大興安嶺農村商業銀行孫華東：我們如何用AI和大數據改造農村中小金融機構

5月24日上午，由小飯桌、凡卓資本主辦的「2017中國金融創新創業峰會」在北京四季酒店召開，大興安嶺農村商業銀行行長孫華東先生做了主題演講。演講全文如下：

今天我要跟大家分享幾個想法，第一是我們的優劣勢，第二是我們發展互聯網金融遇到的瓶頸，第三，我們如何去創新，第四是我們的一些展望。

我們的優劣勢

首先說劣勢，從北京到大興安嶺坐火車要27個小時，我們在地域上有很大的限制，再高端的人才也不願意到我們這兒拓展業務。其次我們的體制是中小型農村機構，剛才說到，中小農村機構就十個億的規模，比如我們下轄幾個子公司的規模就很小，在這種情況下做互聯網就有很多瓶頸。

那麼傳統的農村中小金融機構的優勢是什麼呢？點多，面廣，但是應用到互聯網金融的話，這些優勢就沒有了。

我們遇到的瓶頸

我們看農村中小金融機構的瓶頸是什麼：人才問題，資金問題，渠道問題、時間問題。尤其是人才和資金，對我們來說是最大的問題，因為一個模型建起來，多則一兩個億，少則也幾千萬，對於一個規模不足的主體來說，每年的盈利點還是很低的，特別是對三農板塊來說。還有渠道問題，我們沒有自己的網路和科技隊伍，獲客就很難。最後是時間問題，昨天鄭行長說到，他們花五年時間研發一個系統現在終於要上線了，但給我五年我也不一定能研發出來，所以不管是兩年一個的風口期還是半年一個的風口期，我們都趕不上。

我們如何去創新

接著說，我們怎麼去轉變呢？我們做了很多有益的嘗試。

三年前我們跟微神馬開展了互聯網的業務，嘗試用互聯網這個風口來改善農村金融。因為在大興安嶺的山裡頭，有些老百姓距離我們營業網點很遠，我們讓當地的農民能夠足不出戶，僅需要下載APP，坐在炕頭上通過人臉識別就可以享受到我們的金融服務，就可以將貸款打到他的卡里。通過互聯網技術，我們進一步提升了信貸風險的審核。

傳統的銀行更注重於農民的固有資產，你有多少房子，有多少地，一年有多少收入，但是大家都知道，要看他能不能還貸的話實際上更應該關注他的信用。通過互聯網高度整合之後，我們利用大數據，從他信用的角度、還款意願的角度去分析，把我們的風審進一步加強。

在16年的3月份，國家下發了一個92號文，我想這是我們的一顆定心丸。其中的幾個條款特別說明：鼓勵銀行業利用互聯網技術進行遠程授權、進行線上的審批和發放；鼓勵銀行業利用大數據進行分析、研發標準化的網路信用貸款；鼓勵銀行業金融機構以網路的消費平台在小額消費貸款上開展合作；也鼓勵引入第三方徵信搭建消費信貸信息平台。

由於我們自身沒有技術、沒有人員，與微神馬的合作可以為我們帶來快速迭代。

我舉個例子，我們現在在做農戶信用評級、大數據挖掘，這是我們的夢想。大家現在都在談大數據、互聯網，但是農民在這塊的數據恰恰是很空白的，因為很多農民都不用這些電子設備，他們沒有數據，你通過大數據並不能分析出來什麼。

我們的展望

我們想打造一個農民的信用體系，具體來說就是打破傳統來養成農戶信用，所謂養成就是讓農戶使用與我合作的第三方金融產品，留下使用痕迹，比如說線上去買種子、化肥和農機。通過數據的鏈接。將來我們會非常了解農戶的信用，在這個基礎上我們再給予他一個額度，這個額度就是養成的，不是我一次性給你的。不會說一下子下子得到錢了，明天就不還了。這個信用一步一步養成，就跟阿里的芝麻信用分一樣，在過程中你會得到在金融活動、購物和生產消費上的更大便利。我們想打造挖掘農戶信用，目前正將自身「點多面廣人熟」的優勢跟微神馬相結合，我們也將傳統的銀行風險和互聯網風險把控高度的融合，保證我們在將資金投向三農的情況下創造更大的利潤。

此外，我們還想利用第三方徵信來提升我們對信用的管理，比如說我們現在做了一個O2O生活圈，僅用一個月時間就已經實現加格達奇七萬居民中50%的群體，70%的中高端商戶註冊賬戶入圈。當我們把上層建設起來之後，我們就能夠看到他們的消費數據，能看到他們的運行數據。

所以創新不是技術的問題，是一種思維方式，我想更多的是一種責任和擔當，我們想把這個行業帶向什麼方向及我們想在這個領域做什麼事情。對於農村中小機構來說，我們的思維，我們的責任，我們的擔當，要遠遠大於技術。

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