專家：莫讓住房公積金多成富人的福利

莫讓住房公積金多成「富人」的福利

宏觀大勢

公積金貸款主要流向中高收入群體，用於低收入群體的基本居住需求相較偏低；如此一來，住房公積金似乎再次成了「富人們」的福利。

據媒體報道，去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之增加。有市民反映買房經歷稱，要想得到足夠優惠，得先有足夠本錢；一套房子動輒四五百萬元，減去公積金貸款120萬元最高限額後，剩下的錢仍然付不起，無奈之下只有走商業貸款的路子。

事實上，上述經歷並不罕見。目前，廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體佔到六成左右，但使用公積金貸款職工中，低收入群體僅佔三成。且中等收入群體在繳存中佔比低，但在貸款中佔比高。這意味著公積金貸款主要流向了中高收入群體改善型居住需求，用於低收入群體的基本居住需求相對偏低。如此一來，住房公積金成了「富人們」的福利。

另一方面，公積金貸款因為樓市調控背書被步步收緊，作為以支持中低收入群體為主要目的的住房公積金，卻因門檻提高，面臨更難以適應低收入群體貸款的尷尬。對房價較高的一二線城市住房公積金繳納者來說，公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓其作用大打折扣，拉大了公積金貸款最高額度與房價不匹配之間的矛盾。

同時，公積金支取受到嚴格控制，而存在公積金賬戶所得到的利息較低，也使中低收入者財富在無形中嚴重縮水。對低收入群體來說，如果無法通過公積金貸款享受到低利率貸款，只能讓公積金躺在銀行賬戶「睡大覺」，繳納公積金便不免有得不償失之感。

前幾年，因公積金設置在行業、地區、職位級別的差距懸殊，不少聲音認為公積金成了拉大收入分配差距的「新推手」。如今，降低住房公積金貸款額度，等於提高了中低收入者購房門檻，不免再次引發對住房公積金公平合理的擔憂。如果公積金的公平合理問題不解決，那麼公積金的存在價值或真該大打問號了。

對此，筆者認為，要讓公積金真正成為中低收入者解決購買住房困難的有效保障，還有不少工作需要完成。

首先，住房公積金繳納或可考慮實行按員工工作年限固定補貼的辦法，以地區區別劃分，比如一線城市住房公積金補貼高於二線城市，二線城市高於三、四線城市等。

其次，住房公積金貸款有必要向中低收入人群傾斜。對申請住房公積金貸款者實施階梯式審批條件，即「富者越少、貧者越多」的制度條款。同時，也要提高住房公積金貸款審批效率，減少一些不必要的中間環節，減輕公積金貸款申請者的時間成本和貸款成本，讓公積金貸款成為中低收入者購房的有效「通道」。

最後，提高住房公積金變現的靈活性，或最大限度實現公積金存款的保值增值。比如，對提現困難的公積金希望能適當放開，只要公積金繳納者出具正當購房理由或家庭其他困難，經審核可隨時提現；同時，注重疏通好公積金投資渠道及理財力度，避免讓其在銀行賬上「睡大覺」。對於不提取公積金的繳存者，每年可實行遠高於銀行存款利息的分紅或返利，以增強公積金基金對繳納者的吸引力，在造福更多社會中低收入者的同時，讓公積金繳存及公積金貸款步入健康運行軌道。

□莫開偉（中國地方金融研究院研究員）

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