淺談保險如實告知-買保險必須知道的事

保險法（2009）：

第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投投保人應當如實告知。

講解：保險人，指的是保險公司，當客戶簽定一份保險合同時，保險人指的是客戶面對的保險業務員。我國的保險採取的是詢問制，即業務員對客戶進行了詢問就如實回答所詢問的問題，不作出超範圍的回答。因為中國一句古話，言多必失嘛。

例如：泰康保險健康告知書中第2條詢問：您在過去2年內是否做過以下一項幾項檢查？（若是，請在備註欄告知檢查項目、時間、原因、地點及結果），血壓、血液、尿液檢查、肝腎功能檢查、心電圖、X光、超聲、CTMRI，內窺鏡及其他檢查。

如一位客戶在兩年前體檢發現肝血管瘤，檢查期限在兩年之外，所以不用告知保險公司。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

並不是客戶一有沒有如實告知的事項，保險公司就有權解除合同。沒有如實告知的事項必須足以影響保險公司決定是否同意承保或提高保險費率的事情才有權解除合同。但一些業務員和客戶對保險法規的不了解，被保險公司鑽孔子。有一位客戶乳腺增生，在投保某保險公司的健康無憂產品時沒有如實告知。兩年後客戶診斷乳腺癌，保險公司以沒有如實告知為由拒賠。乳腺增生是一種常見的女性生理狀態，超過80%的女性都有。乳腺增生與乳腺癌沒有必然聯繫。需要由保險公司來進行舉證，證實乳腺增生與乳腺癌有關，並且證實乳腺增生的女性客戶會被保險公司拒保或增加保險費率。並且還需要證明當時投保時業務員對客戶進行了詢問。破解法：1、找一有乳腺增生的閨蜜朋友，到保險公司進行投保，如實告知有乳腺增生，看保險公司如何處理。2、病例中客戶自述的乳腺增生是不能作為證據的，需要保險公司找到檢查報告單才能證實客戶有乳腺增生。因為客戶不是醫務人員，即使是醫務人員也不能主觀判斷患者有乳腺增生。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

是指客戶有足以讓保險公司拒保或提高保險費的事情沒有如實告知，合同簽訂兩年內，如果保險公司知道了這個事情，超過30日沒有行使合同解除權，則保險公司不可以解除合同。合同簽訂超過兩年了，保險公司不得解除合同。發生了保險事故的，保險公司應該賠償。這裡是否真的會限制保險公司的合同解除權，有一定的爭議，需要看法院的法官觀點。我們可以理解為帶病投保，我查看了多個案例，有帶病投保兩年後發病，法院判定保險公司喪失合同解除權，進行全額賠付。有法院以客戶沒有如實告知，判保險公司解險合同，拒絕賠付的案例。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

指投保人明知有病不能投保，故意隱瞞投保，發生保險事故的，不退保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

比如，張三患癌症了，可她自已不知道，兒女們帶著去做的治療，並對她進行了隱瞞。治療結束後，張三想買份保險，自行去保險公司進行投保。投保詢問項目剛好沒有住院這項或住院時間超出詢問內窺，或住院治療對炎症住院可以免告知。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

我一位鼻咽癌的病人，治療結束後，同村的中國人保的保險業務員找到他投保了一份重疾險，十年後肺部轉移，保險公司賠付了保額3萬元。

保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

做專業保險代理人，讓我們的客戶買了保險就一定有賠，而不是買保險時是保險公司的貴賓，出險後被保險公司當成皮球。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！