不能過度依靠基本養老保險

日前，中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞在接受採訪時說，養老保險領域的社會共識就是要依靠多支柱的模式，單純依靠國家解決養老問題不太現實。目前，我國第一支柱差強人意，第二支柱規模太小，第三支柱幾乎還是空白。

專家：不能過度依靠基本養老保險

所 謂多支柱養老模式，是指國務院在1991年發布的《關於企業職工養老保險制度改革的決定》中明確提出的，要逐步建立起基本養老保險與企業補充養老保險和職 工個人儲蓄性養老保險相結合的制度。因此，基本養老保險是第一支柱，企業補充養老保險是第二支柱，第三支柱可以理解為個人儲蓄性養老保險。依照現有情況來 看，一般談到養老制度，基本上是指國家強制的基本養老保險，像企業年金、個人賬戶等第二三支柱，確實發展不足。而過度依靠基本養老保險這一支柱，已經形成 了較大的「崩盤風險」，不少學者認為「不能單純依靠國家養老」，總體上是靠譜的。

當前的基本養老保險制度，其實是指「大統籌、小賬戶」模 式。養老金分為兩塊，基礎養老金和個人賬戶養老金。其中，個人賬戶養老金比較好理解，退休前按照工資的8%強行繳納，單位繳納12%，退休後按照計發月數 發放。而基礎養老金的演算法比較複雜，養老保險有代際財富強制分配的特點。事實證明，現在對退休者發放的養老金，相當一部分來自工作者與年輕人當期繳納的社 保費，如果收取的費用不夠發放，就會導致養老金支付壓力。數據統計，最近幾年，養老保險基金每年都形成當期缺口，而且呈現越來越大的形勢，去年發布的《中 國養老金髮展報告2016》也提出，2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額（即「空賬」）達到4.7萬億元，而當年城鎮職工養老保險基金累計 結餘額只有3.5萬億元，即使把所有結餘資金都用於填補個人賬戶，仍然會有1萬多億元的差額。

現在很多年輕人都在關心一個問題，當自己退休的時候，養老金還能足額發放嗎？這種焦慮感恰恰說明了當前基本養老保險的缺陷。因為，「大統籌」就類似 於現收現支的社會養老模式，當期的支出來自於當期的繳納，所有的父母由所有的子女養，年輕人和工作者賺錢，是為了補貼退休者，等自己退休以後，再等待下一 代年輕人和工作者的補貼，這是用強制性手段把財富往上一代轉移，很容易導致較低生育率和延遲退休，最終有可能玩不下去。而倡導以人養老、家庭養老模式，實 際上是讓老人們在保持平均生活水準的同時，把財富和資源往下一代轉移，從而使得薪火相傳、綿綿不絕，這就是第三支柱的養老模式。

現在的問題 是，不同支柱之間是互相擠壓的。個人養老模式類似於「個人賬戶制」，人們可以自主選擇商業保險，或把錢換成資產等退休後花。而「大統籌、小賬戶」的模式 里，個人雖然也有賬戶，但屬於「名義個人賬戶」，可以看見裡面的數字變動，卻無法用來提現和兌付，這筆錢動不了，人們很難就有餘錢去購買商業保險等。想要 發展多支柱養老模式，關鍵就要對基本養老保險開刀。從世界經驗來看，現有社保模式主要有三種，現收現支、名義個人賬戶制和個人賬戶制，後兩種被證明為具有 可持續性的社保模式。

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