專訪快牛金科CTO胡亮：用互聯網的弱特徵數據來構建風控模型

4月20日下午，快牛金科集團在北京召開媒體溝通會，快牛金科品牌總監楊媖和CTO胡亮在會上和大家分享了快牛金科的戰略規劃及核心競爭力，介紹其風控模型分為五個部分展開，分別是海量弱特徵數據，數據特徵，快牛金科大數據模型，模型驗證、迭代，信用畫像、評分等。

隨後，IT耳朵創始人潘海祥在現場對快牛金科CTO胡亮做了獨家專訪，一同討論快牛金科是如何利用人工智慧和大數據來構建快牛金科的數據建模與金融風控體系。

快牛金科品牌總監楊媖

以下為IT耳朵（微信ID：erduomi）對快牛金科CTO胡亮的專訪原文：

IT耳朵：您認為互聯網金融和金融科技這兩者最大的區別是什麼？

胡亮：餘額寶出現最大的歷史功績，就是告訴了大家原來理財這個事兒也是可以在網上進行的，不再需要去線下的實體銀行，我們直接可以把線下的東西搬到線上來，這個時候就出現了各種P2P平台，它的本質是把金融的某一部分事情變成互聯網化，解決的最核心的是信息不對稱、地域的限制、時間的限制以及人群的限制等問題。這個時代可以稱為是互聯網金融，在這個過程當中，並沒有用到太多科技的因素。

所以在解決借貸人需求這方面有很多科技和技術上的問題，最明顯的就是風控問題：即如何評判這個人的信用能力、信用風險、借貸能力。傳統線下有很多手段，例如銀行報告、信用記錄、銀行流水等等。對於線上而言，這個信息是極端不對稱的，這個時候就需要用一些科技手段來去解決它。最普遍的做法就是大數據風控，通過採集和收集很多用戶在社交或在其它平台的數據，用它來做風控的評判、審核，這應該是科技金融的一個發源點。比如說伴隨著比特幣發展起來的區塊鏈技術，或者說它是比特幣的一個基礎，它解決了防篡改、實時的清結算的問題。

當我們把金融結合到互聯網的時候，發現這些需求也是共性的，例如實時進行結算的問題，就可以用比特幣的底層技術（區塊鏈）進行解決，其他技術也可以被得以應用，例如對未來趨勢的預測，風險趨勢的預測，收益率的預測等金融的各個方面，所以大家開始慢慢地提出科技金融，並且應用它解決清算能力、信任問題、風控的問題等等。如果說科技金融跟互聯網金融有什麼區別的話？我認為是互聯網金融用到的技術比較單一，而科技金融能應用很多手段去解決金融上的過程性問題。

IT耳朵：快牛金科現在最核心的應該是數據建模和風控能力，這些會開放給其他的機構嗎？

胡亮：目前還沒有這個打算，但確實有不少合作夥伴或者市場上的一些機構有提出合作，我覺得這個需求是存在的，未來我們也有意願把這個能力去開放。但目前來講，因為業務發展的壓力較大，還沒有具體的計劃。

快牛科技CTO胡亮、IT耳朵創始人潘海祥

IT耳朵：在技術層面有沒有考慮過跟其他人工智慧公司進行合作？

胡亮：我們在某些領域有一些合作，比如合作建模、模型的調優、一些諮詢服務等等。

IT耳朵：快牛金科在人工智慧上的應用和IBM Watson等人工智慧在金融上的應用有什麼顯著的區別？

胡亮：IBM作為解決方案的提供商、服務商，它所提供的是一個比較通用的解決方案，可能適應於很多的行業，比如Watson它是一個人工智慧產品，應用範圍非常廣，在風控、人機交互方面也許都可以應用。它是一個更普世、更底層的產品，而我們做的事情會跟我們的業務密切結合。

IT耳朵：據了解快牛科技目前是唯一一家擁有BATJ全數據源的金融科技企業，數據合作夥伴上百家，那現在的弱特徵數據的種類大概有多少？

胡亮：這個沒有具體統計過，不過有很多。就是你在電信運營商商品的一些數據，比如漫遊通話的次數等等。

快牛金科風控模型

IT耳朵：漫遊通話的次數，這個能代表什麼？

胡亮：它是一個弱特徵，從直觀上來講和一個人違約可能並沒有特別直接的關係，所以它叫弱特徵。但實際上它在某些場景下是有一定相關性的。這關乎到對一個人的穩定性的評估，穩定性低的人意味著它的違約成本低。

IT耳朵：怎麼講？

胡亮：如果一個人的生活圈子是很穩定的，周圍的人對他的評價也是相對固定的，是通過較長時間形成的，那麼他通常不願意因為一些突發原因而影響到別人對他的看法，比如網上借錢不還，那如果是一個不穩定的人就不一樣了。

IT耳朵：現在有沒有利用深度學習、增強學習這些技術？

胡亮：深度學習現在還沒有用到，這個可能跟技術本身有一定的關係。像深度學慣用在一些圖像識別等方面是特別有用的，但對於風控而言，目前來看不會有明顯的提升，但會用到隨機森林演算法。（隨機森林指的是利用多棵樹對樣本進行訓練並預測的一種分類器。）

快牛金科於2017年1月6日獲京東金融B+輪戰略投資

IT耳朵：快牛金科跟京東金融的合作，現在有沒有產生1+1>2的效果?

胡亮：有，我們合作的很好。比如說一些業務上的合作，京東金融的供應商遍布在全國各地，有大有小，很難覆蓋全面，我們恆業貸的團隊在全國很多的城市都有布局，所採取的風控方式也很適合一些小商家的風控，我們可以幫它覆蓋到那些所不能覆蓋到的商戶。我們在京東平台上的商家，會有數據上的合作項目，用戶在京東上的一些數據也會給我們審核，由此帶來一些有價值的互補。

IT耳朵：如何向消費者證明產品的安全性呢？

胡亮：分兩個層面，第一個層面是合規上的一些做法，我們做得非常提前、標準，在網貸監管調節出來之前我們已經做好這個事情，足以說明我們在安全性、合規性上面的重視。第二，關鍵在於體驗，剛開始不夠信任或者擔心安全的問題是非常正常的現象，我認為可以提高我們產品團隊去把握用戶的體驗的能力，讓大家更安心。

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