餘額寶就出現了。為了吸引用戶，當時的餘額寶一開始就以遠高於銀行活期的收益率將一些理財小白級的普通用戶收羅起來，2014年1月7日年化收益最高達到6.76%。

餘額寶將小散們的閑錢集合起來丟給銀行產生更高的利息，獲取收益。而這樣銀行，也就有更多錢去房貸，一切看起來似乎很完美。

但事情遠未結束，餘額寶聚沙成塔，體量變得越來越大。官方數據顯示，到2017年6月的月末，餘額寶的期末凈資產高達1.43萬億元，而這個規模超過了招行的個人存款！

總結起來，餘額寶其實就是採取了降維攻擊。這個降維不是降低自身攻擊力，而是降低用戶格局。既然銀行喜歡和高端用戶打交道，那麼阿里就將銀行無法覆蓋中低端用戶集結起來，再結合電商場景和優厚的收益擴充和籠絡用戶群，培養用戶使用餘額寶的習慣，終於讓自己的規模越來越大，階段性地完成對銀行的降維攻擊。

降維攻擊是阿里巴巴一直以來的成長基因。當初淘寶對抗eBay時，eBay在國內外佔盡優勢，而且eBay和合作方採取了排他協議，就是與eBay合作的大企業和大機構被要求禁止和淘寶合作。

當時淘寶的策略就是先和小企業、小商戶合作，多年的苦心經營之後，降維攻擊的技能修鍊得爐火純青，並完成對eBay的圍剿，最後eBay敗走中國。可以說，互聯網企業或者互聯網金融企業降維攻擊之下，銀行並不是第一個受虐者。

升維打擊

降維攻擊並不是阿里的唯一打法，因為，互聯網基因武裝起來的互聯網公司採取的新思維的發展策略本身就是對傳統行業的一種升維打擊手段。

一個很現實的問題是，銀行從事傳統金融業務是持牌經營的，而一旦拿著這個金融牌照開展業務，就需要接受相應的監管，而且金融行業本身就是一個十分講究風控的行業，所以很多事情可以做，但得在框框里運行，不能想著什麼就是什麼。但互聯網公司的行動準則很簡單：賺錢，而為了能賺錢，他們甚至可以先期大量砸錢。

傳統金融企業因為體量大，又有較為嚴格的制度規範，所以，銀行要完成互聯網轉型，提升發展維度，並不容易，雖然銀行在技術應用方面相較於其他傳統行業，較為領先。

但互聯網公司可以迅速孵化項目，並在實際發展中，隨時切換項目角色，項目生殺大權果決有力。可以說互聯網公司更為靈活的企業決策，本身也是對行動遲緩傳統金融行業的一種俯視，也是一次升維打擊。這種打擊往往讓傳統銀行猝不及防，無從適應。

不過，升維打擊之下，傳統互聯網公司需要明確一點：銀行並沒有完全被互聯網公司打敗，也不可能完全給互聯網公司擊垮。互聯網企業或者互聯網金融公司依然需要銀行的存在，沒有銀行，互聯網企業和互聯網金融公司也將是危險的。一個很現實的問題是，現在很多互聯網金融企業的資金存管是銀行在負責。銀行有著更為完備齊全的金融風控體系，是穩定金融格局和控制風險的基礎金融設施。這似乎也能解釋，為什麼監管部門要求網貸公司退出校園貸，而讓銀行介入的一個重要原因。

後記

升維打擊和降維攻擊之下，我們或許會看到更多銀行的死亡報告。最近，銀行與自己有著競合關係的互聯網公司進行聯姻，或許是一個不錯的選擇，但這樣也帶來一些問題：各家銀行都各自站隊，導致銀行之間，以及銀行與互聯網公司之間的競爭關係變得更為複雜化。終於這種聯姻能不能修成正果，現在還很難說。但筆者以為，不管未來如何，銀行要在新的競爭環境中遊刃有餘地生存下來，關鍵還是要看銀行是否能完成對其他競爭對手的降維攻擊和升維打擊。降維，就是將自己的服務對象進一步下沉，雖然這會造成成本的增加，但互聯網手段會幫助銀行有效化解。升維打擊則是要做到，銀行內部需要一個行動更為靈活，思維更為敏捷的團隊，敢於碰撞並能承受風險的試錯團隊。

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