降息周期到了，工薪階層應該如何理財？

（圖片來自網路）

最近發現自己常用的幾個理財平台都在降息，比如用於活期理財的簡理財，從我最初開始用的時候年化利率達到8%，現在已經陸續降到了6%；合時代的半年標也從年化利率14.6%逐漸降到了12%。剛剛還看到零錢罐發的通知，7月20日之後所有標的利率下降1%。

我能感受到的是從2015年下半年開始到現在，各類理財產品的收益率基本上進入了一個逐漸下降的趨勢，就目前的大環境形勢來看這個降息的趨勢可能還是會持續。我覺得這可能跟國家調控房地產，對炒房者限購限賣也有很大關係。

但是不管怎麼樣，我們普通人還是要捂緊錢袋子，要讓自己有限的資產既要應對降息周期，又要抵禦通貨膨脹。換言之，你如果不作為，就是相當於每天在丟錢。那麼在降息的周期下，我們普通人應該如何理財？

有以下幾個途徑可以考慮。

第一，購買保值的貴重金屬，如黃金。一般情況下不適合將黃金作為主要的理財產品配置，因為黃金的收益率並不明顯，只能說你10年前買了1000克的黃金，10年後還是1000克的黃金，黃金本身就具有價值。現在投資黃金是個好時機的原因是最近黃金跌了不少，也許不是到最低點，但是你持續定投幾個月，如果繼續下跌那麼表示你以很低的價格買入可以等待以後上漲再出手，如果金價又開始反彈那麼你也不吃虧。

現在購買黃金的途徑有不少，很多平台都可以買，不需要直接買實物黃金，而且不僅有金價的浮動收益，還有定期收益。在目前這樣一個黃金跌了不少的情況下，再加上一個降息周期，配置一定的黃金資產是有好處的。

第二，零散的資金可以進行基金定投。基金定投是屬於長期投資，至少要持續五年，以十年以上為佳，所以即使在目前一個降息周期也不會受很大影響。可以把每個月工資中剩餘的一些閑錢用於做基金定投，只要堅持，收益肯定勝過強制儲蓄。

基金定投的平台也非常多，而且有的甚至10元就可以起投，定投的周期也可以按照周、雙周、月這樣的頻率。這是一個低成本的理財，每個人都可以根據自己的經濟情況和喜好開始一個長期定投計劃。

第三，一些P2P平台的標可以選擇比原先投資時間更長的標，這樣能減少降息帶來的損失。比如你原先習慣投1個月或3個月的定期，那麼可以改為去投6個月的定期；原先習慣投半年的標，可以改為投一年的標。很多平台都會有活動，配合活動獎勵和加息券，再加上延長投資期限，還是能獲得不錯的收益。當然，前提是對自己資金的靈活性上也要放棄一些。

因為活期的收益率也降低，所以原先如果放比較多的資金在活期上，那麼也要轉一定比例的活期資金到定期上，比如選擇28天或者一個月的標。這樣既保證資金的靈活性，也儘可能地獲得更高的收益。

第四，買保險也是一個合適的時機。保險的理財作用或許不明顯，但是也是家庭資產配置中不可或缺的部分。有的人，特別是年輕人，覺得自己身強體壯，好像暫時不用買保險，總覺得會浪費錢，這是一個誤區。還有的人覺得買保險不如買理財，獲得的收益遠高於保險，這樣以後也可以用於支付醫療費用。那麼現在處於一個降息周期，理財收益在降低，這個時候買保險也是比較合適。

買保險的優先順序是社保（沒有工作的也要想辦法買）、意外險（最好也含有猝死的險種）、重大疾病險、理財型保險（會返還保險金的那種）。

第五，如果有比較大的資金，建議還是可以投資房產，前提是具備購房資格。在有比較大筆的資金，又沒有合適的投資渠道時，選擇買房是個穩妥的做法。不管國家如何調控，房價始終呈上漲的趨勢，尤其是一、二線城市的優勢地段、學位房。房產作為固定資產，抵禦通貨膨脹的作用明顯，而且降息周期背上一部分房貸對自己也有利。

房產跟上面提到的各種理財產品不同的是房產買了之後除了本身的資產價值和價值上漲之外，還可以有使用的功能，自住則節省房租，出租則可以獲得房租收入。當有資金需要時還可以抵押獲得貸款。所以是一物多用。

綜上，不要因為降息周期到了就覺得反正理財也沒有多少收益，這個時候更要想辦法積極配置自己的資產，來個抄底，為將來做好打算。

作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，隨手記等各大財經類平台特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕鬆做財女》，職場勵志書籍《努力，是為了可以選擇》。

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