保險業的哭嚎：基因體檢讓客戶在買保險時拿到了主動權

credit: 幕後煮屎者

只要提供一點唾液和幾千塊人民幣，就可以預測你罹獲癌症或阿爾茨海默病(俗稱老年痴呆)的幾率，你會去做這種「基因體檢」嗎？隨著基因檢測慢慢變得便宜和簡便，越來越多的人選擇了這種新穎的體檢方法。但這也令保險行業頭痛不已。

如果是有檢測需求的患病者，只要拿著醫生的處方再花個幾百美元就可以輕鬆在網上買得到基本款的基因測試服務。如開設在加利福尼亞的23andMe公司。該公司自2007年開業以來總計收集了約4000升唾液樣本，為200萬客戶提供關於祖先的血緣、自身的健康風險以及可能傳給後代的遺傳疾病等信息服務。

該公司在今年4月份得到了有關部門的一個批准，可以直接向消費者提供包括阿爾茨海默和帕金森在內的幾十種疾病和遺傳病的「危險基因」篩選服務。這項批准將可以讓普通消費者不需要醫生的處方就可以直接去做基因體檢。

得信息者得天下

令保險公司擔的是，如果自己無法知道這些「基因體檢」結果，將會流失部分精打細算的客戶。另一方面，消費者也在憂慮，如果保險公司等真的有權獲得這些信息的話，那麼擁有「差基因」的人無疑會被踢出目標客戶名單，可能一輩子都買不到保險。

無論站在哪個立場，基因科學的進步似乎對現有保險體系來說都是攪屎棍一根。

與診斷性的基因檢測不同，預測性的基因檢測就如同常規體檢一樣，客戶全都是健康民眾。最著名的例子是安吉麗娜·朱莉自切雙乳事件，她在進行基因檢測後發現自己擁有一個乳腺癌高風險基因突變，為避免以後會患上乳腺癌，她做手術一勞永逸地切除了雙側乳腺。(譯者註：手術不影響外觀和手感)
因此預測性的基因檢測的流行可能會影響普通民眾在醫療和理財上的決定。就像覺得自己開始變老的人會給自己物色一份人壽保險一樣，發現自己可能罹患癌症，也可能會導致這些客戶主動去購買癌症或重大疾病的保險。而保險公司的悲劇在於這些客戶在信息知情上更具優勢，因為預測性的體檢與診斷性體檢不同，一般不需要將它告知保險公司。

所以保險行業警告說，預測性基因檢測可能會導致逆向選擇。
紐約時報報道了一個案例，一位女士在得知自己攜帶有ApoE4基因突變、是屬於阿爾茲海默症易感人群的時候，立馬在保險公司下單了長期護理保險，保險公司在不知情的情況下按照現行的醫療方法對該女士進行了三次大腦體檢都沒發現啥問題，最後雙方都開開心心地簽了保險合同。

據哈佛大學的蘿蔔頭·鉻鈴(Robert Green)的統計發現，人們如果知道自己帶有ApoE4基因突變，會比不知道的人高五倍的衝動去買相關類型的保險。

信息不對稱是保險行業的噩夢

如果預測性的基因體檢變得更加流行，並且繼續不需要將檢測結果提供給保險公司的話，會導致客戶們知道的東西超過保險公司，最終會使一些保險產品永無翻身之日。屆時，相關的保險公司要麼都會破產跑路，要麼保費將會不斷飛漲。因此一些保險公司覺得為了雙方著想，在關於健康的事情上，客戶知道的保險公司也應該知道。

但基因檢測技術也可能利好於保險公司。行業巨頭公司瑞士再保險公司的Christoph Nabholz非常鍾情於這些可以預測癌症或心血管疾病的技術，對於人壽和健康類的保險公司來說，有技術能獲得這些預測信息意義非凡。南非健康保險公司Discovery計劃主動向客戶提供基因測試的服務。Discovery的Jonathan Broomberg解釋說，這個服務的重點是向客戶提供一個直觀的數據，促使他們改善生活方式或者儘早進行必要的治療，從而把公司的承保成本降下來。

這對於已經投保的人來說可能有用。但是那些還在物色保險的人會擔心奸商們可能會根據基因體檢的信息來挑肥揀瘦，這可能導致有的人無法公平地買到合適的保險。這引起了社會倫理問題，即在什麼情況下社會可以允許適度的「基因歧視」。此外，基因是如何作用於疾病的絕大部分研究項目還處在實驗室階段，其中機理尚不明確，有些想要買保險的人可能被這些霧裡看花的研究結論誤傷。

有待更成熟的法規規範行業

因為基因體檢的的這種不確定性，所以大部分與此相關的法規都規定，禁止相關機構強制要求客戶提供其預測性的基因測試結果。但是這些法規都是零零散散不成體系的。在英國，保險行業已同意在三年內全面暫停使用客戶的預測類型的基因信息。唯一的例外是亨廷頓舞蹈病，如果購買價值超過50萬英鎊(約440萬RMB)的壽險，必須向保險公司提供指定的基因檢測結果。在美國，「反基因歧視法」禁止健康類的保險公司(以及僱主)使用這些基因體檢結果，但對其他類型的保險沒有表明態度。在一些國家，如果客戶購買人壽保險超過一定的價格，客戶可能會被合法地要求提供某些預測性的基因體檢結果。

Wiki
亨廷頓舞蹈病：是一種遺傳性神經退行性疾病，起因於第4對染色體CAG序列異常大量重複，病發時會無法控制四肢，就像手舞足蹈一樣，並伴隨著智力減退，最後因吞咽、呼吸困難等原因而死亡。通常於40歲左右發病，發病前的患者看起來與健康人區別不大，發病後患者壽命約剩15年。

保險行業的智囊團國際保險經濟學研究會的Ronnie Klein說，與亨廷頓舞蹈病不同，大部分疾病是由諸多因素共同導致的，包括生活方式、環境因素以及遺傳因素等。例如，雖然擁有ApoE4基因的人會有更高的風險患上阿爾茨海默病，但是同時許多該病的患者都沒有帶有這個基因。

一些監管機構，如德國的有關部門，直接將「向客戶提供基因體檢服務」定義為違法行為，但是德國公司依然可以將這些基因體檢轉移至外國進行，再用這些外國獲得的數據進行評估。就好象現在買保險會要客戶提供以前根本就不需要提供的詳細家族病史一樣，以後保險公司一定會有手段獲得這些基因信息的。在那時，問題的關鍵將是，保險公司獲得了這些信息後，法規將允許他們用來做什麼。
當年普及AIDS血液檢測時，保險公司也害怕這個技術會導致逆向選擇。後來許多地區的司法部門規定，AIDS血檢結果禁止用於刁難客戶購買健康保險，因為這是一種基本款的保險——但該血檢結果可以用於人壽類保險保費的評估。隨著遺傳檢測的普及，社會和保險公司可能面臨更多類似與AIDS血檢普及時的艱苦考驗。

本文譯自 economist，由譯者 幕後煮屎者 基於創作共用協議(BY-NC)發布。

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