美國信貸規則——銀行與金融科技亦敵亦友

薔薇財經07月31日訊，根據美聯儲的統計，截至2017年5月，美國的循環消費信貸總額為1.018萬億美元。華爾街分析師認為，這對信貸公司來講是一個巨大的市場。

「雖然部分金融科技公司先行一步，但風控在這行業卻是重中之重，」分析師稱。

分析師同時還指出，與中國的信貸市場不同，美國的個人信貸曾一直以信用卡主導，如果信用記錄好，可能獲得一年以上無息貸款購物的「好事」。而真正需要個人貸款的，往往是由於信用記錄一般，無法從信用卡那裡獲得較低利息的人。

那麼這讓人想到了什麼？ 008年金融危機前的次級房貸。對這樣的貸款，風控就更重要了。據悉，目前高盛已經開始使用演算法進行風險管理以及數字化分銷。

高盛數字金融部門負責人Harit Talwar此前多次公開表示，一個典型的客戶至少要有5000美元的信用卡債務，按時支付賬單，FICO評分為660或更高（美國FICO評分為300到850，2014年的平均評分是713），660抵於平均信用記錄。Lending Club在初創時，要求借貸人的FICO評分高於660， 但後來降低到了640；網貸平台Prosper則要求FICO評分為640。

阿南德也提到，傳統金融機構進入信貸業務有兩種方法，除了像高盛這樣自己單幹，再就是和金融科技公司合作，「與金融科技初創公司合作，將客戶數據和風控模型與優秀的金融科技業務結合，用新產品來吸引和留住高凈值客戶。」阿南德說。

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而對金融科技公司來說，這也是絕佳的機會。金融科技公司面臨著成本上升的問題。網貸平台Prosper Marketplace、Lending Club和Avant已經先後出現了借款成本的上升，而有些貸款變壞的速度比預期更快。Lending Club自從 2014年底股票從每股27.98 美元跳水後，一直沒有恢復，上周五報收於5.21美元/股。

「傳統銀行的體系複雜，結構冗餘，但傳統銀行有足夠的人力和財力來應對監管，保持金融市場的穩定和平衡；另一方面，新興金融公司有非常好的客戶服務系統，簡單實用的信貸平台，它們的產品與信貸市場的需求完美貼合，但是有限的客戶量和不完整的風控模型讓監管機構始終保持高度謹慎。」西尼托夫表示。

他還指出，「傳統銀行和金融科技公司的關係亦敵亦友，我們現在面臨的不是他們是否合作的問題，而是該怎樣合作的問題。」

此外，Capital One個人銀行新科技投資部主管Jaidev Shergill也在最近的一個金融科技論壇上提到，「許多金融科技公司有一個很好的開始，但他們很難擴展公司的規模。 」

目前，Promise Financial公司已經停止發放新的貸款，轉而向銀行授權技術，其創始人稱，傳統銀行更適合數字貸款，因為它們的資金成本較低。

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