中小型企業貸款難，區塊鏈技術或許會是「良方妙藥」

中小型企業在各個國家，尤其是發展中國家的國民經濟中發揮著重要作用。比如在我國，中小企業數量超過四千萬家，佔全國企業總數的 99.7%，且在國民生產總值中佔比約四成（數據源自：中國中小商業企業協會）。

不過，這支「隊伍」所面臨著的貸款困境，拖慢了其發展的腳步。由於中小型企業本小利薄，使其具有無充足資金、無良好資產、無強大信譽等特質。所以說，他們大都處於資金流不足且難以通過金融機構進行抵押信貸的兩難境地之間。為了解決這一頑疾，該領域催生出不少包括群眾融資、微貸款在內的信貸服務。而最近，像 Symbiont、WishFinance 這樣的創新企業，則試圖在去中心化的區塊鏈技術上尋求解決方案。

用區塊鏈技術破解中小企業貸款難困局

匯款公司 Cashaa 和孟買科技創新公司 Auxesis Group 的創始人 Kumar Gaurav 表示，區塊鏈技術將推動新借貸模式的出現，從而給中小型企業多一條融資出路。

在傳統借貸模式之下，貸款人和放款者需要透過第三方金融機構來實現借貸交易，使得大多數的信息都集中在「中間人」手中，存在放款人投資信息不透明、中小型借款企業難以取得貸款資格等問題。「而區塊鏈貸款業務則能夠拋開第三方機構，讓每個人可以根據自己的標準及判斷進行放款，並對其投資進行實時追蹤。」Gaurav 解釋道。

也就是說，使用區塊鏈的加密技術，放款者和中小型企業可以直接取得聯繫並進行交易。這樣不僅實現了更快捷、便利且無需中間費用的借貸過程，還能增加中小企業獲得貸款的幾率。此外，區塊鏈借貸平台還會將一筆貸款分成不同的部分，從而最大限度地降低放款人的投資風險。

現在有誰在做了

據了解，由金融科技和分析供應商 Ipreo 與區塊鏈初創公司 Symbiont 共同創立的 Synaps Loans 已經付諸行動了。今年年初，該合作企業對其提供銀團貸款服務的區塊鏈解決方案進行了測試。

Synaps Loans 表示，他們將區塊鏈技術用於提高貸款效率上，並探索如何利用以太坊的智能合約等技術來推動中小企業的發展。目前該測試項目仍處於觀測期，「未來的幾個月里，我們將與 Symbiont 和 Ipreo 展開合作，讓區塊鏈能夠在整個過程中幫助出借雙方實現交易目的，並獲得市場的認可。」

除了 Synaps Loans 之外，總部位於新加坡的區塊鏈公司 WishFinance 同樣開發出了基於以太坊的借貸平台。WishFinance 方面表示，他們的借貸平台利用以太坊的智能合約和大數據分析技術，確定中小企業的規模和現金流量，以此作為客觀評估條件。「我們旨在加強資金、借款人和投資者間的透明度，並向通過非現金支付的中小企業提供短期（3 到 36 個月）的商業借貸。」

不過，Gaurav 強調說，雖然基於區塊鏈技術的借貸平台或許能打破中小型企業貸款難困境；但是實現這一目標，需要數據追蹤、搜集基礎設施及標準的支持，不然會出現信用風險。

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