好友欠我 145 萬元不還，我該怎麼辦？

這個答案我不是寫給題主的，而是寫給在看這道題的各位的，因為題主的錢基本已經要不回來，而各位在今後可能還會遇到與題主相似的情況。

題主的情況已經很清楚了，因為好朋友生意需要，題主給朋友借了一百四十五萬，兩分利不計複利的話，相當於年利率24%，這筆借款沒有任何抵押，只有一張欠條，憑的也只是對方朋友的信用。等一年到期後，題主要求對方還錢，對方卻以沒錢為由拒絕還款，題主也知道對方是真的沒錢了，唯一能夠指望的就是對方兒子的一套房子了，於是題主來到這裡諮詢，希望能得到一點幫助。

我在銀行工作，對於外面一些貸款公司的業務流程也了解一些，看到這個題的時候，這樣的場景真是似曾相識，我覺得你朋友自打從你這裡借錢的那一天開始，就已經知道很難給你還錢了，他只是想再透支一把自己的信用，畢竟和失去一個你這樣的好朋友相比，自己的公司能活下去才是最重要的。

據我推斷，你的朋友在問你借錢時，公司的財務狀況就已經出問題了，問你借的這筆錢，可能是做「過橋貸款」用，但沒想到橋過了，銀行卻出於風險管理的考量拒絕再對你的朋友放貸，所以你的朋友也就給你還不上這筆錢了，而且這筆過橋貸款應該不止一百四十五萬，他應該還借了不少高利貸。

這裡簡要說一下什麼叫「過橋貸款」，比如你現在開了一家公司，為了擴大業務規模，需要外部融資，這時你找到了銀行，希望能貸款一百萬，銀行對你的公司情況進行了調查了解，分析了你的財報，同意放貸給你，但需要你有抵押或質押作為擔保，抵押通常指的是固定資產的抵押，比如抵押廠房、機器等；質押通常指的是金融資產的質押，比如股權質押、債權質押等。抵押和質押最大的區別就是抵押不轉移抵押物，而質押必須轉移佔有質押物。

你把你的廠房抵押給了銀行，收到了三年期的一百萬貸款，每年付息，到期還本，前兩年經營的還不錯，能按時按額還息，等到了第三年的時候，由於市場環境驟變，你虧損了很多，銀行的貸款肯定是還不上了。

這時你遇到了很大的經營危機，如果能夠把這欠銀行的一百萬隔上幾年再還，或許公司還能恢復過來，於是你找到了銀行，希望能寬限幾年，銀行說了，你把舊的貸款還上，新的貸款還能給你放出來，之前別的公司就是這麼操作的。

銀行說的沒錯，的確有些公司就是這樣循環貸款的，那些公司在快到還款日的時候，先找貸款公司高息把款拿出來，給銀行還清貸款後，銀行再審批新的貸款，這樣新的貸款業務就和以前的沒關係了。

你也去找貸款公司借了高利貸，等把錢還給銀行後，萬萬沒想到，銀行拒絕對你繼續放貸，理由是你的公司嚴重虧損，風險太高。

於是，你借的這一百萬就從銀行貸款變成了高利貸，銀行貸款的年利率可能只有8%左右，而這高利貸的年利率卻高達150%，你的公司業績也不見起色，以後的日子越來越難過。

你的朋友現在應該就是這樣的處境，公司經營困難，資金鏈斷裂，債主輪番上門討債，你只是他眾多債主中的一個，可能有人損失的比你還要多。

對於這樣的結果，你是很難通過正規渠道把錢要回來的，他的資產也早已轉移完畢，現在就是一個態度：要錢沒有，要命有一條，你看著辦吧。

這真是一個慘痛的教訓，那麼題主在這個過程中到底有哪些疏忽呢？

首先，對於朋友借錢這回事，如果數額不大，比如幾千塊錢，那麼沒有擔保也沒關係，就算不還也不會對生活有太大影響，但是對於一百四十五萬這麼大額度的借款，沒有擔保是不可想像的。

銀行也有無抵押貸款業務，通常都是十萬元以內的，最常見的就是信用卡消費業務，你向銀行提供你的收入證明和財產證明，銀行給你辦了一張五萬元額度的信用卡，你透支消費就是一種無抵押貸款。

但如果你想從銀行貸款幾十萬，那你就得有擔保了，可以是你的各種財產，一旦你不能按時按額還款，銀行有權對你抵押的財產進行處理。

其實，這就是債權人對債務人的一種制約方式，以保護自身的權益，通過提高債務人的違約成本，使其不敢輕易違約，不同的金融機構有不同的制約方式，銀行有銀行的一套流程，對於那些嚴重失信的，還會上人行徵信黑名單。

貸款公司更是有很多制約手段，讓債務人不敢賴賬，高利貸還有一項業務叫「上門催收」，那可是很暴力的。

反觀題主，在當初你朋友問你借錢時，你有沒有想過，一旦他到期不能還錢，你有什麼辦法制約他？

你現在才想到了他的房子，可惜已經太晚了，因為無論是他的房子還是他兒子的房子，都已經與他無關。

其次，題主你當初給朋友借錢時，應該也知道這是高利貸，畢竟是24%的年利率，高收益必然伴隨著高風險，一百四十五萬的借款，已經是一個很大的數目了，事前工作還是要做到位的。

比如你要對你朋友的還款能力進行一個合理的評估，這需要多方面的考察，最基本的你要了解他的公司到底運營的怎樣，財務報表的數據怎樣（儘管私企做假賬很容易，但從財報中還是能發現很多問題的），然後你可以通過走訪的方式，了解他的公司業務情況、人員情況，然後客觀分析出這筆錢到底是否應該借給他。

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