金棗金融創始人孫海峰——互聯網金融的探索者

「創業最重要的是思維方式的相互借鑒，怎麼建立團隊，帶公司，成為公司的核心人物。之前在學校參加的兩個項目奠定了自己的思維方式，在滙豐學習的專業知識帶給我專業的技能，但是創業需要全面的能力，並不需要某一個方向特別精，但是不能有短板，最需要的是全面的思考和大局觀，這是不斷培養出來的。」

——南燕10級校友 孫海峰

校友專訪

金棗金融創始人

孫海峰

孫海峰校友

遼寧營口人，南燕10級校友

北京大學深圳研究生院經濟學碩士，香港大學金融學碩士

曾就職於嘉實基金

曾創辦文化傳媒公司及投資諮詢公司

現擔任深圳市福田區互聯網金融產業園顧問

金棗金融創始人之一

金棗金融公司

上海金棗金融信息服務有限公司運營，是一家專註於汽車物權眾籌理財的互聯網金融創新平台。上海金棗金融信息服務有限公司成立於2014年，由來自銀行、基金、券商等金融機構的專業人士創建組成。團隊成員均畢業於北大、港大等國內外知名高校。目前已經獲得多家知名投資機構聯合注資，組建了包括戈壁創投、如山創投、豐厚資本、新進創投等多家機構的豪華股東陣營。金棗金融服務於中小企業和大眾投資者，希望搭建「一億人組團來理財，一億人合夥來創業」的平台，踐行普惠金融的理念。

早期成長和求學的經歷對後面的求學和創業有什麼樣的影響？

我本科畢業於北大小語種專業，經濟學雙學位，也正是在修經濟學雙學位的時候認識了海聞老師，海老師當時在本部教經濟學原理，另外也負責一些滙豐的招生工作。大四保研申請的滙豐，雖然那時還不是很了解深圳，但海老師當時說：我們可以考慮去南方看看不一樣的地方，所以就從北京來到了深圳，來到後發現這邊的氛圍的確不太一樣。海老師同時也是一位具有創業精神的教育家，我們在他的教導下耳濡目染，認識了一些深圳的企業家和校友，從那時起便產生了創業的興趣，在滙豐也嘗試做了兩個項目。畢業之後先是去了基金公司，15年的時候，和當時的同學也就是現在的合伙人打算創業，當時在學校就有這個想法，12到13年正是互聯網金融第一波火的時候，但當時考慮到缺乏行內經驗就沒有開始，所以畢業後我們先去的基金公司和銀行，我們在14年底註冊了公司，當時還沒做具體業務，15年通過一個偶然的機會了解了汽車金融的領域，發現這個市場還是蠻大，而且相對而言還是市場空白階段，所以我們覺得可以嘗試一下，當時和風投天使投資人聊這個項目談得也比較順利，所以就開始了創業。

金棗的公司品牌是怎樣創立起來的？為什麼創立這個品牌？

剛開始14年註冊公司的時候，公司的啟動資金是需要我們自己出的，當時還沒有拉投資，但是手頭又沒有那麼多的資金，一個合伙人當時自己有個車，就想到了賣車創業，通過賣車我們了解到二手車行業。當時和汽車經銷商的溝通過程中，我們了解到中國二手車行業都比較缺錢，有金融融資的需求，而銀行對於小微商戶是不提供服務的，我們就看到了這塊市場。後來我們賣車的第一個商戶成為了我們的第一個客戶，當我們跟他說到這個模式時，他欣然同意，因為之前限於資金的壓力，他的規模一直都無法擴大，他也很想獲得這批資金。一開始我們拿自有資金給他做的融資，再後來我們不斷發現新的市場需求，因為大大小小的汽車商都有這種需要，他們在行業內部構成了金字塔形的結構，小到最小的黃牛，沒有商鋪，只是提供信息；大到很多的正規二手車店。在了解到汽車金融的市場剛需，且市場還處於空白階段後，我們開始了自己的創業之旅。

因此我認為很多創業的起點都差不多，尋找客戶需求，你恰好又能滿足這種需求，而這種服務又能帶來利潤，那麼你就可以提供這種服務以此來創業。

我了解到您曾多次創業，如朗潤投資合伙人、奇蹟文化財務總監？這些創業經驗為後來的金棗金融有什麼可以借鑒的地方

最重要的是思維方式的相互借鑒，怎麼建立團隊，帶公司，成為公司的核心人物。之前在學校參加的兩個項目奠定了自己的思維方式，在滙豐學習的專業知識帶給我專業的技能，但是創業需要全面的能力，並不需要某一個方向特別精，但是不能有短板，最需要的是全面的思考和大局觀，這是不斷培養出來的。

前兩次的創業同時也是一個接地氣的過程，不斷地接地氣，社會上的人對於北大學生都有一種眼高手低的偏見，我們需要經歷一個轉變，了解社會的真實運行規則，創業是了解社會最全面、風險最大的方式。創業公司從財務到客戶都需要你去做，但是剛開始的創業者不可能做的面面俱到，這就需要請來一個人可以做一方面的事，但是剩下的事還是需要自己做。而就業於大的平台因為平台資源，團隊和老闆搞定了很多事，你自己做的都是一件更具體的事，比如金融專業的做一個模型，法律專業的起草一個協議，這都是你能力範圍之內的。創業很多事情是你沒有想過甚至沒有做過的，但只有把這個搞定才能繼續往下走，創業其實是一個不斷解決一系列問題的過程，即使解決了所有問題也不一定創業成功，但是一個問題解決不了，公司就很有可能垮掉。

我本人更希望利用短期的時間獲得更多的社會體驗，創業項目的嘗試可以打開看世界的角度，這是一個我很喜歡的事情。

創業以來有什麼樣記憶猶新的困難？

會有很多的困難，比如市場推廣、數據處理、融資等。我覺得創業更多的是不斷給自己壓力的一個過程，在這個過程中不斷地分析並且解決問題，人不行換人，產品不行就改產品，沒有市場就去開拓市場，每天都需要過一遍。個人覺得不存在搞定一件事後面就一片坦途的情況，實際上是一個問題接著一個問題，如果上市的話，後續問題肯定更大。當時我們覺得公司做大後能輕鬆一點，但是發現並不是這樣。以前天天閉關研究產品，現在出差和加班更多了，我去年出差飛了80多次，現在在公司很少會在11點之前走，工作強度會越來越大，因為股東和員工都是你的責任，我們有很多的90後員工，我希望能夠給他們更多的上升空間。

法國巴黎銀行金融科技論壇

金棗金融在融資過程中需要注意的問題

到目前為止金棗金融已經拿到了兩輪融資，15年一次，16年一次。個人認為融資更多的是一個商務談判，而更多的工作是在談判之外，因為投資人都很聰明，他們每天會見到很多的項目。我相信每一個最後能拿到投資的創業者肯定是因為在他的領域他是專家，在這一塊他的見識超過了天使投資人，因為你是該行業最懂的人，所以人家才願意投資。俗話說得好：台上10分鐘，台下10年工。你需要台下的更多的工作積累，而不是相反，來提升獲得融資的成功率。

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金棗金融未來的發展方向，優勢和長處？

金棗金融未來的發展還是會以汽車金融為主，致力於二手車B端的金融服務，我們打算一年內成為行業第一，因為之前經過兩年的競爭我們已經獲得了幾次重大的勝利。我們的優勢在於不一樣的市場定位，我們用差異化的市場定位。最開始進入市場的時候，我們不是直接競爭，在其他人還在打價格戰的時候，我們就致力於提供差異化的產品。差異化的市場定位決定了金棗金融的運營、架構與其他公司的不同。我們採用單點突破的模式，也就是我們投入很大的資源在差異化的點上面，導致其他的競爭對手即使模仿也需要時間和成本，這樣我們就有了一個空窗期來發展，現在我們是行業前三的地位。

差異化定位具體的就是，金融服務的TO B模式，現在二手車市場的大部分人瞄準的是用成本來佔領市場份額。而我們拼的是效率，我們認為公司成本很大程度是由公司規模和資源壟斷決定的。創業公司不可能上來就拼成本，所以我們把效率作為我們的側重點。例如：當我們的客戶需要資金的時候可以通過互聯網線上5分鐘獲得資金，這樣的放款方式我們是第一。而到目前我們還未出現壞賬，所以實踐證明我們的風控也是經得住市場考驗。其他的對手由於機制或者公司的框架方面的原因導致無法這樣和我們競爭。而很高的效率也給我們帶來的較高的毛利潤。

金棗金融招聘時需要什麼樣的人才

我在過去兩年中也看到過上百份的簡歷，我覺得員工需要一些最基本的素質，首先，踏實，不要眼高手低，沉下心做事。其次，敬業態度，我們之前有些員工年齡比較小，自律的能力，時間觀念不太強，而作為企業這都是無法容忍的。最後，專業的能力。在公司用人理念方面，我們這種創業公司更需要員工有一個創業的態度，不管是大公司還是創業公司，在廣義的創業層面，一個員工在自己的崗位需要多想創新的想法和觀念。例如：有的員工在基本工作之外，給自己定了的更高的目標，不斷挑戰自己，即使最後可能沒能完成，但自己能力也得到了鍛煉，相比於得過且過的人，我們老闆也都看在眼裡。一些員工除了自己的本職還幹了一些其他的事情，提升了自己的能力，更全面的了解了行業和公司，那麼我就覺得這種員工就很不錯。

現在擔任互聯網金融產業園發展顧問又有什麼新的感受？

這是一個行業協會，參與政府監管政策的制定，因為是一個新的行業，過去幾年沒有一個明確的監管規定，深圳市政府在這方面很開明，會找我們諮詢意見。所以本質上互聯網金融產業園是行業交流的一個平台。

怎麼看待互聯網+金融模式，這一模式將會怎樣改變了人們的生活？

個人認為互聯網+金融會有三個階段：第一個階段是作為傳統金融的補充，服務一些傳統金融沒有服務的客戶。比如：貨幣基金是一個成熟的模式，通過支付寶讓更多的小白散戶了解到了這種產品，互聯網讓金融的渠道扁平化，這是理財的變化。而在資產方面的變化，我們最小的客戶公司就5到6個人，傳統的銀行不會給他們融資，所以我們填補了市場的空白。這是過去的3到5年內發生的情況。第二個階段是，從今年開始，互聯網金融中金融科技概念的提出，技術手段的採用提高了金融的效率，同時降低了融資成本，這些都得益於大數據，人工智慧的發展，未來金融科技會發展更快，技術和傳統金融的融合，這也會持續3到5年。第三個階段，我們將分不清互聯網金融或者傳統金融，二者都會結合大數據，人工智慧，那時互聯網金融和傳統金融將會深度融合，更好地服務各行各業。我們現在還處於第二階段的發展。

怎麼確保金棗金融的資金安全？

理財平台的風險包括道德風險和運營風險，就道德風險而言，我們是北大的人，沒有欺騙的動機，因為欺詐對於我們的成本太大，同時股東、風投機構都是監控的主體，這些都可以讓線上的投資人了解到，我們的股東和團隊都是靠譜的。

公司運營風險涉及到互聯網信息安全問題，我們用的常見的數據加工平台如阿里雲伺服器，這些都是為了保證信息安全。另外我們採用新浪支付，錢不在我們公司賬戶，是在新浪的支付平台，這都是為了讓投資人放心，人們可以相信新浪這種第三方支付平台。這都是比較成熟的行業風控方法。

業務運營方面，我們對自己有信心，接近兩年的運營沒有壞賬。這是一個很好的成績。我們也會分享風控模型和思路給客戶，來獲得客戶的信任。

我看到咱們金棗金融的標的物（車輛）位於全國各地怎麼保證標的物的質量和各種風險（偷盜等）？

我們在業務城市都有線下的團隊，將近60多人在全國各地，當初覺得最理想的是純線上的模式，但是由於行業的複雜性，我們認為現在還無法做到純線上的模式，所以我們當地的人員負責標的物車輛的風控和服務。一個城市平均有2-5個人在負責當地的線下業務。

我看到有的車輛募集的資金多於目標銷售價格，這種情況是處於可控風險範圍的嗎？

在二手車市場行情中這種情況並不多，但在出售很搶手的新車時，買方需要加價提車，比如100萬的車需要加10-20萬才能買到，所以出現募集的交易價格大於市場價的情況，這都是可控風險的範圍。

關於國家法律方面，如物權歸屬投資人，您覺得怎麼才能更好的保障投資人的權利?

我們有相關的法律顧問，都是來自國內頂尖的律所的律師，二手車的銷售方式分為兩種：一種是寄售模式，經銷商取得一定的費用。另一種是現金交易方式直接一手交錢一手交貨。我們借鑒的是第一種寄售模式，我們取得所有權，然後加入的了融資的方式。

您對北大學子就業創業的建議？

首先，創業需要從戰略上重視，想清楚為什麼創業，不要衝動型創業，沒有做好準備，因為創業本身壓力非常大，很需要綜合能力，不是誰都能做好。即使一個優秀的創業者也不一定能成功。

其次，一旦決定創業，就放心大膽的去做，不要太在乎結果，這樣才能坦然。當時創業時我問自己，創業失敗對於我自己也就是損失了幾年大機構的薪水，不會有才能的損失，相反還能獲得更多個人的成長。但是有些人創業時並未想清楚創業的機會成本自己能否承受。甚至有些人借錢創業，這種風險很大，因為當人們面臨很大的壓力時，很多人很難保證理智的看問題。

最後，不忘初心。創業是苦中作樂，會有很多時候你想放棄，或者做不下去，但是如果初心未變，你就可以堅持下去，很多時候我們需要用一顆平常心去做。

您怎麼看待創業沙龍模式？

創業者的時間都很寶貴，最主要的是質量怎麼樣，中關村很多的創業咖啡都倒閉了。北大本部有一個創業中心，俞敏洪是負責人，創業氛圍很好。所以總體而言一定要有一個體系，讓每個人有所收穫，如果僅僅是分享經驗，創業者可能沒有那麼多的時間，同時學生也可能聽不太懂，所以需要一個好的定位。我當時考慮過做滙豐的創業咖啡，也拉到了錢，但是各種原因並沒有去做。馬車輪咖啡我也交流過，是一個好的嘗試，但感覺平台還是比較寬泛，沒有聚焦，深度還需要挖掘。

北大南燕校友會去年成立了，您對這樣一個組織有什麼樣的期許和建議？

對於校友會，我當時參加了南燕的籌備大會，期間也有很多老師關心我的創業，我自己是很熱衷於校友活動，得益於自己也從中收穫了很多。

我是第一批來南燕的，當時認識了很多北大的師兄師姐，還有很多的企業家，對我個人的改變很大。對於創業校友來說，我更希望能有更多的交流，比如本部的北大80後90後青年創業大會，都是北大的創業校友，我覺得北京的創業氛圍可能更濃一點，深圳的更多是悶頭幹活類型的。而北京的營銷更好，很多時候我們需要這種平台，因為創業是一個很孤獨的過程，很少有人能夠理解，創業者之間才能相互理解現實中遇到的問題，大家需要有一個交流的平台。

對於學生而言，應該多參加校友活動，但不要帶有功利性，因為別人能感受到，很多時候會有無心插柳的效果，和比你年長的人交流，你會得到很多幫助。

策劃 南燕之家

圖文 田小剛

審稿 朱春彪

編輯 魏子庄

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